На банковском рынке готовятся к новому росту кредитных ставок из-за новых полномочий Центробанка. Госдума 24 ноября приняла во втором — основном — чтении законопроект, который позволит регулятору временно запрещать банкам и микрофинансовым компаниям привлекать новых заемщиков. Предполагается, что если финансовая организация слишком увлеклась выдачей кредитных карт или необеспеченных займов, регулятор будет вводить прямой запрет на предоставление этой услуги на срок до нескольких месяцев. Он также может разрешить выдавать не более определенного количества кредитов конкретного вида. Ограничения не затронут автокредиты и ипотеку.
Фото: Ирина Бужор, Коммерсантъ
Фото: Ирина Бужор, Коммерсантъ
Почему новое правило может негативно повлиять на банковские продукты? Начальник аналитического управления Банка БКФ Максим Осадчий пояснил, что прямой запрет спровоцирует дефицит на рынке и следом начнут повышаться ставки: «Такие прямые ограничения и создают дефицит. Если из-за этого банк не может предоставить кредит, то физические лица идут в другие банки, у которых нет этого лимита. Соответственно, ограничение предложения при том же самом спросе ведет к росту цен, и ставки поднимаются.
Представьте себе, если какой-нибудь банк, скажем, лидер необеспеченного потребительского кредитования, вдруг натыкается на такое ограничение, то дополнительного дохода за счет обслуживания новых кредитов не возникает. В итоге катастрофа — "Титаник" потонул».
Как следует из законопроекта, решение об установлении лимита на выдачу кредитов будет принимать совет директоров Банка России. А то, насколько жесткими будут ограничения, зависит от нескольких условий. Например, от характеристик кредитов, вида лицензии, выданной банку и принадлежности организации к системно значимым.
Гендиректор компании Frank RG Юрий Грибанов отмечает, что любые нерыночные механизмы только нервируют банки. Впрочем, даже если какая-то организация подпадет под ограничение, это не приведет к ее краху, но и не позволит ей активно развиваться, продолжает господин Грибанов: «Ручное управление, которое предлагает регулятор, — это весьма соблазнительная мера. Она позволит гасить всплески, но глобально это не очень хорошая идея, потому что это вмешательство в баланс рынка, и результат этого вмешательства очень сильно зависит от качества принимаемых решений. Мы не можем быть уверены, что все они будут качественные, потому что существует человеческий фактор, могут совершаться неоправданные или необдуманные ограничения. Все это очень сильно добавляет нервозности».
Как заявляют в Госдуме, возможность ограничивать выдачу потребкредитов, поможет защитить граждан от попадания в «долговую ловушку». По данным Центробанка, закредитованность населения растет высокими темпами — за девять месяцев текущего года на 16%. При этом доля тех, кто отдает 80% и более своего дохода на погашение займов превышает 30%.
Как считает директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Иван Уклеин, новый законопроект действительно поможет снизить долговую нагрузку. По его мнению, под угрозой ограничений окажутся организации, которые используют слишком рискованную бизнес-модель: «Центробанк внимательно следит, когда заемщик отдает почти весь свой располагаемый доход на погашение кредитов и займов. Такие кредиты и займы, действительно, привлекают повышенное внимание с той точки зрения, что их доля в системе растет, в то время как доходы населения показывают очень слабую динамику все последние годы. Поэтому, конечно, в отдельных сегментах регулятор видит необходимость такого прямого вмешательства и установления макропруденциальных лимитов.
Есть предположение, что банковский сектор ограничения практически не затронут, то есть у регулятора появляется право, как и заявляла глава Центробанка Эльвира Набиуллина.
Совершенно необязательно, что ЦБ этим правом будет пользоваться. Скорее, банки никак не будут корректировать свою кредитную политику, а данное право будет применяться в отношении игроков, резко наращивающих долю закредитованных заемщиков, которым отказывают другие банки».
Еще до принятия законопроекта, Ассоциация банков России (АБР) обращала внимание Минфина на то, что ограничения выдачи займов может, наоборот, ухудшить положение россиян. Как отмечали в АБР, если человек не сможет получить кредит в организации, которая попала под запрет регулятора, то он пойдет в полулегальные или совсем нелегальные структуры занимать деньги. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявляла, что понимает логику банков, однако добавляла, что «регулятор не сможет сидеть сложа руки и ждать, когда проблема рассосется».