Розница увеличивает объемы

По данным ЦБ РФ, к началу 2022 года банковских потребительский сегмент вырастет на 20%. Отчасти этому будет способствовать ключевая ставка, которая остается низкой, несмотря на то, что регулятор трижды ее повышал в 2021 году. К тому же, банки весной текущего года смягчили требования к заемщикам, поскольку, вопреки негативным прогнозам экономистов, пандемия и экономический кризис незначительно повысили процент просроченных платежей. Третий фактор, влияющий на рост — новые, выгодные и персонализированные предложения коммерческих банков, конкурирующих за благонадежного потребителя.

Как заявила глава Банка России Эльвира Набиуллина на Международном финансовом конгрессе, рост ипотеки и потребительского кредитования в 2021 году может превысить 20%. «Мягкая денежно-кредитная политика (ДКД) и льготная ипотечная программа правительства разогрели этот рынок», — отметила госпожа Набиуллина. В апреле текущего года банки выдали рекордный за всю историю объем розничных кредитов в месяц — 1,3 трлн руб. По сравнению с апрелем 2020 года объем вырос в 2,8 раза. Такие данные привела аналитическая компания Frank RG, занимающаяся мониторингом банковских услуг. Наибольшую долю в структуре выдачи заняли кредиты наличными (47,3%), на ипотеки пришлось чуть меньше — 43,3%.

Лояльность к заемщикам

Еще в конце прошлого года регулятор опубликовал проект указания, которым смягчил часть требований к банкам в части резервирования. Кроме того, ликвидным стало считаться имущество, срок реализации которого составляет один год, а не девять месяцев, как ранее. При этом динамика роста кредитов с многодневными просрочками в 2020–2021 годах была незначительной. С 1 апреля 2020 года она выросла всего на 5,3 процентного пункта. Эксперты связывают результат с реструктуризацией банками ранее выданных кредитов, причем независимо от того, в каком банке они были получены. В Россельхозбанке у потребителя есть возможность рефинансировать кредиты, объединив сразу несколько в один по сниженной ставке от 6,5% годовых и получить дополнительную сумму наличными на любые цели при условии, что максимальная сумма нового кредита не превысит 3 млн руб.

Снижение рисков

По словам Эльвиры Набиуллиной, ЦБ РФ в 2021 году намерен снизить социальные и финансовые риски, которые могут наступить от рекордного уровня спроса. К примеру, с первого июля будут повышены макропруденциальные надбавки к коэффициентам риска по потребительским кредитам до уровня, действовавшего до пандемии. Это должно поспособствовать снижению объемов предоставления кредитов заемщикам с высоким показателем долговой нагрузки. Кроме того, в июне регулятор повысил ключевую ставку до 5,5%. В прошлый раз, в апреле, ЦБ РФ повысил ставку на 50 базисных пунктов, до 5%. Судя по сообщению на сайте Банка России, российская экономика все же восстанавливается быстрее, чем ожидали эксперты. Решение повысить ключевую ставку, очевидно, связано и с уровнем инфляции выше прогнозируемого. В мае годовая инфляция увеличилась до 6,0%, после 5,5% в апреле. В июне годовая инфляция выросла до 6,15%. Регулятор сообщает, что в условиях проводимой денежно-кредитной политики годовая инфляция вернется к цели во втором полугодии 2022 года, а после этого будет находиться на уровне около 4%.

Драйвер роста

Несмотря на вполне понятные попытки регулятора избежать перегрева рынка, розничное кредитование остается приоритетным направлением для развития банковского сектора. Как объясняют эксперты, по сравнению с корпоративным кредитованием розничное направление является более маржинальным, то есть способно принести более высокий уровень дохода. В борьбе за клиента банки разрабатывают более выгодные, уникальные и персонализированные предложения. Так, например, Россельхозбанк предлагает потребительский кредит до 3 млн руб. без залога и поручительства по специальной ставке от 3,5% годовых на первый год. А для сотрудников бюджетных организаций и держателей зарплатных карт «Россельхозбанка» максимальный срок кредитования увеличивается с пяти до семи лет, а сумма кредита — до 5 млн рублей. В линейке продуктов для разных категорий потребителей есть кредит «Пенсионный» со ставкой от 5,9% годовых для людей в возрасте до 75 лет или кредит со ставкой от 9,5% годовых «Для самозанятых граждан» — для плательщиков налога на профессиональный доход. Кроме того, в банке можно получить средства на определенный вид расходов, например, переоборудование транспортного средства. Деньги выдаются на приобретение, установку или введение в эксплуатацию газобаллонного оборудования, включая комплектующие для его установки.

Прогнозы

Эксперты Finam ожидают, что в 2022 году экономика России вернется к докризисному уровню. Смягчение денежно-кредитной политики ЦБ и льготные программы, включая регуляторные послабления при реструктуризации, способствовали ускорению роста банковского кредитования и денежной массы, что, в свою очередь, оказало стимулирующее влияние на экономику. При этом рекорд 2021 года в следующем году вряд ли будет побит, поскольку в 2022 году стоит ожидать продолжения повышения уровня ключевой ставки, изменения требований к заемщикам и возможного уменьшения количества государственных программ поддержки.

_{Подробная информация об условиях предоставления потребительских кредитов АО «Россельхозбанк» на официальном сайте www.rshb.ru, а также по телефону 8 800 100 0 100}

_{Генеральная лицензия Банка России №3349}