Исследование агентства цифрового аудита SDI360 показало: среди 100 ведущих российских банков только 40–50% инвестируют в развитие цифровых компетенций. В ожидании рекордной прибыли банков в 2021 году глава ЦБ Эльвира Набиуллина на форуме «Банки России — XXI век» призвала банки вкладывать средства в цифровую трансформацию, чтобы через пять лет не кусать локти. Столь неоднородное отношение банковской отрасли к инновациям выглядит чрезмерно консервативно, тренд на цифровизацию появился не сегодня.
Цифровизация банковского сектора довольно медленно началась с конца 90-х годов, частью этого стало развитие контрактной системы, с которой пришли новые правила закупок, электронные аукционы, антикоррупционные меры и методы защиты конкуренции. Требования предъявлялись от заказчика к поставщику и далее оказывали влияние на банки и их работу с клиентами. Наиболее технологичным продуктом в этом сегменте оказались банковские гарантии, которые выступили драйвером цифровизации отношений с предпринимателями.
Банковские гарантии особенно востребованы в сфере закупок, когда заказчик должен заключить контракт с незнакомым контрагентом, который победил в тендере, но при этом должен быть уверен, что контракт будет исполнен своевременно и качественно, аванс при необходимости будет возвращен. Банк здесь выступает гарантом сделки: если поставщик по каким-то причинам не сможет выполнить работы по контракту, банк компенсирует понесенные заказчиком расходы.
Процесс выдачи банковских гарантий шел не всегда гладко: финансовые организации запрашивали от клиентов впечатляющий объем документов, сроки рассмотрения заявок достигали одного месяца, а получив решение от банка о выпуске гарантии, бизнес был вынужден ждать еще несколько дней или недель для получения бумажного оригинала, из-за чего могла сорваться крупная сделка или компания не успевала заявиться на тендер.
Контрактная система имела тенденцию становления и регламентации на федеральном уровне, что поспособствовало тому, что финансовые компании были вынуждены в короткий срок перестроить свою работу с целью удовлетворения потребностей клиентов.
Сейчас процедура получения гарантии перешла от бумаги в онлайн-формат.
Документы подаются в онлайне в виде сканов или электронных версий, заверенных ЭЦП, после чего банк собирает из открытых источников необходимую информацию о клиенте и принимает решение. Процесс получения решения по гарантии ускорился: вместо нескольких недель процедура занимает два-три часа. Предложение о выпуске гарантии направляется клиенту в электронном виде, включая гарантию, и может в дальнейшем использоваться без «бумаги».
В рамках закона о контрактной системе (44-ФЗ) принимаются только гарантии от банков, включенных в реестр Минфина, а в закупках госкомпаний (223-ФЗ) — соответствующих требованиям заказчиков, которые предпочитают крупные и надежные кредитные организации.
Один из лидеров на рынке, включенный в реестр Минфина и чьи гарантии принимают практически все заказчики по 223-ФЗ,— Альфа-Банк. Также компания может открыть в Альфа-Банке спецсчет, наличие которого требуется в рамках 44-ФЗ и 223-ФЗ, и получить кредит на исполнение контракта, для того чтобы бизнес мог вкладывать деньги в проект без отвлечения оборотных средств.
Банк работает со всеми видами гарантий (гарантии для участия в тендере, гарантии обеспечения исполнения контрактов, возврата авансовых платежей и на гарантийные обязательства) для компаний МСБ — они предоставляются лимитом до 150 млн руб. (а в отдельных случаях до 300 млн руб.), на сумму до 60 млн руб.
Для получения гарантии в Альфа-Банке клиентам достаточно двух шагов:
- Первый шаг — заполнить заявку на сайте банка, после чего банк направляет клиенту свое предложение. Пакет документов минимальный: копия паспорта индивидуального предпринимателя или гендиректора (и копия актуального протокола о его избрании или назначении). В некоторых случаях банк может запросить финансовую отчетность и другую информацию.
- Шаг номер два — подписать договор с помощью ЭЦП и оплатить комиссию. После этого Альфа-Банк выдает гарантию. По просьбе клиента документ может быть составлен по форме заказчика торгов в электронном виде, что позволит ускорить процедуру рассмотрения и принятия гарантии и при необходимости предоставить её бумажную версию.
Банковские гарантии на рынке уже более десяти лет, и хотя процесс принятия решений во многом похож на кредитный, сами кредиты долгое время оформлялись на бумаге, вплоть до 2019 года.
Онлайн-кредиты стали активно развиваться лишь три года назад. В это время гарантии в экспериментальном режиме уже перешли на новый уровень. В начале 2019 года проведена первая сделка по выпуску цифровой гарантии на базе блокчейн, что подтолкнуло рынок к применению новой технологии. Банки и ведомства работают над блокчейн-платформами для выпуска цифровых финансовых активов и формирования досье заемщиков.
Пока применение таких технологий в полной мере не урегулировано, поэтому сложно сказать, как будут выглядеть банковские продукты через год-два. Однако уже очевидно, что с учетом растущего запроса бизнеса на технологичные услуги текущие вложения банков в цифровую трансформацию окажутся уже непреодолимым конкурентным преимуществом в любых банковских продуктах.
Материал предоставлен АО «Альфа-Банк»