Сегодня ипотека — одна из самых обсуждаемых тем не только потому, что именно этот продукт который год является драйвером роста розничных портфелей банков, но и потому, что появляется множество новых удобных ипотечных сервисов для клиента. Таким образом, процесс получения ипотеки становится проще и удобнее практически с каждым днем. О том, что ожидает рынок ипотечного кредитования в ближайшее время и что могут предложить банки, рассказывает директор дирекции развития ипотечного кредитования АО ЮниКредит Банка Антон Шайтуров.
– Чем можно объяснить популярность ипотеки и в этом, и в прошлом году?
– Благодаря тому что ипотечные ставки за последние пять лет совершили заметную траекторию снижения — примерно с 15% до 5% годовых,— ипотека стала более «народным» продуктом. Однако не менее важным фактором стали и серьезные усилия банков в части улучшения сервисов обслуживания ипотечных клиентов.
Причем важно отметить, что в 2021 году, когда процентные ставки по ипотеке находятся на историческом минимуме, банки практически не могут конкурировать за клиента ценовыми условиями, а начинают конкурировать своими сервисами. Как ни странно, процентная ставка имеет важную роль при выборе ипотечного банка, однако не ключевую. Скорость и удобство обслуживания не менее важны для клиента.
– Какие новые удобные сервисы для ипотечных клиентов появились в последнее время?
– Для того чтобы сделать процесс получения ипотеки максимально простым и удобным, мы реализовали множество новых дополнительных сервисов. Например, в прошлом году мы запустили новый цифровой сервис — dom.unicredit.ru. Здесь представлены все объекты на первичном рынке недвижимости, которые аккредитованы в ЮниКредит Банке, а также все предложения на вторичном рынке недвижимости на платформе ЦИАН, который является нашим партнером в рамках этого сервиса. Использование этой базы не только удобно, но и выгодно для клиента — он получает скидку 0,5% годовых от стандартной ставки (за исключением госпрограммы, где ставка фиксирована) за подачу заявки через этот сервис.
Здесь можно сразу подобрать себе объект недвижимости, использовать калькуляторы для расчетов, подать заявку в банк и получить решение. Банк получает информацию не только о клиенте, но и об объекте, а это значительно ускоряет процесс согласования сделки. Если в 2018 году средний срок выхода клиента на сделку составлял около 40 дней, то сегодня это менее 30 дней. Ускоряет процесс и то, что сегодня клиенту не нужно лично обращаться в страховую компанию, ведь оформить полис можно также дистанционно. Получить одобрение залога и обсудить все нюансы сделки можно также не посещая банк.
– Вы говорите о сервисах на этапе оформления ипотеки, а стал ли проще процесс обслуживания кредита?
– Безусловно, банки активно работают над технологическими новациями и в этом направлении. Расскажу лишь о нескольких из них. Сегодня уже после получения ипотеки клиент может в мобильном приложении нашего банка совершать большой перечень необходимых операций — делать досрочные погашения, дистанционно заказывать справки и выписки, обращаться с нестандартными кейсами (разделение имущества, перепланировки), получать документы для оформления налогового вычета или использования материнского капитала. Кроме того, каждый клиент может оформить бесплатную карту Visa Gold, которая не только позволяет легко погашать ипотечный кредит, но и предлагает отличные условия по кэшбэку. Сделав карту Visa Gold своей зарплатной картой, клиенты могут не беспокоиться о следующей дате погашения, ведь платежи банк будет списывать самостоятельно. К тому же клиент будет получать приятные уведомления о начисленном кэшбэке, который обязательно накопится от ежедневных покупок по карте.
– Сможет ли в этом году ипотечный рынок повторить рекорды прошлых лет?
– Я не сомневаюсь в том, что у ипотечного рынка сегодня огромный потенциал роста. Причем сегодня это не только возможность решить жилищный вопрос (который, кстати, можно решать не один раз в течение жизни), но и интересная инвестиция на будущее. С учетом роста цен на недвижимость ипотека может быть хорошим инструментом получения дохода. Клиент покупает качественный актив, который со временем дорожает, а сдавая квартиру, он может использовать этот доход для погашения ипотеки.
Ипотека становится все более доступной для широкого круга клиентов, ведь погашать ее стало намного проще. И мы видим, что, несмотря на то что средний срок ипотечных договоров — 15 лет, реальный срок погашения кредита — 7–8 лет. То есть рост доходов клиента позволяет ему быстрее закрыть обязательства по кредиту. И нередки случаи, когда, погасив одну ипотеку, клиент берет следующую.
– Сегодня многие задаются вопросом, стоит ли брать ипотеку сейчас, когда начался разворот в динамике ключевой ставки, или лучше подождать.
– Я всегда рекомендую следовать простой логике: если вам необходимо решить жилищный вопрос, нет необходимости откладывать на долгие годы. Раньше многие долго раздумывали, волнуясь, что ставки могут упасть, и боялись упустить шанс взять более дешевый кредит. Однако сейчас эта проблема решается в считаные дни. Все более популярным становится рефинансирование ипотеки, когда клиент может легко снизить ставку — даже в своем банке. В среднем решение принимается в течение одного-двух дней. Если в 2017–2018 годах доля рефинансирования в наших выдачах составляла около 35%, то по итогам 2020 года примерно каждая вторая выдача в нашем банке — это рефинансирование ипотеки. В конечном счете благодаря всестороннему упрощению сервисов клиенты приходят за второй и третьей ипотекой, понимая, что это действительно удобный инструмент для реализации своей мечты.