2021 год станет для бизнеса годом выхода из пандемии. Насколько активно компании обращаются сейчас в страховые компании для защиты от новых рисков? И как изменили их страховое поведение локдаун и «удаленка»? Об этом ведущий “Ъ FM” Марат Кашин в рамках программы «Цели и средства» побеседовал с заместителем гендиректора по корпоративному бизнесу «Ингосстраха» Алексеем Галаховым.
Фото: Ингосстрах
Фото: Ингосстрах
— Мы все очень надеемся, что 2021 год станет годом выхода из пандемии. Можно ли сейчас уже какую-то динамику отследить по итогам первого квартала? Какие сегменты бизнеса себя чувствуют наиболее благополучно, какие наименее? И связано ли напрямую с самочувствием бизнеса его желание страховать или не страховать риски?
— Мы, конечно, все с содроганием ждали отложенного эффекта пандемии, локдаунов, карантинов, остановок бизнеса, которые мы видели в прошлом году, и понимали, что это произойдет не сразу. Прошло три месяца 2021 года, и по состоянию на сегодня можно уверенно сказать, что ничего плохого в экономике не происходит. Средняя температура по сегменту наших клиентов — от крупных до средних и мелких — это скорее 36,6. Кто-то себя чувствует совсем уверенно, кто-то динамично развивается. Безусловно, у кого-то ситуация как минимум хуже, чем в 2019 году, но они стремятся к тому, чтобы выйти на уровень 2019 года. Индикатор такой - в 2020-м пандемическом году наш рынок вырос на 8%, как это ни удивительно. Эта тенденция продолжается и сейчас.
В прошлом году, конечно, не все было равномерно. Целые сегменты экономики, соответственно и наши клиенты, испытывали очень серьезные сложности. И многие бизнесы останавливались. И что такое «локдаун» мы узнали. В первую очередь это коснулось торговли и общественного питания, туристической индустрии и авиакомпаний, перевозчиков. Говорить о полном выходе из кризиса, наверное, рано. Но эти сегменты чувствуют себя намного лучше, и показатели деятельности идут вверх.
— Недавно в Санкт-Петербурге сгорело здание «Невской мануфактуры», там было много производств, все погибло в огне. В Москве несколько лет назад произошла нашумевшая история с торговым центром «Синдика». У всех в памяти трагедия «Зимней вишни», «Хромой лошади», там погибли люди. Можно долго перечислять. Изменилась ли за последнее время ситуация со страхованием торгово-развлекательных центров. Владельцы, арендаторы сейчас понимают, что страхование необходимо?
— В этом сегменте высокий уровень проникновения страхования. Значительное число торговых центров застраховано. Часть из них — добровольно, а часть — по требованию банков (они, как правило, финансируются, кредитуются со стороны банковских институтов). Но, тем не менее, охват очень высокий — это точно больше 80%. Что касается ситуации в целом, глобально она, наверное, не изменилась. Уровень рискозащищенности точно не повышается. Случаи происходят несколько раз в год. Многие из них резонансные, как тот, о котором вы упомянули, в Санкт-Петербурге.
Теперь перейдем к теме цен или демпинга. Арифметический пример: в России порядка 2 тыс. крупных торговых центров, известных по всей стране. При средней премии в 1 млн руб. на этот полис, общий сбор, или резерв страховщиков составляет порядка 2 млрд руб. Один сгоревший крупный торговый центр, конечно же, дороже, даже если он погибает не полностью. Соответственно, тех премий, которые весь страховой рынок собирает, не хватает даже на то, чтобы возместить один крупный ущерб. Совершенно логично, экономически обосновано будет выглядеть повышение ставок в этом сегменте страхования. Но пока этого не происходит.
— Страховой рынок и так был уже ориентирован на онлайн. Пандемия этот тренд только усилила. Юридические лица могут оформить в «Ингосстрахе» страховые продукты онлайн?
