Крупные банки все активнее предлагают кредиты для самозанятых. Финансисты признают, что статус этой категории клиентов растет, как и их общее количество на фоне пандемии. Самозанятые, которых в ФНС зарегистрировано уже 2,5 млн человек, пока не слишком закредитованы, отмечают эксперты. В условиях ограничений по долговой нагрузке со стороны ЦБ они вызывают все больший интерес банкиров, которые еще недавно, по сути, игнорировали эту категорию заемщиков.
Рисунок: Виктор Чумачев, Коммерсантъ
Рисунок: Виктор Чумачев, Коммерсантъ
В Почта-банке “Ъ” рассказали, что он начинает выдавать нецелевые потребительские кредиты самозанятым, рассчитывая привлечь новых клиентов. «Мы выделяем самозанятых граждан как отдельный сегмент клиентов, очень перспективный и интересный, и готовы с ними сотрудничать, несмотря на пока еще сохраняющиеся риски»,— пояснил “Ъ” член правления, директор по продуктам и технологиям Почта-банка Григорий Бабаджанян.
По его словам, интерес к кредитованию самозанятых подогревается в том числе последствиями пандемии. В результате карантинных мер и перехода на удаленную работу многие граждане «в силу ряда причин перестали трудиться в штате компаний и стали работать на себя», получив соответствующий статус, отмечает господин Бабаджанян.
В последнее время целый ряд крупных банков начали проявлять интерес к все более явно оформляющейся новой категории заемщиков.
В Сбербанке им предоставляют продукт «Потребительский кредит без обеспечения» на общих условиях. В ВТБ самозанятым доступна ипотека, а начиная со второго квартала в пилотном режиме — и автокредиты.
В ПСБ предоставляют самозанятым в статусе ИП онлайн-кредиты до 10 млн руб. В банке видят «устойчивую тенденцию роста числа самозанятых в экономике», считают это направление перспективным и планируют развитие для него продуктовых и технологических решений. В начале июля о том, что начинает кредитовать самозанятых, сообщил банк «Зенит» (34-е место по размеру активов). В банке распространили на этот сегмент как беззалоговые, так и залоговые кредиты, а также ипотеку.
«Оценка кредитного риска (по категории самозанятых.— “Ъ”) проводится аналогично оценке рисков по физлицам с учетом особенностей дохода при расчете платежеспособности клиентов»,— поясняют в Сбербанке. Проверить доход можно по справке о налоговых отчислениях из сервиса ФНС России «Мой налог», поясняют в Почта-банке.
Сейчас, по данным ФНС, в России зарегистрировано 2,5 млн самозанятых. В основном они работают репетиторами, водителями такси, сдают в аренду квартиры, доставляют товары и оказывают ремонтные, маркетинговые и IT-услуги. По оценке Frank RG, к 2024 году количество самозанятых вырастет до 8,4 млн человек.
Однако получить кредит в банке самозанятому все еще довольно сложно, подчеркивает замруководителя исполкома ОНФ Арсений Беленький. Процентные ставки по таким продуктам даже для оформленных в статусе самозанятого могут достигать 17%. «Проблема в неготовности банковских продуктов и неосведомленности самозанятых»,— поясняет эксперт.
Когда клиент приходит в банк за кредитом, он сталкивается с тем, что в заявлении на кредит попросту нет графы «самозанятый» и ему почти никогда не предлагают получить льготный кредит по госпрограмме для малого и среднего бизнеса, который могут выдавать авторизированные государством банки на предпринимательские цели (по ключевой ставке ЦБ РФ, увеличенной не более чем на 2,75% годовых), отмечает господин Беленький.
По факту, добавляет господин Беленький, даже если самозанятый хочет взять деньги на свой бизнес, банки предлагают ему обычный потребительский кредит.
Тем не менее постепенно банки выходят за рамки сегмента наемных сотрудников, где в последнее время долговая нагрузка сильно выросла, отмечает вице-президент Moody’s Ольга Ульянова. Так банки привлекают новые, ранее не охваченные категории заемщиков.
По данным ЦБ, долговая нагрузка физлиц по итогам первого квартала 2021 года поднялась до 11,9%. «Это показатель, рассчитанный по всем домохозяйствам: и тем, кто берет кредиты, и тем, кто их не берет,— поясняет госпожа Ульянова.— Если же мы посчитаем предельную долговую нагрузку только в отношении тех, кто берет кредиты, то он будет как минимум вдвое выше». По ее оценке, поскольку кредитование растет, а реальные располагаемые доходы — нет, долговая нагрузка текущих заемщиков банков и МФО уже достигла некоторого предела, при котором банки считают для себя выгодным и более надежным выходить в новые незакредитованные целевые сегменты, даже несмотря на более высокие риски.
Самозанятым из Крыма обещают особую поддержку
Контекст
В пятницу, 9 июля, гендиректор Корпорации МСП (входит в структуру ВЭБ.РФ) Александр Исаевич и глава Крыма Сергей Аксенов подписали соглашение о развитии малого и среднего предпринимательства в регионе. Документ предполагает расширить охват предпринимателей и самозанятых мерами поддержки. Стороны также планируют сотрудничать, развивая международную деятельность МСП, в том числе содействовать встраиванию в цепочки поставок иностранных компаний, проведению оценки «зрелости» для выявления потенциальных экспортеров.
На сегодняшний день малые и средние компании региона в рамках национальной гарантийной системы смогли привлечь консолидированный объем финансовой поддержки в сумме более 10,1 млрд руб. по процентным ставкам на 1–3 процентных пункта ниже по сравнению с рыночными условиями. Число получателей финансовой поддержки в 2021 году увеличилось по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 10%, объем финансовой поддержки вырос до 872 млн руб. (на 21,5%).