2021 год стал для банковской отрасли годом роста. Сработало оживление экономики после прошлого года неопределенности и ограничений, отложенный спрос на банковские продукты и принятые государством меры поддержки. Также этот год отметился продолжением роста популярности частных инвестиций и активной цифровизацией — как взаимодействия с клиентами, так и внутренних процессов. Каким был этот год для ВТБ, рассказал управляющий банком в Челябинской и Курганской областях Эдуард Громов.
— Эдуард Владимирович, каким был 2021 год для ВТБ в целом и на Южном Урале в частности? Какие направления и продукты стали более востребованными?
— Этот год для всей банковской отрасли можно назвать рекордным. Мы видим существенный рост спроса на розничное кредитование, и это общероссийская тенденция. Ее стимулировали три фактора. Во-первых, сохранившиеся низкие процентные ставки, особенно в первой половине года. Во-вторых, льготные госпрограммы в ряде сегментов. И в-третьих — цифровизация сервисов и процедур оформления. Как следствие, розничный кредитный портфель ВТБ по Южному Уралу с начала года вырос на 13% и превысил 84,5 миллиарда рублей.
Если говорить о специфике нашего региона, то стоит отметить высокую динамику в сегменте автокредитования. С начала года порядка 3 тыс. клиентов на Южном Урале оформили в ВТБ займы на автомобили на сумму более 2,7 млрд руб. Это на 36% больше, чем за январь–ноябрь прошлого года. По нашим данным, по объемам автокредитования Челябинская область входит в ТОП-5 регионов-лидеров по стране.
Конечно, при таком спросе на кредиты мы понимаем, что необходимо следить за платежной нагрузкой клиентов. Мы уделяем этому особое внимание. Важно, чтобы платежи были комфортными, примерный ориентир — не более 40% от совокупного дохода семьи в месяц. Кроме того, мы сохраняем низкие процентные ставки по льготным программам, а еще предоставляем дополнительные выплаты для социальных категорий населения: семей с детьми, пенсионеров, клиентов, получающих пособие по инвалидности.
— В этом году в стране настоящий ипотечный бум. Как обстоят дела на Южном Урале? Насколько пользуются спросом государственные программы после обновления условий? Какие прогнозы по ипотечному рынку на 2022 год, каковы ожидания и приоритеты ВТБ?
— В ипотечном сегменте в 2021 году – тот же тренд роста. Челябинцы и курганцы активно пользовались возможностью улучшить жилищные условия с помощью доступных кредитов. За январь–ноябрь ВТБ выдал в регионе ипотеку на сумму свыше 14 млрд рублей, это больше аналогичного прошлогоднего показателя на 18% и уже сейчас превышает выдачи за весь 2020 год. То есть по итогам года мы увидим новый рекорд по жилищному кредитованию за всю историю работы банка на Южном Урале.
Если говорить о видах сделок, то чаще всего клиенты берут ипотеку на готовое жилье — это каждый второй кредит в 2021 году. Еще 26% приходится на «стройку», остальное — на рефинансирование. Средний размер ипотеки в нашем регионе составляет 1,8 млн рублей. Это ниже, чем в среднем по России. Челябинск традиционно отличается достаточно доступным жильем на фоне других городов-миллионников.
Что касается льготных программ, то заметно увеличился спрос на семейную ипотеку. Этому способствовало то, что теперь программа доступна для семей с одним ребенком, родившимся после 1 января 2018 года. Кроме того, в сентябре ВТБ снизил ставку по этому продукту, теперь она составляет от 4,7%. Во втором полугодии уже более 250 южноуральских семей оформили по этой программе кредиты в ВТБ на 600 млн рублей, это порядка 10% всех сделок за этот период, тогда как в начале года доля насчитывала 3–5%.
Льготная госпрограмма для приобретения жилья в новостройках также сохранила актуальность для многих клиентов в регионе. Сумма кредитования по ней ограничена 3 млн рублей, но с учетом стоимости жилья в Челябинске большая часть объектов в этот лимит укладывается. Во втором полугодии южноуральцы оформили по этой программе ипотеку уже более чем на 1,1 млрд рублей.
Мы ожидаем, что спрос на госпрограммы будет высоким и в 2022 году, и многие семьи, планирующие улучшить жилищные условия, воспользуются этой возможностью. Для ВТБ доступная ипотека в приоритете, и в будущем году, помимо уже общеизвестных госпрограмм, банк планирует развивать локальные льготные программы в регионах России.
— Каковы тренды этого года в частном инвестировании? В какие инструменты вкладывают деньги жители нашего региона и России? Как меняются привычки и предпочтения инвесторов, с чем они связаны?
— Интерес к частным инвестициям продолжает расти. Кто-то предпочитает долгосрочные вложения, кто-то — краткосрочные, но очевидно, что этот продукт прочно занял рынок. Активная фаза роста продолжается уже почти два года. За 2020 год объем средств, размещенных южноуральцами в инвестпродуктах в ВТБ, вырос в два с половиной раза, за 9 месяцев этого года — еще на треть. На текущий момент сумма таких инвестиций насчитывает почти 33 млрд руб., это примерно 40% от всех средств клиентов ВТБ в регионе.
