Российские банки начали чаще выдавать микрокредиты. Речь идет о ссудах до зарплаты на сумму до 30 тыс. руб. сроком на месяц. Почему некоторые участники банковского рынка решили запустить новый продукт? И последуют ли их примеру остальные? Об этом — Андрей Загорский.
Фото: Игорь Иванко, Коммерсантъ / купить фото
Фото: Игорь Иванко, Коммерсантъ / купить фото
Пока выдачу микрозаймов начали, в частности, осваивать такие крупные игроки, как «Сбербанк», Альфа-Банк и «Почта Банк». Аналогичный сервис, по некоторым данным, разрабатывает и «Тинькофф". Похоже, услуга пользуется спросом. К примеру, продуктом Сбера «Деньги до зарплаты» за два месяца его существования воспользовались более 100 тыс. клиентов, а общая сумма выданных краткосрочных ссуд превысила 1 млрд руб.
Разумеется, возникает вопрос: Что заставило банки обратить внимание на «нишу», которая до сих пор традиционно считалась вотчиной микрофинансовых организаций? Ответ, впрочем, лежит на поверхности.
Игроки банковского рынка просто хотят увеличить свои доходы, пояснил генеральный директор аналитического агентства «БизнесДром» Павел Самиев: «Конечно, главное соображение — это, безусловно, есть на рынке уже сформировавшийся определенный сегмент, он изначально не является имеющим, скажем так, врожденные проблемы, которые им не позволят на нем работать прибыльно. Поэтому для банков это тоже область, в которой они хотели бы расширять свое присутствие».
Куда менее очевиден ответ на другой вопрос: станет ли со временем выдача микрозаймов обычной практикой для банков? Ведь не случайно микрокредитами до сих пор в основном занимались МФО. У них куда менее жесткие требования к заемщикам, чем у банков. Именно поэтому к ним обращаются в сложных жизненных ситуациях те, кто взаймы у банка взять просто не может. Правда, и процент у таких финансовых организаций на порядок выше. Так или иначе, в недалеком будущем сегмент микрозаймов начнут развивать многие участники банковского рынка, полагает Павел Самиев: «Перспективы достаточно хорошие. Здесь есть определенная специфика с точки зрения рисков, и, наверное, определенная специфика с точки зрения структуры спроса. Принципиально это такой же кредитный сегмент, на нем работают те же законы рынка с точки зрения оценки качества заемщиков и, соответственно, рисков и работы с этой клиентской базой.
И банк, имея хорошие ресурсы и правильно выстроенную систему скоринга, может на этом сегменте вполне эффективно работать.
При этом фондирование у него дешевле, чем у микрофинансовых организаций, поэтому в перспективе, безусловно, это скорее всего получит развитие».
Согласно данным ЦБ, у банков средняя полная стоимость микрозаймов на срок до 30 дней составляет порядка 15,5%. У легальных МФО она вдвое выше. Кстати, сейчас в реестре ЦБ значатся около 1,3 тыс. микрофинансовых организаций. Не отберут ли банки значительную часть их клиентуры? Похоже, в обозримом будущем МФО это не грозит. Во-первых, пока банки выдают микрокредиты главным образом в рамках своих же зарплатных проектов. А главное — они не смогут позволить себе риски, которые для МФО считаются обычными, отметил генеральный директор группы компаний «Экванта» Андрей Клейменов: «На текущий момент мы угрозы не видим, потому что здесь должна быть совершенно другая рисковая политика. На текущий момент рисковая политика банков отличается от микрофинансовой, потому что там происходит другая оценка клиента, другие процентные ставки, и другое резервирование происходит».
В июне российские банки выдали рекордное количество кредитов наличными - 1,7 млн. руб. Год к году показатель вырос в полтора раза. При этом, как сообщало в апреле Национальное бюро кредитных историй, каждый четвертый потребительский заем в России не выплачивался вовремя.