Почему врачи и нотариусы стали частыми клиентами страховых компаний? Правда ли, что в России нет экострахования, а есть страхование экологических рисков? И в чем разница? Об этом ведущий “Ъ FM” Марат Кашин побеседовал с начальник управления страхования ответственности «Ингосстраха» Дмитрием Шишкиным.
Фото: «Ингосстрах»
Фото: «Ингосстрах»
— В России опять растет заболеваемость COVID-19. В регионах вводят новые ограничения. Общероссийского локдауна власти стараются избежать, регулярно об этом заявляют, но ситуация для бизнеса все равно тревожная. Как это все влияло и продолжает влиять на динамику рынка страхования ответственности? Эта неопределенность мотивирует бизнес страховать свои риски или, наоборот, на этом сейчас предпочитают сэкономить, потому что много других трат?
— Ситуация очень сильно и по-разному влияет на различные направления страхования ответственности. Понятно, что сегменты коммерческой недвижимости и торговли наиболее пострадали в период пандемии. Они до сих пор еще не восстановились с прошлого года и, конечно, стараются сэкономить на страховании, оптимизировать свои программы, где-то уменьшают лимиты, увеличивают франшизы. Но главная цель — уменьшить издержки, в том числе и на страхование.
С другой стороны, есть крупные инфраструктурные проекты, на которые пандемия не влияет практически вообще. Например, это строительство атомных электростанций в Турции, Египте, которые строит «Росатом», или «Ямал СПГ». Конечно, за счет именно таких крупных проектов рынок страхования ответственности растет, потому что там очень большие объемы, которые помогают рынку пережить это сложное время. Например, несмотря на COVID-19, в прошлом году рынок сохранения ответственности вырос на 19%, а в этом за полгода уже на 37%.
— К врачам в последнее время предъявляется много претензий, в прошлом году их было на 17% больше. И в денежном выражении это 60% прироста. Можно ли считать это устойчивой тенденцией? И как вообще обстоят дела со страхованием профессиональной ответственности врачей?
— Да, к сожалению, тенденция устойчивая. С 2012 года число уголовных дел в отношении врачей выросло в семь раз, гражданских исков еще большее количество. Например, существовало такое экспертное мнение, что в 2020 году накал страстей, количество претензий должно снизиться, потому что все видели ту героическую работу, которую делают врачи. Но, несмотря на это, наша статистика показывает, что число претензий растет. В газете “Коммерсантъ” даже вышла публикация о позиции национальной медицинской палаты — она предложила ввести временный мораторий на претензии к врачам в отношении лечения COVID-19. То есть даже сами врачи не понимают, почему такое количество претензий сейчас падает ни их голову, при том, что ситуация очень сложная для них.
— А они стали к вам чаще обращаться за страхованием своей ответственности?
— Да, последние несколько лет мы видим тенденцию к тому, что спрос на страхование профессиональной ответственности врачей растет. «Ингосстрах» совместно с Российским обществом хирургов разработал уникальную программу страхования профессиональной ответственности, ведь хирурги — это самая рисковая специальность среди медицинских. Эта программа страхования позволяет хирургам защититься от необоснованного уголовного преследования и сохранить собственную репутацию.
— Кто еще, кроме врачей, к вам обращается?
— Представители множества профессий могут застраховать свою ответственность — и нотариусы, и оценщики, и юристы, и адвокаты, и архитекторы, даже коллекторы. Но ситуация в этих сегментах стабильна уже многие годы. Страхуются представители данных профессий только в связи с требованиями закона или с требованием заказчиков или контрагентов. То есть какого-то большого спроса на добровольной основе, к сожалению, нет.
— Как обстоят дела со страхованием ответственности в сегменте коммерческой недвижимости? Рынок аренды постепенно возвращается к допандемическим уровням. Стимулирует ли это интерес к вашим продуктам? Кто чаще обращается к вам — арендаторы или арендодатели?
— До коронавируса арендаторы и арендодатели страховали свою ответственность практически повсеместно по всей России. Во время COVID-19 и те, и другие, стараясь спасти свой бизнес, снизить расходы, зачастую отказывались от страхования. К сожалению, пока эта тенденция сохраняется, мы не видим возобновления активности к страхованию рисков ответственности в данном сегменте.
В то же время мы понимаем, что сейчас основное направление для арендаторов и арендодателей — это как раз снижение затрат. Поэтому мы все свои продукты для этого сегмента перевели в «цифру», ведь это позволяет не только снизить себестоимость страхования и сделать цену более привлекательной для клиентов, но и повысить оперативность и удобство заключения договора. Поэтому сейчас у нас на сайте и те, и другие могут застраховать онлайн все свои основные риски. Это касается и рисков имущества, и рисков ответственности.
— Крайне актуальна сейчас аббревиатура ESG. Как она влияет на рынок страхования? Есть ли рост интереса к экопродуктам? И как «Ингосстрах» это направление развивает?
— Если говорить прямо, то экологическое страхование очень слабо связано с ESG-повесткой. Почему? Потому что концепция устойчивого развития напрямую говорит о снижении вреда, причиняемого экологии в процессе обычной хозяйственной деятельности предприятия. А страхование же работает для ликвидации причиненного внезапного вреда. Когда произошло что-то, например, цистерна с топливом разлилась, тогда начинает работать страхование. Но для ESG этого мало — нужно, чтобы эта цистерна и не разлилась в принципе. А тут страхование, к сожалению, помочь не может. ESG-страхования пока не существует.
Но в то же время в прошлом году наше государство приняло закон, который обязывает все эксплуатирующие организации создать финансовый резерв для возмещения вреда, причиненного в результате разлития нефти или нефтепродуктов. И с 2024 года все эти эксплуатирующие организации, которых в России как минимум 40 тыс., должны такой резерв создать. Это может быть и депозит в банке, и банковская гарантия, и что-то еще, в том числе договор страхования. Экологическое страхование потенциально будет способствовать и защите природы. Почему? Потому что при принятии риска страховщик будет проводить экологический аудит и предлагать предприятию какие-то рекомендации по снижению риска. Соответственно, если предприятие выполняет эти рекомендации, стоимость страхования снижается, но параллельно снижается и риск, и экологии от этого гораздо лучше.
— Можно ли спрогнозировать, что ждет рынок страхования ответственности в этом и в следующем году? И есть ли какие-то сегменты, на которые вы делаете ставку, где можно ждать прорыва и роста клиентской базы?
— Последние полтора года рынок страхования ответственности растет за счет крупных инфраструктурных проектов и такого направления, как страхование ответственности директоров и руководителей. Также сейчас появляется новое направление — страхование экологических рисков в связи с разливом нефти и нефтепродуктов. Поэтому я считаю, что и в будущем определенный рост на рынке продолжится. Конечно, говорить о том, будет это 5%, 10% или 15%, сейчас достаточно сложно. Но вот эти основные направления, а также цифровизация основных массовых направлений страхования должны позволить рынку сохранить положительные тенденции, которые мы видим, начиная с 2020 года.