Банк России предложил комплекс мер по модернизации ОСАГО. Проект предусматривает расширение границ тарифного коридора в ОСАГО, а также предлагает изменение подходов к расчету таких коэффициентов, как бонус-малус (КБМ), возраст-стаж (КВС) и коэффициент территорий (КТ). Цель изменения тарифов ОСАГО — поощрить водителей к безаварийной езде, чтобы аккуратные автомобилисты платили меньше, рисковые — больше. Страховое сообщество, поддержав регулятора, отмечает необходимость доработки проекта.
Фото: Виктор Коротаев, Коммерсантъ
Фото: Виктор Коротаев, Коммерсантъ
Выгода опыта
В октябре Банк России обнародовал проект указания о новом порядке расчета ряда коэффициентов и расширении тарифного коридора в ОСАГО на 10–30% вверх и вниз. Для владельцев легковых авто базовый коридор расширяется в обе стороны на 10%: с 2,47–5,43 тыс. руб. до 2,22–5,98 тыс. руб. Для такси — на 30%: с 2,87–9,6 тыс. руб. до 2–12,5 тыс. руб.
Предыдущие изменения начались в 2019 году и продолжались в 2020-м, когда тарифный коридор был расширен в несколько этапов и изменился порядок расчетов коэффициентов, а кроме того, в структуре базовой ставки у страховщиков появилась возможность учитывать индивидуальные факторы.
За этот период тариф стал более дифференцированным: более рисковые водители стали платить больше, менее рисковые — меньше. «В частности, с момента начала второго этапа индивидуализации тарифов в сентябре 2020 года более чем в два раза, до 36%, увеличилась доля автолюбителей, которые при пролонгации договора сэкономили на ОСАГО более 10%»,— отмечает пресс-служба ЦБ.
«Средняя премия для легковых ТС физических лиц в 2019–2020 годах была ниже, чем в 2018 году (на 3,3% в 2019 году по сравнению с 2018-м и на 2,5% в 2020 году по сравнению с 2018-м соответственно). В 2021 году по отношению к 2020 году средняя страховая премия выросла незначительно — менее чем на 0,4%. Таким образом, расширение тарифного коридора и возможность назначения страховой премии в зависимости от уровня риска каждого клиента привели именно к индивидуализации и балансированию тарифов, а не к "сплошному" их росту»,— подчеркивает Банк России.
В рамках предполагаемых изменений таблица значений КБМ меняется впервые. В совокупности можно говорить еще об одном шаге к дифференцированию и персонификации тарифов по ОСАГО, побуждая водителей ездить аккуратно и не допускать аварий, вследствие чего осторожные и аккуратные владельцы ТС должны будут платить меньше, рисковые — больше.
Если ориентироваться на действующую систему тарификации, то для опытного 40-летнего безаварийного водителя из Москвы с автомобилем мощностью двигателя 95 л. с. страховка по нижней границе тарифного коридора будет стоить 2427,26 руб., по верхней — 5339,78 руб. Если к такому же водителю применить обновленные расчеты, которые предлагает внедрить ЦБ, то ценовой разбег составит от 1843,31 руб. до 4956,39 руб. То есть ответственный водитель заплатит меньше, чем прежде.
Сложности с покупкой полиса
По мнению президента Всероссийского союза страховщиков и Российского союза автостраховщиков (РСА) Игоря Юргенса, поддержавшего инициативу ЦБ, речь помимо расширения тарифного коридора может идти об изменении подходов к наполнению продукта: увеличении лимитов выплат по жизни и здоровью в четыре раза, до 2 млн руб., и отмене износа при расчете страхового возмещения, что позволит кардинально сократить число споров.
Согласно существующей статистике, в досудебных спорах в числе лидеров именно обращения о недостаточности выплат. Сложившаяся практика выплат ставит потерпевших в неравное положение при возмещении вреда. Например, за вред, причиненный жизни или здоровью при перевозке автобусом или метрополитеном, потерпевший или выгодоприобретатель получат страховое возмещение в размере до 2 млн руб., а за такой же вред, причиненный при перевозке легковым такси,— до 500 тыс. руб.
