Ценообразование кредитов может стать понятнее для клиентов. Глава Банка России Эльвира Набиуллина предложила ужесточить порядок расчета их полной стоимости. Заемщик сможет сразу увидеть сумму с учетом «накрученных опций». С 2022 года подобное требование вступит в силу по ипотеке, но регулятор хочет расширить практику на все виды кредитов. Что изменится для клиентов? И смогут ли эти меры охладить рынок? Расскажет Владислав Викторов.
Фото: Пресс-служба Банка России
Фото: Пресс-служба Банка России
Порядок расчета полной стоимости потребкредита закреплен в законе, там же прописано, какие платежи в него входят, а какие нет. Ограничения затрагивают только ставку в договоре, так что банки активно заключают с клиентами дополнительные соглашения, например, о различных комиссиях или программах страхования. Долгосрочная ипотека с такими платежами может обойтись в примерную стоимость еще одной новой квартиры.
Причем схемы банков не всегда можно трактовать как нарушение закона, говорил регулятор. Теперь ЦБ намерен сделать условия кредитов прозрачнее для клиентов. Как это может выглядеть, предположил директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Иван Уклеин: «Например, если ставка от 5,99% до 40%, то в едином документе на главной странице крупным шрифтом должно быть прописано, в каком случае будет 5,99%, а в каком — 40%.
Заемщику должно быть понятно, какая переплата возникает при каждом из сценариев: в случае несвоевременной уплаты, отказа от страховки или тому подобное».
Кроме того, Центробанк предложил принять закон о так называемом сквозном периоде охлаждения. То есть в течение двух недель клиент сможет отказаться от всех сопутствующих услуг, если его ввели в заблуждение, и банк будет обязан вернуть деньги. Точные детали всех новых предложений ЦБ пока не раскрывает. Собеседники “Ъ FM” предполагают, что изменится методология расчета полной стоимости кредита.
А также регулятору придется усилить контроль за такими нарушениями, говорит гендиректор аналитического агентства «БизнесДром» Павел Самиев: «Дополнительные условия и услуги не всегда включаются в расчет. Хотя все это должно быть прозрачно для заемщика. Большой вопрос к контролю, ведь нужно отслеживать не только формальные требования, но и смотреть на то, как осуществляется продажа любых услуг, в том числе кредитования. Для этого можно использовать, например, контрольную закупку, чтобы проверить, действительно ли раскрывается полная информация».
Судя по всему, регулятор собирается серьезно бороться с закредитованностью населения и охлаждать рынок необеспеченных потребительских займов. Летом их выдача росла рекордными темпами, а Эльвира Набиуллина говорила о «признаках начинающегося перегрева». Теперь же, как считают собеседники “Ъ FM”, регулятор впервые собирается ограничивать для банков размер кредитного портфеля в тех или иных сегментах.
На бумаге стоимость займов вырастет, однако объем выдачи вряд ли снизится, предполагает финансовый советник Наталья Смирнова. Если же это произойдет, банки попробуют вновь обойти ограничения, считает она: «Если можно было обойти предыдущие, то и новые правила ждет та же участь. Вопрос в том, насколько это будет целесообразно. Если банки увидят, что все это слабо сказывается на объеме, то ничего и не придется обходить».
Банк России применяет и другие меры, чтобы охладить рынок необеспеченных потребкредитов. Например, с 1 июля регулятор повысил надбавки к коэффициентам риска по таким продуктам. Особого влияния на рынок это не оказало, так что в октябре регулятор планирует сделать это снова.