Вчера правительство в целом одобрило концепцию законопроекта, кардинально меняющего правила игры на рынке добровольного пенсионного страхования. Фактически он создает новый рынок — дополнительного пенсионного страхования, объемы которого оцениваются в миллиарды долларов. Клиентов на него будут заманивать налоговыми льготами и дотациями из бюджета. А у страховщиков и негосударственных пенсионных фондов появится мощный конкурент в лице государства.
Вчера министр здравоохранения Михаил Зурабов представил на заседании правительства законопроект "О внесении изменений и дополнений в законодательные акты РФ в связи с введением дополнительного пенсионного страхования" (см. вчерашний Ъ). Речь в нем идет о новой услуге, позволяющей гражданам добровольно накапливать себе на пенсию в льготных условиях. По мнению чиновников, она даст гражданам шанс на достойную пенсию, а страховщикам и пенсионным фондам — возможность заработать на новом рынке.
Новые преобразования пенсионной системы серьезно сокращают сектор обязательного пенсионного страхования: из накопительной системы вычеркнуты граждане старше 37 лет, а также снижены отчисления в эту систему для более молодых. Взамен государство предлагает гражданам вступить в добровольную пенсионную систему. Добровольные взносы в размере 4% от зарплаты будут освобождаться от подоходного налога. Кроме того, за каждый такой взнос государство обещает доплачивать 50% от него, но не менее 2 тыс. руб. в год. Дотации будут осуществляться из федерального бюджета, учитываться в отдельной части пенсионного счета и выплачиваться после выхода на пенсию. Заключить договоры дополнительного пенсионного страхования на таких условиях граждане смогут с государственным пенсионным фондом, НПФ и страховыми компаниями.
Между тем рынок добровольного пенсионного страхования существует уже более десяти лет. На нем, по сути, две группы игроков — негосударственные пенсионные фонды (НПФ) и страховые компании. За десять лет существования этой системы НПФ удалось привлечь чуть более 5 млн человек и порядка $3,2 млрд. Однако подавляющая часть клиентов НПФ — крупнейшие корпорации, перечисляющие взносы за своих сотрудников. "'Своим ходом' в пенсионные фонды пришло чуть более 600 тыс. человек",— заявил Ъ глава инспекции НПФ Вячеслав Батаев. Замедленное развитие пенсионного рынка его участники связывают с неблагоприятным режимом налогообложения. "Взносы в НПФ дорого обходятся вкладчикам,— поясняет президент НПФ 'Первый национальный' Виталий Плотников.— Порядка 50% от суммы взноса нужно заплатить в виде налогов".
Страховщики же уверены, что неразвитость рынка добровольного пенсионного страхования объясняется банальной невостребованностью этой услуги. Так, в 2003 году страховщики собрали по страхованию жизни $6 млрд, однако львиная доля этих средств привлечена страховщиками благодаря "серым" схемам, которые не являются классическим долгосрочным страхованием жизни. "Низкая развитость классического страхования жизни в нашей стране объясняется низкой страховой культурой, но только не клиентов, а страховщиков,— уверен гендиректор 'АльфаСтрахования' Владимир Скворцов.— Страховщики недостаточно прозрачны и понятны для клиента, поэтому последние и не доверяют компаниям накопления средств".
Однако чиновники намерены развить этот сектор, заманив в него клиентов льготами и дотациями. "Предлагаемые меры по экономическому стимулированию дополнительных пенсионных взносов будут вызывать у граждан стремление зарабатывать будущую пенсию, в том числе дополнительно отчисляя средства в систему негосударственного пенсионного страхования",— считает Михаил Зурабов. "По сравнению с существующей системой добровольного пенсионного обеспечения предлагаемая схема выглядит привлекательнее,— полагает директор пенсионного проекта компании 'Ренова' Алексей Гончаров.— Вводятся налоговые льготы и денежные прибавки от бюджета к уже перечисленным взносам".
Вместе с тем государство, создавая мощные стимулы для добровольного пенсионного рынка, выводит на него не менее мощного игрока — государство. Так, граждане наряду со страховщиками и НПФ смогут заключить аналогичные договоры с Пенсионным фондом России (ПФР). Кроме того, предлагается позволить гражданам выбирать не только частные управляющие компании для инвестирования своих пенсионных накоплений, но и государственную компанию. Сейчас, напомним, в нее автоматически поступают средства людей, не воспользовавшихся правом выбора частных компаний — так называемых "молчунов". Если эта мера будет принята, то у частных управляющих компаний тоже появится конкурент в лице государства.
При этом очевидно, что государственная система выгоднее, чем услуги страховщиков, НПФ и управляющих компаний. Хотя бы потому, что она предполагает льготный режим налогообложения. Таким образом, услуги НПФ и страховых компаний обойдутся дороже. Не исключено, что в будущем правила игры на пенсионном рынке сделают равными для государства и частников. Однако пока об этом речи не идет. И участники рынка считают, что предложения государства — не что иное, как захват рынка добровольного пенсионного страхования. "Если государство выйдет на этот рынок, то частным компаниям на нем места не останется",— заявил Ъ гендиректор крупного пенсионного фонда. "Государство должно заниматься регулированием, а не бизнесом,— говорит замгендиректора УК 'НИКойл' Наталья Плугарь.— В данном же случае государство создает рыночную систему и само устанавливает на нем правила игры, причем для себя же".
ЛИЗА Ъ-ГОЛИКОВА, ТАТЬЯНА Ъ-ГРИШИНА