В ходе поведенческого надзора ЦБ выявил случаи некорректного поведения агентов страховщиков — банков, автосалонов и других посредников, которые под видом страхования продавали заемщикам «продукты с низкой клиентской ценностью»: флешки с информационной продукцией, юридические услуги или страховые полисы, не связанные с кредитом. Стоимость навязанных продуктов часто в разы превышала цену необходимого страхования. Страховщики, чьи агенты вели себя подобным образом, наказаны, но средства с таких продаж уже осели в карманах посредников.
Фото: Эмин Джафаров, Коммерсантъ / купить фото
Фото: Эмин Джафаров, Коммерсантъ / купить фото
ЦБ опубликовал «Обзор практик реализации страховых услуг при заключении кредитного договора», в котором описал семь сравнительно честных способов отъема денег у населения под видом страхования. Среди них: навязанные потребителю услуги юридического или консультационного характера, полисы с низкой страховой суммой или с защитой от страховых случаев, которые вряд ли произойдут. Один из примеров — приобретение услуг по страхованию жизни и флеш-карты с «Альманахом потребителя», которое было оформлено одним договором и оплачивалось одним платежом. Страховой взнос составил 3 тыс. руб., а стоимость флеш-карты — 137 тыс. руб. В кредитном договоре при этом было отмечено, что заемщик согласен на приобретение страховых услуг на сумму 140 тыс. руб.
При отказе же от договора страхования или досрочном погашении кредита возврату подлежала только премия в 3 тыс. руб.
По словам собеседника “Ъ” на страховом рынке, «это популярная схема, которая реализуется в основном в регионах в автосалонах». Такие случаи были в Нижнем Новгороде, Туле, Краснодаре. «Это мошенническая практика, но страховщик мало как может повлиять на ее недопущение»,— говорит он, поясняя, что основными посредниками компаний при продаже полисов выступают банки, они «по старшинству» и диктуют условия страховщикам.
В другом случае, описанном ЦБ, агент страховщика при оформлении автокредита предложил клиенту оформить договор страхования жизни, а также приобрести сертификат на дополнительные услуги, оказываемые агентом (юридический анализ документов на автомобиль, проверка обременений). Стоимость допуслуг также в несколько раз превышала размер страховой премии по договору страхования. «При этом в сертификате использовались термины договора страхования (срок страхования, страховой сертификат и т. д.), что создало у заемщика ошибочное представление о том, что дополнительные услуги имели отношение к страхованию»,— пишет ЦБ.
Отдельная категория манипуляций — страховые полисы, которые не предполагают выплат.
Они содержат перечень исключений в части выплат по смерти из-за уже диагностированной болезни с предзаполненной типографским образом графой на согласие клиента с условиями договора. ЦБ описывает, как при покупке автомобиля в кредит гражданином со второй группой инвалидности был заключен договор страхования жизни стоимостью 58 тыс. руб. При наступлении страхового случая (смерти заемщика) его супруге отказали в возмещении в форме погашения кредита — из-за наличия у заемщика заболевания, содержащегося в перечне исключений из страхового покрытия (оно было также причиной установления инвалидности). В итоге, поскольку платить по кредиту супруга не могла, на приобретенный в семейное пользование автомобиль был наложен арест. Также регулятор приводит случаи навязанной покупки полисов, по которым невозможно вернуть уплаченную премию при досрочном погашении кредита или при отказе от страховки.
По итогам выявления недобросовестных практик ЦБ принял меры надзорного реагирования к страховщикам таких агентов. При этом, как говорит вице-президент Всероссийского союза страховщиков Виктор Дубровин, страховщики не получают средств от таких злоупотреблений продавцов. «Мы предупреждали ЦБ, что давление на страховщиков приведет к тому, что под видом страхования начнут продавать другие, порой откровенно мошеннические услуги,— сказал он “Ъ”.— Страхование стало цивилизованным безопасным продуктом — договором, который можно расторгнуть без потерь, но теперь этим пользуются недобросовестные посредники».
ЦБ в качестве вывода рекомендовал страховщикам скорректировать бизнес-модели, исключить практику введения в заблуждение потребителей и навязывания им допуслуг, усилить контроль за агентами, например, в рамках контрольных закупок («тайный покупатель»).