Центробанк обозначил сроки ограничений на потребительские кредиты. Регулятор может ввести такие лимиты для финансового рынка во второй половине следующего года, заявила директор департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова. Банкам необходимо дать какое-то время на то, чтобы подстроить их системы для отслеживания установленных ограничений на подобные займы. Госдума в октябре приняла в первом чтении законопроект, который наделяет Центробанк правом вводить количественные ограничения по потребительским кредитам. Регулятор сможет устанавливать допустимую долю таких продуктов от общего портфеля банка или микрофинансовой организации.
Фото: Анатолий Жданов, Коммерсантъ
Фото: Анатолий Жданов, Коммерсантъ
Кого в первую очередь коснутся эти ограничения? И какие риски несет в себе такая мера? Вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков уверен, что в итоге от лимитов пострадают финансовые учреждения, а их клиентам, так или иначе, придется уйти к нелегалам: «В первую очередь это будет касаться банков, которые выдают значительно большую долю как у себя по балансу, так и в абсолютных цифрах,— это все необеспеченные кредиты населения. Для них это в первую очередь флажок, галочка.
Основное направление, ради чего Центральный банк просит дополнительный инструмент,— сдержать бурный рост потребительского необеспеченного кредитования.
Хотя сегодня у регулятора есть ряд других инструментов, которыми они могут пользоваться, но которые они считают не совсем эффективными.
Здесь мы видим проблему и риски, что на самом деле борются не с причиной, а со следствием. Причина в том, что гражданам необходимы кредитные ресурсы, потому что реально их доходы, к сожалению, не растут, и большей частью за подобными займами обращаются граждане, которые находятся не в лучшем финансовом положении и которые все равно будут пытаться где-то найти эти заемные средства.
В дальнейшем, если банк будет им отказывать, они пойдут в микрофинансовую организацию или куда-то дальше на серый или черный рынок, который никоим образом не регулируется, и последствия для заемщиков будут более плачевными. Банки не смогут наращивать объемы кредитования такими быстрыми темпами, какими все идет сейчас. Соответственно, спрос скорректируется, но не пропадет, и люди будут вынуждены искать организации и какие-то места, которые смогут им все-таки предложить временные финансовые ресурсы. Но, естественно, это будет осуществляться уже за большую плату и с другими дополнительными рисками в дальнейшем».
Законопроект о кредитных лимитах не будет распространяться на ипотеку, ссуды под залог транспортного средства, а также кредиты, которые связаны с предпринимательской деятельностью. Если Центробанк в итоге получит право устанавливать такие ограничения, он будет это делать в исключительных случаях, поэтому серьезных рисков это нововведение не несет, уверен независимый экономический эксперт Семен Новопрудский: «Это право, которым можно пользоваться, а можно не пользоваться, просто рынок будет знать, что такие полномочия у Банка России есть.
Конечно, с большей вероятностью это будет использоваться против не очень крупных организаций, если регулятор увидит, что они слишком быстрыми темпами наращивают потребительское кредитование, и объем угрожает резким ухудшением качества их портфеля. То есть ЦБ будет применять его точечно и, конечно, будет смотреть, как это соотносится с финансовыми показателями самих банков в той отчетности, которую они предоставляют регулятору. Вряд ли Банк России будет эту меру активно применять, просто это еще один сильный инструмент, которым можно в случае чего надавить на кредитные организации. Но он будет применяться в довольно редких случаях, то есть это будет скорее исключением из правил».
Председатель Центробанка Эльвира Набиуллина 18 ноября также поддержала идею депутатов Госдумы снизить максимальную ставку для микрозаймов в МФО. В 2019 году эту цифру ограничили с 1,5% до 1% в день.