— Пожалуй, высокий уровень цифровизации сервисов в корпоративном бизнесе встречается реже, чем в розничном. Конкретный пример: рынок страхования выезжающих за рубеж за несколько лет больше чем на 70% перетек в онлайн. Сейчас практически каждый даже не второй, а первый клиент приобретает этот полис в цифровом формате. У нас, в корпоративном сегменте, пандемия, безусловно, послужила определенным импульсом. И на сегодняшний день, в том числе благодаря тому же удаленному режиму, мы провели целый ряд активностей - сегодня для корпоративных клиентов на сайте «Ингосстраха» продается 11 продуктов .
— Многие компании, мы знаем, оставили своих сотрудников на «удаленке», даже когда локдаун отменили. Им просто пришлось в связи с этим усиливать IT-направления. Пользуются ли теперь повышенным спросом продукты страхования киберрисков? Насколько они востребованы были до пандемии, насколько востребованы сейчас?
— В определенной степени это подтолкнуло к развитию спроса. Может быть, в том числе за счет того, что у менеджеров, занимающихся управлением рисками, было больше времени на «удаленке» на изучение методологической литературы об этих рисках. Взрывного спроса, безусловно, нет. И мы год уже не имели возможности свериться с нашими зарубежными коллегами, но есть интересный пример. В 2019 году мы общались с нашими японскими друзьями — это восьмая компания в мире, Mitsui Sumitomo. На мой осторожный вопрос, как у них идет этот вид, а Япония, конечно, у всех ассоциируется с чем-то технологичным, роботизированным, компьютеризированным, коллега так же осторожно ответил мне, что они за год продали 12 полисов по всему миру. У нас на тот момент было восемь, и, услышав его ответ, я тогда расстался с какими-то комплексами по поводу уровня проникновения или динамики развития. Сейчас дело пошло лучше, количество полисов уже исчисляется десятками, но сложно рассчитывать на какой-то бум. То есть это процесс все-таки планомерный, он требует времени.
— Давайте поговорим о новых направлениях, которые появляются в сегменте корпоративного бизнеса: страхование беспилотников, дронов, каршеринга, таксопарков и так далее. Насколько это сейчас востребовано и сможет ли этот сегмент занять, может быть, в каком-то отдаленном будущем серьезную долю рынка?
— Часть из перечисленных вами направлений, которые являются малоразвитыми и, безусловно, перспективными, предлагается в онлайн-формате, например, страхование беспилотников. С одной стороны, сложно говорить о том, что это какой-то значимый или большой процент доли рынка. С другой стороны, количество заключаемых договоров растет. Это и каршеринг, и внедрение программ страхования 24/7, вне зависимости от владельца, фактически так называемое поминутное страхование. Это большой сегмент, в этой области уже много наработок, и мы участвуем в программе страхования «Яндекс такси». Я могу сказать, что каждая перевозка, каждый пассажир, который садится в такси, сегодня застрахованы. Во многом это реализовано в том числе с использованием цифровых технологий. Как вы понимаете, на каждую поездку полис не выписывается, это физически невозможно, это чуть ли не сотни миллионов поездок в год по всей стране. Поэтому сегмент, вами названный, безусловно, актуален, он внесет свой вклад в развитие нашего рынка в ближайшие годы.
— Ваш прогноз на 2021 год — будет ли рынок расти? Какие законодательные решения нужны, чтобы стимулировать этот рост? Что может стать драйвером?
— Я буду очень осторожен — на самом деле, мы немного профессионально суеверны. Первый квартал абсолютно точно не дает какой-то развернутой картины. Что касается законодательных инициатив, то это, наверное, как наследство получить: безусловно, хочется, но как-то в основном привыкли опираться на собственные усилия, наработки. Насколько мне известно, каких-то широких и имеющих перспективу повлиять на рынок законодательных инициатив на сегодняшний день нет. И это, в общем, не панацея. Мое личное экспертное мнение в этой области, что совершенно необязательно рынок должен развиваться какими-то семимильными шагами за счет исключительно законодательных инициатив и внедрения обязательных видов страхования. Здесь скорее эволюционный путь будет более логичным, более правильным и способствующим формированию некой страховой культуры, о которой мы много говорим.