Россияне все чаще берут ипотеку — совокупный долг по ней уже приблизился к 10 трлн руб. Сейчас решить квартирный вопрос с помощью кредита гораздо легче, учитывая невысокие — даже по сравнению с уровнем двухлетней давности — ставки. Одновременно банки начинают предлагать и полностью дистанционные сделки. Однако удаленный процесс удешевляет стоимость сделки для банка, но не для клиента. Так что необходимо быть очень внимательным, чтобы в итоге несколько сэкономленных визитов в банк и МФЦ не обернулись дополнительными тратами и навязанными услугами.
Фото: Анатолий Жданов, Коммерсантъ / купить фото
Фото: Анатолий Жданов, Коммерсантъ / купить фото
Банки выходят на дистанцию
С учетом популярности ипотеки российские банки постепенно развивают возможности оформления кредита на покупку жилья полностью в режиме онлайн. Подача самой заявки на ипотечный кредит и отправление первых документов с анкетой в электронном виде уже давно и широко применяются на рынке, но лишь немногие банки в России сейчас совершают полностью дистанционные ипотечные сделки. В частности, Сбербанк готов проводить такие сделки на вторичном рынке с зарплатными клиентами, Альфа-банк — на первичном и вторичном рынке, если продавец юрлицо. Только на первичном рынке такой кредит можно оформить в ВТБ, Росбанке, Абсолют-банке, Райффайзенбанке, «ФК Открытии». Однако и здесь многое зависит от застройщика.
«Сейчас возможно и полностью дистанционное проведение сделок без визита в банк — на вторичном рынке как с ипотекой, так и без ипотеки. При этом покупатель и продавец могут находиться даже в разных городах»,— отмечает вице-президент Сбербанка, директор дивизиона «ДомКлик» Николай Васев.
Условия получения удаленной ипотеки по размеру процентной ставки, требованиям к заемщику и стандартным процедурам (оценка залога, оформление страховки и регистрации прав) не отличаются от обычной ипотеки, объясняют банкиры. Однако в онлайн-пространстве эти процедуры могут обойтись клиентам немного дороже.
Главная подпись
Как только вы приняли решение купить недвижимость в кредит, выбрали объект и приступили к оформлению дистанционной сделки, вам необходимо сделать электронную подпись (ЭП), которой подписываются все документы. Это главное и обязательное условие. Если вы еще не являетесь клиентом банка, в котором решили взять ипотеку, то помимо выпуска ЭП необходимо открыть в банке счет. Для этого потребуется один визит в банк для идентификации по 115-ФЗ. Обычно решение по заявке принимается оперативно, в течение суток. «Клиент один раз посещает банк для открытия счета, все остальные действия он может совершить, не выходя из дома,— перечислить первоначальный взнос в банк через СБП, оплатить ипотечное страхование через мобильное приложение, подписать кредитную документацию и договор долевого участия в приложении застройщика»,— поясняет предправления Абсолют-банка Татьяна Ушкова.
Из трех существующих закону «Об электронной подписи» типов ЭП при сделках с недвижимостью используется усиленная квалифицированная электронная подпись (УКЭП).
Уровень ее надежности считается самым высоким, поскольку такая подпись зашифрована криптографией. Для ее создания понадобится стандартный пакет документов — паспорт, СНИЛС, ИНН. Такой аналог ручной подписи имеет юридическую силу на всей территории России, позволяет идентифицировать клиента и время подписи документа, однако услуга платная.
Приобрести УКЭП можно в удостоверяющих центрах, которые должны иметь аккредитацию при Минкомсвязи и лицензию ФСБ. Стоимость создания такой подписи может превышать 1–2 тыс. руб., тарифы отличаются в зависимости от центра, сама подпись записывается на специализированный носитель ключа (это может быть токен, съемный диск), который нужно будет купить отдельно (еще 1–5 тыс. руб.). Чтобы пользоваться такой подписью, помимо ее получения, необходимо будет и установить специальную компьютерную программу. Помощь в установке программного обеспечения — за дополнительную плату.
Мелкие расходы
Для идентификации клиента банки готовы отправить к нему курьера — на работу или домой. «Эта операция занимает всего 10–15 минут»,— объясняет руководитель департамента развития ипотечного кредитования Альфа-банка Артем Иванов. Для выпуска УКЭП (ее можно получить и через застройщика) к клиенту также могут отправить представителя банка. Если заемщик уже является клиентом банка, то не требуется выезд представителя для идентификации по 115-ФЗ, все остальные этапы сделки проходят аналогично, говорит господин Иванов.
При покупке квартиры в ипотеку необходимо провести оценку жилья, чтобы установить рыночную стоимость залога. Оформить все можно онлайн через банк. В дальнейшем документы направляются на электронную регистрацию в Росреестр. Но услуга не бесплатная, в отличие от стандартного варианта, когда на этом этапе нужно оплатить лишь госпошлину в 2 тыс. руб. Например, в Сбербанке стоимость такого сервиса вместе с выпуском УКЭП может составить 10,9 тыс. руб. Впрочем, как отмечает управляющий директор Совкомбанка Артем Языков, «электронная регистрация сделки дает клиентам массу преимуществ — не надо ходить в МФЦ, в офис застройщика, в банк, все можно сделать удаленно и сэкономить массу времени».
Сама ипотечная сделка проводится по видеоконференции.
И «заключается везде, где удобно клиенту при наличии доступа к интернету: на работе, дома, в офисе застройщика и так далее», добавляет господин Иванов. Для вторичного рынка потребуется и юридическая проверка объекта недвижимости, которая может стоить дороже, чем электронная регистрация в Росреестре.
Тест на внимательность
Возможность удаленной сделки позволяет снять территориальный барьер и оформить себе ипотеку даже в другом городе и регионе страны. Но ее легкость обманчива, и необходимо очень внимательно изучать документы. Как правило, дистанционной сделке предшествует большой объем предварительной работы с ее участниками, отмечает главный эксперт «Русипотеки» Сергей Гордейко. В самом начале пути клиенты могут сэкономить на визите в банк ради получения решения по кредиту, однако при выходе на полную дистанционную сделку у стоит учитывать, что при ее оформлении банку легче навязать клиенту ряд ненужных и при этом платных услуг, объясняет эксперт.
При онлайн-ипотеке вы получаете на подпись многостраничные документы, во время ознакомления с которыми очень легко упустить важные детали, невнимательно их изучить или не понять какие-то детали, которые можно было бы уточнить у сотрудника при изучении документов в офисе банка, говорит собеседник “Ъ”. Если вы работаете онлайн, всегда остается риск того, что вы принимаете решение, к которому вас подтолкнули. «Зачастую оно не самое эффективное при взаимодействии с банком, и это может привести к разочарованию и недовольству», — предупреждает господин Гордейко.