Эволюция банковских сервисов для корпоративных клиентов произошла в России стремительно. И в отличие от обычных держателей карт, которые еще задолго до пандемии легко и непринужденно осваивали онлайн-форматы банковского обслуживания, бизнесу пришлось пройти этот путь буквально за считанные недели. И в этом ему помогло то, что крупные российские банки и платёжные системы уже подготовили почву для новой, цифровой эры.
Фото: Анатолий Жданов, Коммерсантъ
Фото: Анатолий Жданов, Коммерсантъ
Обязательные встречи в офисе для оформления документов, тонны бумаг — все это еще совсем недавно было привычной реальностью в банковском обслуживании средних и крупных компаний. Удаленное открытие счета? Онлайн-заявка на финансирование? Дистанционное предоставление документов в банк? Все это и многое другое казалось фантастическим сюжетом из фильма про корпоративные финансы будущего. «Никто не предвидел, что трансформация B2B-технологий произойдет так стремительно, но еще в 2019 году мы решили сделать ставку на активное развитие цифровых сервисов и утвердили большой объем инвестиций в эту сферу», — рассказывает руководитель управления корпоративных продуктов АО «Райффайзенбанк» Михаил Хаджабекян. Не прошло и года, как эта стратегия дала свои плоды. Сегодня 67% крупных компаний, которые приходят на обслуживание в банк, больше не сталкиваются с бумажными формами и заполняют анкеты на продукты онлайн. Если до пандемии ни один из корпоративных клиентов Райффайзенбанка не использовал опцию удаленного открытия счета, то сегодня уже не менее 20% компаний делают это без посещения офиса. А каждая вторая компания предпочитает подписывать кредитные соглашения, не тратя время на визиты в банк. И этот прорыв случился всего лишь за год!
B2B-инновации
Любопытно, что клиенты не только успели освоить и оценить удобство дистанционных форматов банковского обслуживания. Эффективные цифровые технологии сегодня уже стали одним из ключевых критериев выбора банка для бизнеса.
Недавно международное аналитическое агентство B2B International провело исследование среди 200 российских компаний с выручкой от 538 млн руб. Оказалось, что более 75% респондентов готовы сменить банк из-за несовременных цифровых сервисов. Как отмечается в исследовании, именно крупные компании особенно восприимчивы к инновационным решениям банка.
И этому есть логичное объяснение. Адаптация к новой реальности оказалась непростым испытанием для всего бизнеса, однако именно крупные компании с большими амбициями быстрее других оценили возможности цифровой революции и понимают, как максимизировать ее преимущества для роста своего бизнеса. Кроме того, именно крупные компании могут позволить себе нанимать высококлассных IT-специалистов. «Кстати, и банкам сегодня приходится существенно расширять штат цифровых талантов, что очень непросто при их высоком дефиците на рынке», — отмечает Михаил Хаджабекян. Сегодня в российском Райффайзенбанке работает порядка двух тысяч IT-специалистов.
Один из ключевых трендов в технологиях корпоративного обслуживания сегодня — это интеграционные решения, которые позволяют получать банковские продукты и услуги в любых удобных компании интерфейсах. Крупному бизнесу, который обслуживается в 4-5 кредитных организациях, неудобно переключаться между разными интернет-банками. Гораздо проще работать со всеми банками напрямую из интерфейса собственной ERP-системы, системы управления казначейством или, например, подключать отдельные банковские сервисы с помощью технологий открытых API.
Сегодня клиенты заинтересованы в «невидимом банке» и экономии своего времени. Портал открытых API — это возможность передавать банку данные напрямую, избегая неудобств традиционного файлообмена. Главное преимущество этой технологии — возможность получать информацию в реальном времени, что повышает эффективность документооборота компании в целом.
Впрочем, технология API — это лишь одно из возможных решений повышения скорости и удобства банковских сервисов. Есть немало компаний, кому достаточно мобильного приложения, но они хотят, чтобы оно было действительно полезным. Например, этой осенью Райффайзенбанк запустил новое мобильное приложение для крупных и средних компаний «Райффайзен Бизнес Плюс». Приложение оформлено в формате новостной ленты с кастомизируемыми блоками. Пользователь может в реальном времени видеть все балансы счетов, структурированные по компаниям, входящим в группу. Аналитика по полученным платежам позволяет отслеживать динамику за различные периоды. А значит, контролировать разные типы расходов, разделяя их по городам, контрагентам или статусу исполнения. В приложении можно отслеживать как простые показатели, например, максимальное поступление за квартал или структуру платежей, так и более сложную аналитику поступлений от контрагентов, регулярных платежей и изменений в денежных потоках. Приложение также укажет на риски в том случае, если платеж производится по данным сомнительного или скомпрометированного контрагента.
Корпоративные карты
Среди инновационных продуктов для крупного и среднего бизнеса стоит отметить корпоративные карты для сотрудников. Эти карты привязаны к расчетному счету организации и позволяют сотрудникам оплачивать расходы, связанные с её хозяйственной деятельностью, и отчитываться по ним в упрощенном порядке.
Корпоративная карта — удобный инструмент. С ее помощью можно оплачивать хозяйственные траты: от покупки канцтоваров до оплаты топлива. Оплату услуг клинеров, кейтеринга или, например, юридических сервисов также легко провести по такой карте. Она упрощает многие процессы в компании, ведь финансовый директор не тратит время на согласование оплаты техники, продуктов в офис или услуг внешних специалистов. Ответственные за эти задачи менеджеры быстро рассчитываются с контрагентами, и им больше не требуется оформлять платежные поручения.
