ЦБ хочет ввести прямое ограничение для банков на выдачу потребкредитов, заявила глава регулятора Эльвира Набиуллина, выступая на Международном банковском форуме. По ее словам, Банк России не может «сквозь пальцы смотреть на то, как быстро сейчас растут потребы». Это разгоняет инфляцию, а также беспокоит регулятор с точки зрения социальной и финансовой стабильности. Предполагается, что пересматривать лимит будут каждые три месяца.
Фото: Анатолий Жданов, Коммерсантъ / купить фото
Фото: Анатолий Жданов, Коммерсантъ / купить фото
Банкиры опасаются, что это повлечет потери доходов, пояснил исполнительный директор департамента рынка капиталов инвесткомпании «Универ Капитал» Артем Тузов: «Речь идет не о том, чтобы остановить конкретного заемщика от получения какого-то сверхрискованного кредита, а о том, чтобы такие займы в целом росли темпами, которые устраивают Центральный банк. Регулятор может контролировать рост кредитования и устанавливать лимит в деньгах каждому банку.
Поскольку под надзором как банки, так и МФО, ЦБ будет знать о максимальном объеме роста потребкредитов на квартал вперед, что с точки зрения регулирования, конечно, дает стопроцентную предсказуемость. Из минусов — некоторые МФО и средние, мелкие банки имеют фокус на отдельный продукт. Например, микрофинансовые организации занимаются только потребкредитами или только выдачей онлайн-займов. Количественное ограничение, что вы не можете выдавать кредиты больше, чем на конкретную сумму, будет означать, что они, по сути, должны будут сократить свой флагманский продукт, а это, скорее всего, приведет к потерям. Будут лимиты на разные виды кредитования, что должно стимулировать банки переключать свои активы».
Уже два года Банк России пытается найти новые инструменты для охлаждения рынка необеспеченного потребительского кредитования. В сентябре 2019-го темпы роста в этом сегменте были зафиксированы на уровне 15,5%. Сейчас регулятор может вводить повышенные надбавки по некоторым видам займов. Напрямую это не ограничивает кредитование, но делает такие займы для банков нерентабельными, поскольку на них приходится дополнительно резервировать деньги из капитала. Никаких других рычагов давления на банковский бизнес ЦБ давать не надо, убеждена финансовый советник Наталья Смирнова:
«Инфляция, которая у нас есть, регулируется не повышением ставки и не ограничением потребов. Это общий мировой уровень роста цен на продовольственные и сырьевые товары. И таким образом общемировую инфляцию не остановить ограничением потребов в России. Второй момент — считается, что банки сами в состоянии оценить платежеспособность потенциального заемщика. И если финорганизация выдает кредит, то это означает, что она этого человека проверила.
У нас есть нормы резервирования, определенные нормативы, которых вполне достаточно для того, чтобы устойчиво сохранять наш банковский сектор.
И если мы говорим про то, чтобы совсем никому не выдавать кредиты, мне сложно представить, как это будет выглядеть. Это будут какие-то KPI со стороны регулятора? Это не сработает. Мне кажется, что банки сами могут определить, кому выдавать кредит, а кому нет. Если уж вы хотите снизить социальную напряженность, ограничьте микрозаймы.
Люди идут в МФО, берут деньги под сумасшедшие проценты и себя добровольно вгоняют в кредитную кабалу. Поэтому если мы хотим как-то снизить социальную напряженность, тогда надо двигаться в этом направлении и думать, нужно ли такое развитие бизнеса. И стоит ли, может быть, еще дальше ограничивать потолок предельных ставок в отношении микрофинансовых организаций. Если банку сказать, не выдавайте потребы, то мы можем просто еще больше усугубить ситуацию в экономике, потому что как это будет работать, мы не знаем. Может быть, это ограничит выдачу займов тем, кто вполне мог бы с этим расплатится, и, соответственно, мы снижаем уровень потребительского спроса в экономике, который и так загибается. Ставка растет в том числе потому что общая ситуация в стране и в мире не очень хорошая. Как бы ни вышло еще хуже».
Количественное ограничение потребительских кредитов поддержали и в Госдуме. Глава комитета по финрынку Анатолий Аксаков заявил, что закон расширяющий инструментарий ЦБ может быть принят уже в осеннюю сессию. В этом случае проект вступит в силу 1 января 2022 года, но пока документ еще не прошел ни одного чтения в парламенте.