Что диктует бизнесу сегодняшний день? Какие технологии и продукты нужны малым и средним предприятиям? И насколько активно бизнес использует самозанятых? Эти и другие вопросы экономический обозреватель “Ъ FM” Константин Максимов обсудил с коммерческим директором группы компаний Qiwi Александром Агаковым.
Фото: Qiwi
Фото: Qiwi
— Доставка, курьеры, самозанятые — как можно оценить параметры этих рынков с позиции денег, инвестиционного интереса? Как платежные системы отвечают на эти вызовы?
— Действительно, на сегодняшний момент и курьерская доставка, и вообще рынок самозанятых являются хайповыми направлениями в деловой среде. И это два связанных сегмента. Курьерская доставка, имея взрывной рост на фоне пандемии, столкнулась с тем, что очень важно быстро и мобильно подбирать внештатных работников. И поэтому и самозанятые, и курьеры становятся востребованными. На сегодняшний момент уже более 3 млн людей в России зарегистрировались как самозанятые. При этом, по оценкам разных экспертных групп, количество людей, работающих на фрилансе, составляет где-то 14-17 млн.
В пандемию стали чаще заказывать доставку, соответственно, многие курьерские службы стали нанимать сотрудников, и встал вопрос о быстрых расчетах. Мобильное устройство, которое люди используют при расчете за доставку, достаточно дорогое. Рынок резко изменился, и если в мире ты сначала платишь, а потом тебе привозят товар, то российский рынок немножко смещенный, поэтому всем приходилось перестраиваться. Уже сейчас очень много безналичных платежей, и их автоматизация стала решающей, нужно было находить новые варианты.
Поскольку курьеров много, мы придумали решение — SoftPOS, которое работает на базе Android. Там есть специальное приложение, карточка, а за счет чипа NFC в телефоне происходит транзакция. В этом смысле смартфон становится терминалом, и можно принимать платеж с банковской карты. То есть у нас две основные истории: рынок большой, и технологические решения и для курьеров, и для самозанятых являются очень важным аспектом.
— Что касается электронной коммерции, есть ли какие-то изменения в трендах, в направлениях? Если обычный телефон с NFC-чипом становится платежным инструментом, тогда привычная e-commerce должна терять позиции?
— На самом деле нет, потому что рынок резко вырос в связи с пандемией. Интернет-торговля получила мощный толчок, помимо того, что мы затронули малую часть пути клиента, когда он платит карточкой, он в первую очередь делает покупки на сайте, так что интернет-эквайринг получил новый толчок к развитию. Если говорить о том, насколько он универсален, то он подходит для любых компаний из разных сфер, помимо интернет-магазинов, это и образовательные платформы, и туристические компании.
Но здесь сразу появилась потребность в нишевизации и кастомизации, то есть появились ниши, которым нужно доделывать сервисы под каждого клиента. Это очень интересные решения. Наша задача — учесть все нюансы, снять технологические заботы с партнера, обеспечить безопасность. В первую очередь потому, что в онлайн-торговле очень важно создать удобную бесшовную интеграцию именно в тот момент, когда происходят разнонаправленные денежные потоки после одной транзакции. Например, возьмем работу турфирм, она сопряжена с валютными колебаниями, поэтому очень важно, чтобы деньги приходили быстро. Сейчас мы опять попали в волну изменения курса, поэтому можем отправлять деньги после транзакции до пяти раз в день, так как платежи многослойные. В этом смысле нам нужно сразу развести оплату на разных получателей — это называется сплитованием. Технологически это большое усложнение, с которым приходится работать. Такие фишки в современном e-commerce востребованы сейчас и продолжат быть таковыми в дальнейшем.
— Какие видоизменения произошли у малого и среднего бизнеса?
— В пандемию им досталось больше всего. Они были поставлены в жесткие условия, и здесь предприниматели выживали именно благодаря цифровизации. Они получили мощный толчок для развития своего бизнеса. Visa посчитала, что почти половина предприятий МСБ заинтересована в бесконтактном приеме платежей с помощью смартфонов. Существует технология Tap to Phone, которая актуальна для малого и среднего бизнеса, с помощью Android она превращает телефон в POS-терминал. То есть, если ты что-то продаешь, тебе не нужно заключать какой-то серьезный договор с банком. Здесь снижаются расходы на быстрый вход, бесконтактные платежи.