Фото: Анатолий Жданов, Коммерсантъ
Фото: Анатолий Жданов, Коммерсантъ
Корпоративные карты идеально подходят и для представительских и командировочных расходов. Сейчас ещё очень распространена практика, когда сотрудник оплачивает корпоративные расходы с личной карты, а потом оформляет отчет и ждет компенсацию. Другой вариант — оформление аванса, но на это нужно две недели и одобрение от целого ряда ответственных. А с корпоративной картой всё будет намного быстрее, к тому же и в этом случае карта облегчает бухгалтерский и налоговый учет.
Компания сама выбирает сотрудников, кому выдаёт карты, и в индивидуальном порядке устанавливает лимиты на расходы. Например, дебетовая карта Mastercard Райффайзенбанка позволяет установить лимит до 310 тыс. руб. в месяц. «У многих работодателей есть страх, что сотрудник может потратить деньги на что-то не то или снять наличные, — поясняет Анна Мацкевич, директор по коммерческим продуктам Mastercard в России. — Однако этот вопрос легко регулируется. Например, у водителя бюджет 10 тысяч рублей в неделю. Компания вместе с банком устанавливает лимит на эту карту и может ограничить категории трат — скажем, только «бензин и автомойки», и тогда по этой карте нельзя будет делать другие покупки».
«Еще один удобный формат использования корпоративных карт — оплата рекламы на маркетинговых площадках. Ни Facebook, ни Google не выставляют счета за услуги, поэтому единственный возможный формат — привязать карту к аккаунту. Часто специалисты отделов маркетинга или SMM вынуждены использовать карту физлица или привлекать сторонние агентства и платить им за это комиссию. Корпоративная карта как раз легко решает эту задачу», — рассказывает Ольга Чильдинова, руководитель отдела продаж трансакционных продуктов Райффайзенбанка.
Новое слово в аналитике
Для того чтобы процесс управления корпоративными картами и контроль за расходами были максимально удобным для компании, платежная система Mastercard разработала специальный аналитический сервис SmartData. Его можно интегрировать с ERP компании или работать в веб-интерфейсе SmartData. Райффайзенбанк стал одним из первых банков в России, кто предложил своим корпоративным клиентам эту технологию.
Благодаря использованию этого сервиса сотрудники могут во много раз скорее делать свои отчеты по расходам. Бухгалтерия тоже намного быстрее и качественнее может контролировать: кто, где, сколько и что оплатил. Таким образом упрощается сверка авансового отчета. Финансовый директор, в свою очередь, может консолидировать отчеты по отделу или компании и контролировать бюджеты на уровне подразделений регионов и стран. Данные из «дочек» объединяются в отчет в единой валюте для головной компании.
«Это история о том, чтобы сделать жизнь проще и для бухгалтера, и для сотрудников. Обычно на один отчет тратится до 1,5 часов и в обработке документов участвует до 5 человек. Но это время можно потратить с большей пользой для компании — например, менеджер по продажам может сделать несколько звонков клиентам», — объясняет Анна Мацкевич, Mastercard.
SmartData не только упрощает работу с отчетностью и экономит время всех сотрудников. Использование этого сервиса позволяет компании накапливать полезную аналитику по тратам. «Если сотрудник тратит с личной карты, эти трансакции невозможно проанализировать. А через SmartData можно увидеть, что в этом году 100 сотрудников останавливались в одном и том же отеле в одном городе, и компания может попросить скидку или специальный тариф у отеля. В конечном счете это позволяет оптимизировать и другие расходы», — комментирует Анна Мацкевич.
Ведущие международные компании уже давно оценили преимущества корпоративных карт и сервиса SmartData, позволяющего обеспечить полноценный контроль за расходами и лимитами. В мире уже более 460 тысяч корпоративных клиентов в 53 странах пользуется решением SmartData Mastercard.
Не только цифровая трансформация
При этом все эти тектонические сдвиги в цифровизации банковских сервисов не способны полностью заменить живое общение с клиентом. «Мы уверены, что часть нашей практики никогда не уйдет в диджитал, — говорит Михаил Хаджабекян. — Именно поэтому вопреки общему тренду на оптимизацию штата на рынке мы активно наращиваем персонал, который face to face общается с клиентом. В наших планах — рост на 30-40%. Мы понимаем, что клиентам важно иметь возможность задавать вопросы, и таких вопросов немало — это и сложные кредиты, это и кэш-пулинг, обслуживание внешнеэкономической деятельности, сделки с аккредитивами, деривативами и так далее».
Фото: Анатолий Жданов, Коммерсантъ
Фото: Анатолий Жданов, Коммерсантъ
При этом сотрудникам тоже нужно проходить путь трансформации — только профессиональной. «Мы развиваем новые компетенции сотрудников. Раньше у нас был главный фокус на банковскую экспертизу, то есть важно было хорошо разбираться в финансах. Это и сегодня must have, но этого теперь недостаточно. Сегодня банковским менеджерам нужно лучше разбираться в IT, так как растет доля интеграционных решений. Они должны понимать, как эти сервисы могут быть вписаны в IT-ландшафты наших клиентов», — резюмирует Михаил Хаджабекян.