Глава «Совкомбанк Страхования» Игорь Лаппи отмечает, что в ОСАГО уже сейчас можно говорить о недостаточности тарифа и ситуация ухудшается лавинообразно. Рост комбинированного коэффициента убыточности в сегменте за первую половину 2021 года показал самое высокое значение за последние два года. Игорь Лаппи обратил внимание на то, что размер выплат за этот период в среднем по рынку вырос почти на 20%, при этом прирост сборов составил около 5%.
Действительно, в связи с нехваткой тарифов уже сейчас в ряде регионов возникают сложности с покупкой полисов ОСАГО.
Глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков сообщил, что предложения об отмене износа ОСАГО в комитет поступали неоднократно и, согласно расчетам, произведенным по поручению комитета, эта новация потребует увеличения страхового тарифа на 30,3%. «Но поскольку реализация этих предложений повлечет рост страховых тарифов и страховых премий, а реального роста доходов населения мы в последние годы не наблюдаем, то неизбежно возникает вопрос об актуальности таких изменений на данном этапе,— говорит господин Аксаков.— Вместе с тем очень низкая страховая сумма в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевших (500 тыс. руб.), вызывает большую обеспокоенность».
За более персонализированный тариф выступает и руководитель рабочей группы ОНФ «Защита прав автомобилистов» Петр Шкуматов. Он привел в пример ситуацию с выплатами таксистам: убыточность по ним доходит до 300%, но сейчас по-прежнему их «дотируют» обычные водители, поскольку коэффициенты ОСАГО остаются усредненными. Шаги ЦБ по расширению тарифного коридора поэтапно снимают это бремя с автомобилистов.
Рост неизбежен
По расчетам Павла Нефедова, директора департамента андеррайтинга и управления продуктами страховой компании «Согласие», в случае увеличения лимитов по жизни и здоровью до 2 млн руб. тариф по ОСАГО следует увеличить минимум на 20%, а в случае отмены износа — на все 40%.
«Отмена износа потребует увеличения тарифа на 21%. При увеличении страховой суммы до 2 млн руб. в части вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, тариф необходимо увеличить на 18%»,— говорит директор по управлению портфелем ОСАГО СК «Росгосстрах» Юрий Стрекалов.
«Расширение тарифного коридора соответствует логике проекта либерализации ОСАГО: страховщики получают возможность более гибко управлять тарифом и предоставлять автомобилистам более индивидуализированные предложения. Действующая система коэффициентов — КВС и КБМ — показала свою эффективность и востребованность. К примеру, согласно статистике РСА, более 94% автомобилистов получают скидку по ОСАГО от 5% и выше. Что касается пересмотра КВС, то текущие изменения поддерживают тренд на предоставление больших скидок более опытным и взрослым водителям»,— отметил руководитель дирекции розничного бизнеса «Ингосстраха» Виталий Княгиничев.
Павел Нефедов отмечает, что в структуре КБМ значений для аварийных водителей давно не хватает для покрытия убытков, одновременно с этим молодые водители при текущих значениях коэффициентов за возраст-стаж остаются в красной зоне по рентабельности. Повышение КТ для удаленных районов тоже обоснованно, так как низкие значения коэффициента территорий перестали соответствовать росту среднего убытка, связанного с инфляцией. Но главное, полагает Павел Нефедов, в случае реализации проекта «произойдет справедливое перераспределение премий: аварийные и молодые будут платить больше, аккуратные и опытные водители, доказавшие это годами безубыточного страхования, будут платить меньше».
Для столь масштабных перемен потребуются изменения в законодательстве и перерасчет базового тарифа, поэтому депутаты и регулятор призывают ориентироваться на взвешенный подход по принципу «необходимо и достаточно».
В целом страховое сообщество предложения регулятора поддержало, но общее мнение склоняется к тому, что проект нуждается в обсуждении и доработке.