Драйвером интереса к фондовому рынку в прошлом году послужили низкие процентные ставки по депозитам. Клиенты начали искать более доходные инструменты, и инвестпродукты стали подходящим решением, во многом благодаря цифровизации. Группа ВТБ предлагает бесплатное приложение «ВТБ Мои Инвестиции» с простым интерфейсом, доступом более чем к 10 тысячам инструментов, аналитикой, роботом-советником. На сайте Школы инвестора ВТБ можно найти огромное количество обучающих материалов.
В 2021 году тренд получил дальнейшее развитие. Сейчас клиенты, в том числе на Южном Урале, гораздо чаще диверсифицируют сбережения, распределяя средства по нескольким «корзинам». Например, портфель может делиться на четыре части. Допустим, 25% средств клиент вкладывает в инвестиционные инструменты, 25% — традиционно в депозиты, 25% — в иностранную валюту, и еще 25% размещает на накопительном счете, своеобразном «онлайн-кошельке» с моментальным доступом к деньгам.
Все эти операции можно осуществить онлайн в digital-сервисах. Сейчас уже почти две трети сберегательных продуктов в ВТБ оформляются онлайн. Управлять вкладами, накопительными счетами и инвестиционными инструментами в цифровом виде очень удобно.
— Банк России недавно сообщил, что, по данным на октябрь, жители Челябинской области держали на банковских вкладах более 500 млрд рублей, что на 7% больше, чем годом ранее. Как вы считаете, почему этот консервативный способ хранения средств остается таким востребованным? Люди не хотят рисковать или просто не обладают достаточной информацией об инвестиционных инструментах?
— Объемы вкладов действительно растут, мы рассматриваем это как часть тренда по диверсификации сбережений. Сейчас южноуральцы разместили в ВТБ свыше 52 млрд рублей, с начала года сумма выросла на 19%.
Начиная с середины года, доходность вкладов на рынке стабильно растет, сейчас она сопоставима с консервативными инвестпродуктами. На текущий момент по вкладам в ВТБ можно получить доходность до 9% годовых.
— В работе с потребителями банки в период пандемии продолжают развивать технологичные, дистанционные способы взаимодействия. Какие решения ВТБ предложил своим клиентам в этом году?
— Для ВТБ цифровизация — ключевое направление. Мы развиваем digital-сервисы для всех сегментов, чтобы у клиентов в Челябинской и Курганской областях была возможность получить любую услугу онлайн или офлайн по выбору клиента. Сейчас доля цифровых продаж в целом по стране в ВТБ достигает почти 40%.
Недавно мобильное приложение ВТБ Онлайн получило масштабное обновление и стало еще удобнее и функциональнее. С его помощью можно за несколько кликов получить практически любой розничный банковский продукт, также оно интегрировано с различными государственными услугами. Число активных пользователей ВТБ Онлайн на Южном Урале растет с каждым месяцем. К текущему моменту более 236 тысяч челябинцев и курганцев регулярно используют ВТБ Онлайн, это на 23% больше, чем год назад.
Цифровизация меняет привычный образ многих банковских услуг. Например, благодаря digital-сервисам за последние 1–2 года на рынке изменилось представление о таком продукте, как ипотека. Мы стремимся к тому, чтобы клиенты могли совершить максимум операций по ипотеке дистанционно. В том числе во всем, что связано со взаимодействием с другими ведомствами — Росреестром, Пенсионным фондом РФ и другими.
В прошлом году ВТБ впервые в стране провел полностью дистанционную ипотечную сделку, в этом году мы начали проводить их и в Челябинске. Также у южноуральцев востребован цифровой кабинет на сайте банка. Он позволяет получить жилищный кредит всего лишь с одним посещением офиса — для финального подписания документов и проведения сделки. Все остальные процедуры происходят в режиме онлайн. В 2021 году с использованием цифрового кабинета ВТБ провел на Южном Урале уже более 800 сделок на сумму 1,4 млрд рублей.
Летом 2021 года ВТБ запустил для клиентов возможность в онлайн-формате распорядиться материнским капиталом для погашения ипотеки. Подать заявление можно без посещения отделения через ВТБ Онлайн. Банк сам направит заявление в Пенсионный фонд РФ для перечисления материнской выплаты в счет погашения кредита. Сейчас доля онлайн-заявок уже превышает 30%.
— В этом году ВТБ запустил офисы нового формата в Челябинске и Златоусте. Чем они отличаются от традиционных офисов? Какую обратную связь вы получаете от клиентов, которые их посещают?
— Цифровизация меняет не только сами банковские продукты, но и обслуживание в офисной сети. Речь идет не только о новом облике и дизайне, но и о технологиях, позволяющих повысить уровень комфорта для клиентов. Эффективность работы таких офисов примерно на 40% выше, чем у стандартных отделений. Здесь нет стоек, постоянно закрепленных за сотрудниками мест, и применяется так называемое «умное зонирование». На входе посетителей приглашают в одну из комфортных локаций отделения, где их встречает работник банка с ноутбуком. Также отделение ориентировано на максимальное использование цифровых каналов и систем самообслуживания. Благодаря перечисленным факторам обслуживание клиентов ускоряется. Мы стремимся к тому, чтобы посещение офиса занимало не более 15 минут.
По обратной связи мы видим, что такой формат находит отклик, клиенты отмечают, что офис стал более функциональным и удобным. Активные пользователи гаджетов решают многие задачи в зоне 24/7, пользуясь бесконтактными банкоматами и снимая наличные по QR-коду.
digital - цифровые