Купите это немедленно: почему поколение Z берет аванс, а не кредит

Финтех-компания «Рево Технологии» развивает сервис «Мокка» и запускает авансовую карту, которая моментально выпускается прямо в мобильном приложении и позволяет покупать везде, где принимаются карты Visa. Авансом можно оплачивать покупки, счета, пополнять мобильный телефон, отправлять деньги и снимать наличные. Кому и зачем нужен новый финансовый продукт?

Выйти из полноэкранного режима

Развернуть на весь экран

И деньги, и стулья

«Мокка» — это цифровой сервис авансов, которым клиент может сразу воспользоваться, просто скачав приложение и зарегистрировавшись за минуту. При этом не нужно каждый раз обращаться в банк, заполнять анкеты, подписывать бумаги и ожидать курьера. На сайте или в приложении «Мокка» нужно ввести только номер паспорта, номер телефона и дату рождения. При этом пользователь должен быть совершеннолетним гражданином РФ.

Сумма аванса определяется индивидуально, в зависимости от профиля клиента и истории взаимодействия с «Мокка».

«С помощью алгоритмов мы анализируем данные и метаданные, собранные на наших интерфейсах, и на основе этого устанавливаем первоначальную сумму аванса каждому пользователю»,— рассказывает основатель «Рево Технологии» Ирина Швакман. Под данными стоит понимать в том числе информацию от разных сервисов — кредитных бюро, сотовых операторов, провайдеров ID-устройства и метаданные, собранные на интерфейсах «Рево».

Сумма доступного аванса постоянно пересматривается и увеличивается в большую сторону по мере развития отношений с пользователями: чем чаще они вносят платежи и делают покупки, тем больше аванс.

Все операции с картой «Мокка» пользователь должен оплачивать равными частями в течение трех месяцев. Сервис видит свое преимущество в том, что может выпустить карту клиенту моментально в мобильном приложении, не заполняя ни одной бумаги, а также не нужно разбираться в сложных условиях и процентах.

Меньше, но больше

В отличие от традиционных банков, «Рево» стремится одобрить максимальное количество пользователей, начиная с небольших сумм, в то время как банки, наоборот, стремятся выдать кредиты на максимальную сумму. «Наш уровень одобрения значительно выше, чем у банков, но, конечно, есть заявки, которые мы отклоняем,— например, в случае плохой кредитной истории или подозрения на мошеннические действия, которые автоматически выявляет наша система аналитики»,— уточняет Ирина.

При этом для магазинов компания предлагает моментальное решение для покупателей, которое увеличивает продажи точки за счет повышения конверсии и увеличения корзины. Онлайн-магазины выигрывают также за счет снижения процента возврата товаров с постоплатой при доставке. «Банковские карты не особо влияют на конверсию и корзину в магазинах, так как не встроены в клиентский путь и не могут подтолкнуть покупателя взять дополнительный товар или совершить покупку, которую он не запланировал»,— объясняет Швакман.

Средняя покупка по карте «Мокка» составляет 8500 руб., а сумма ежемесячной оплаты в большинстве случаев не превышает 2000 руб.

Кто такие финтех-аттакеры

Сами «Рево Технологии» относят себя к финтех-аттакерам — компаниям, которые создают новые продукты и ниши, нацелены на новую диджитальную аудиторию и отвоевывают долю у традиционных банков. Так, категория финансовых услуг под названием Buy Now Pay Later успешно конкурирует с традиционными банковскими сервисами во многих странах мира. Яркий пример — шведский стартап Klarna, предлагающий сервис отсрочки платежа в онлайн-магазинах. Klarna одной из первых стала предлагать компаниям продавать проверенным клиентам товары с отсроченной оплатой. В августе 2019 года Klarna стала самой дорогой финтех-компанией в Европе. При оценке $11 млрд она привлекла $460 млн инвестиций.

Вот и решив, что в России рынок финансирования покупок в магазинах — ниша почти свободная, к весне 2013 года выходцы из McKinsey и «Ренессанс кредита» Ирина Швакман и Фернандо Сильва основали компанию «Рево Технологии». Демоверсию онлайн-сервиса они предложили ритейлерам одежды, спортивных и детских товаров в качестве эксперимента.

Простая идея — покупаешь сейчас, а расплачиваешься по удобному графику без бумаг и похода в банк — покупателям зашла. Но несмотря на успешный запуск, компанию пришлось финансировать самостоятельно почти три года. Первый венчурный раунд привлекли только осенью 2015 года: от фонда Vostok Emerging Finance компания получила $5 млн. Следующий раунд инвестиций — в январе 2017 года от Baring Vostok Capital и Vostok Emerging Finance на сумму $20 млн. Третий раунд — в апреле 2018 года для запуска компании в Центральной Европе.

Первый сервис «Рево» был запущен для традиционных точек продаж на мобильных устройствах. Затем появились решения для онлайн-магазинов, мобильных приложений, курьеров и точек доставки, к сервису подключились крупные игроки из разных сегментов. Возникла необходимость в более узнаваемом бренде, и «Рево» превратилась в «Мокка».

Поставили на карту

«Мы хотели сделать карту “Мокка” полностью интегрированной в наше приложение и с опытом на 100% соответствующей нашему сервису. Для этого нам нужно было провести интеграцию с эмитентом карты, процессингом, кошельками Google Pay и Apple Pay,— говорит Швакман.— Интеграции обеспечивают моментальный выпуск карты, получение реквизитов, возможность мгновенной блокировки/разблокировки, синхронизацию всех операций в личном кабинете и другие фичи».

Для запуска в компании искали разных партнеров, общались с несколькими банками. В результате только Best2Pay обладал необходимыми технологиями и API для обеспечения быстрой интеграции в приложение и имел успешный опыт запуска виртуальных карт в приложениях партнеров. «Мы стали первой компанией, которой Apple и Google дали возможность добавлять карту в кошелёк из мобильного приложения Мокка, при этом не являясь эмитентом карты»,— уточняет Ирина.

Сегодня в сервисе «Мокка» зарегистрировано более 5,5 млн пользователей. Это молодые и активные люди, которым нужны цифровые решения и которые не удовлетворены опытом взаимодействия с банками. «Авансовая карта в приложении полностью отвечает на запрос поколения Z и миллениaлов с точки зрения технологичности и простоты»,—уверена Швакман.

На данный момент карта «Мокка» в России доступна только с Visa. В Польше и Румынии, где компания работает с 2019 года, планируется запустить карту с MasterCard.