Вторая история связана с тем, что МСБ, глядя на большие компании, хочет участвовать в программах лояльности. Но в данном случае это достаточно сложно, если у тебя оборот 2-3 млн. Клиенты любят, когда о них заботятся, предлагают какие-то персонализированные решения. Собственно, Visa предложила Card Eligibility Service, чтобы бизнес любого масштаба мог создать программу лояльности и кастомизировать ее. Как это выглядит? Человек платит картой Visa, в результате ему приходят бонусы, и все это работает в рамках единого сервиса. В каком-то смысле это похоже на накопительную систему, но не самой Visa, а конкретного магазина.
И еще про кастомные решения для МСБ. Например, мы тесно работаем с рынком такси, и наш опыт показал, что им требовалась не просто функция приема платежей, но и система выплат водителям. И в этом аспекте нам вдруг стало понятно, что нужно учесть все — от подписания оферты с самозанятым до фрод-мониторинга, контроля балансов в агрегаторах. Зачастую эти таксисты работают в разных компаниях, это все нужно учитывать, плюс есть возможность отправлять вознаграждения точечно либо массово. Предоставление целого комплекса услуг позволяет МСБ тесно сотрудничать с нами и развиваться.
— Можно ли маркетплейсы отнести к монополиям?
— У нас много маркетплейсов, которые между собой конкурируют, и это прекрасно, потому что это заставляет технологическую сферу развиваться, а клиентам получать более выгодные предложения. Но проблема монополизации действительно есть: некоторые маркетплейсы уже пытаются засунуть все в одно — и банк, и доставку, и кинотеатр, и музыку. Соответственно, игрокам поменьше тяжело будет в это ввязаться, поэтому надо использовать то, что есть. Зачастую такие маркетплейсы на самом деле являются очень хорошим стимулом отработки стартап-историй.
Дело в том, что в России появляется очень много интернет-магазинов, но они очень часто погибают, не выдерживая конкуренции. И чтобы отработать бизнес-модель, можно использовать маркетплейсы. Если стартап будет развиваться, то можно открыть свой интернет-магазин либо остаться на платформе. Но там есть одна особенность — таким предприятиям часто не хватает денег. Они отдали товар, пока он в пути, пока за него рассчитаются, рост можно потерять.
В данном случае мы технологически придумали историю, как помогать компаниям, которые работают с маркетплейсами. Мы развиваем платформу структурированного кредитования ROWI, на которой предприятия могут получить факторинговые услуги, кредит на исполнение контракта и цифровые банковские гарантии. Самое интересное, что весь процесс проходит в интернете, то есть не нужно никуда ходить, встречаться с менеджером, достаточно все заполнить онлайн и получить ответы, загрузив документы.
— Есть какие-то интересные, оригинальные решения, которые появились на рынке за последнее время?
— Учитывая, что мы живем в цифровом мире, появляются и стремительно развиваются нишевые онлайн-рынки, например, интернет-маркетинг, где потребности участников — партнерские платформы, таргетологи, маркетологи, специалисты по арбитражу трафика, полностью привязаны к цифре. И самое интересное, что это взаимодействие тоже происходит онлайн: закупка рекламы, работа в рекламных кабинетах Facebook, «Яндекса», Google, расчеты между веб-мастерами, платформами. Современные проблемы требуют современных решений. Самое удобное в данном случае — это виртуальные карты, привязанные к разным рекламным кабинетам, по которым можно отслеживать все финансовые потоки. Для примера: какой-нибудь веб-мастер или таргетолог размещает на огромном количестве ресурсов свои предложения, и чтобы их оплачивать, он использует эти карты, это действительно удобно.
Если говорить глобально, то идет тренд на внедрение платежей в любой контекст. Та же Visa поддерживает развитие платежной инфраструктуры в городе, в общественном транспорте через инициативу Global Urban Mobility. Это помогает людям жить еще в более комфортных условиях, получать удобные инструменты оплаты парковок, дорог и проезда в транспорте.
— Чего, на ваш взгляд, не хватает обыкновенному человеку, чтобы осознать преимущество «цифры» над старыми технологиями?
— Россия быстрее всех развивается в цифровом пространстве, несмотря на то, что старые платежные решения у нас внедрялись медленнее. На развитие безопасности платежной системы в этом сегменте, хранение данных и государству, и самим людям нужно потратить много времени. Мы много говорим о физической безопасности, а о цифровой мало, хотя грамотность в этой сфере очень важна.