Инвестиции с преференциями

2020 год внес в экономическое развитие страны в целом и банковского сектора в частности немало новых трендов. О том, как изменились предпочтения физических лиц в отношении продуктов и услуг кредитных организаций, рассказывает старший вице-президент, управляющий Сибирским филиалом банка «Открытие» Ирина Демчук.

— Ирина Николаевна, какие основные тенденции на рынке частных клиентов вы могли бы отметить в уходящем году?

— Этот рынок претерпел заметные изменения под влиянием целого ряда факторов. Но все основные тренды имели один макроэкономический драйвер — снижение ключевой ставки Банка России и последующие снижения процентных ставок коммерческими банками. В результате уменьшалась стоимость потребительского кредитования, что привело к увеличению его объемов, при этом банки стали несколько строже оценивать риски клиентов, что стало сдерживающим фактором для роста. Ипотечное кредитование развивалось боле высокими темпами — здесь сказывается влияние льготных госпрограмм, наличие обеспечения и повышенный спрос на жилье, в том числе для защиты от инфляционных процессов.

Но самый значимый тренд этого года — активизация рынка банковских инвестиционных продуктов. Снижение регулятором ключевой ставки привело к уменьшению доходности по вкладам населения, которые традиционно рассматривались в качестве не только инструмента сохранения денежных средств, но и их приумножения. Сегодня же проценты по классическому банковскому вкладу в лучшем случае позволяют компенсировать текущий рост цен — получить значимый доход от этих средств практически невозможно. И тем не менее вклад остается и сегодня самым надежным сберегательным инструментом.

Могу сказать, что банковский сектор был готов к такой ситуации — в течение последних лет кредитные организации разработали и внедрили немало инвестиционных продуктов, которые позволяют заработать больше, чем традиционные срочные депозиты. Так, наш банк традиционно предлагает широкую линейку инструментов, в том числе с защитой первоначальных вложений, которые дают возможность получения инвестиционного дохода, превышающего пассивный заработок от размещения денег на вкладе. Мы всегда проводили разъяснительную работу среди наших клиентов, открыто показывая преимущества тех или иных форм инвестирования.

Но если ранее процентные ставки по депозитам все же приносили вкладчикам определенный доход, и интерес к инвестиционным продуктам возрастал неторопливо, то в этом году мы отмечаем существенный рост спроса на инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) и накопительное страхование жизни (НСЖ).

— Можете ли вы проиллюстрировать эту динамику цифрами?

— Конечно. За 11 месяцев 2020 года банк «Открытие» заключил в Новосибирске более 5 тыс. договоров по инвестиционно-страховым продуктам, что более чем на 30% превышает показатель за такой же период в 2019 году.

— Динамика, безусловно, впечатляющая. В чем же суть инвестиционных продуктов в целом и вашего банка в частности?

— Инвестиционный продукт — это комбинация двух инструментов получения дохода: одна часть средств — это обычный депозит, другая — вложения, которые работают на страховом или фондовом рынке. Общая сумма инвестиций распределяется по этим двум инструментам — в итоге средства на депозите застрахованы государством и приносят доход, как и любой другой вклад, а вторая доля позволяет рассчитывать на существенно больший доход, чем при размещении на депозите.

Поясню на примере продуктов нашего банка: клиенты могут внести средства на депозит «Открытый» и при этом заключить договоры по инвестиционным продуктам «Инвестиционное страхование жизни» (ИСЖ), «Накопительное страхование жизни» (НСЖ), «Доверительное управление» (ДУ), «Доверительное управление на ведение индивидуального инвестиционного счета» (ДУ ИИС), «Паевой инвестиционный фонд» (ПИФ).

По сути, мы предлагаем вклад-конструктор, который позволяет нашим клиентам самостоятельно выбрать дополнительный инструмент получения доходности — полис НСЖ, ИСЖ, стратегию ДУ и т.д. При этом можно приобрести сразу несколько инвестпродуктов, и «надбавки» к ставке базового вклада за каждый из них будут суммироваться. Сегодня в банке «Открытие», к примеру, клиентам предлагаются вклад «Открытый» с надбавкой к базовой ставке до 2% + инвестиционно-страховой продукт, а также «Моя копилка» с надбавкой к базовой ставке до 1% + инвестиционно-страховой продукт. Для клиентов статуса «Премиум», Private/Light Private* предусмотрена дополнительная надбавка. И, конечно же, наши сотрудники проконсультируют по всем вопросам, относящимся как к основному вкладу, так и к дополнительным инвестиционным инструментам.

— А как распределяются доли средств клиента, идущие на обычный вклад и в инвестиции?

— Клиент сам решает, какую часть средств оставить на депозитном счете, а какую – инвестировать. От этой пропорции будет зависеть процент по вкладу: чем большая доля от общей суммы размещена в инвестиционные продукты, тем выше надбавка. На размер надбавки по вкладу влияет и срок размещения в инвестиционный продукт. По моему мнению, инвестировать нужно столько же денег, сколько и размещать на вкладе.

Но при этом важно понимать, что клиент не может влиять на то, куда вкладывают его деньги, если только он не открыл брокерский счет. В рамках инвестиционного вклада мы предлагаем своим клиентам различные готовые инвестиционные решения. Клиент также может выбрать порядок выплат процентов по вкладу «Открытый»: единовременно за весь срок вклада в последний день срока вклада или ежемесячно в число месяца, соответствующее дате открытия вклада.

— Насколько клиент может быть уверен в том, что он получит доход по инвестиционному вкладу? Как защищены его деньги?

— Своим клиентам мы предлагаем комплексное размещение: разделить свои сбережения в ликвидную (депозит), доходную (ИСЖ/ПИФ/ИИС/ИДУ) и защитную (НСЖ) части. Ликвидная часть инвестиционного вклада принесет гарантированный доход по ставке, указанной в договоре. Эта доля инвестиционного вклада также застрахована государством. За счет «портфельного» размещения второй части вклада и диверсификации инвестиционных инструментов минимизируются общие финансовые риски. При этом владельцы полисов НСЖ и ИСЖ, как правило, защищены от потери инвестированной суммы гарантиями страховой компании, результат же иных инвестиций обычно не гарантирован, так как все зависит от ситуации на рынке. Но длительный срок инвестирования способствует большей вероятности получения желаемого дохода.

— Что вы можете сказать о преференциях, которые государство предоставляет вкладчикам-инвесторам?

— Действительно, государственная политика направлена на стимулирование наших граждан к вкладыванию средств в «длинные» инвестиции. Поэтому инвесторы получают ряд налоговых льгот и вычетов. Например, оформив договор страхования жизни (ИСЖ/НСЖ) на пять и более лет, можно получить вычет по налогу на доходы физических лиц (НДФЛ) с переведенной страховщику суммы в пределах 120 тыс. руб. в год, т.е. вернуть до 15 600 руб. ранее уплаченного налога.

У открывших ИИС в рамках выбранных инвестиционных продуктов со стратегиями доверительного управления есть на выбор две льготы: возврат 13% от зачисленной на ИИС суммы в пределах 400 тыс. руб. в год (возврат НДФЛ до 52 тыс. руб.) либо полное освобождение от НДФЛ доходов, полученных по счету. Так, если ежегодно в течение трех лет пополнять ИИС на сумму 400 тыс. руб., доход от первой налоговой льготы составит почти 8% годовых. Но при этом средства должны находиться на ИИС не менее пяти лет.

Для получения этих льгот и вычетов клиент должен подавать налоговую декларацию на следующий год после внесения средств. Однако банк «Открытие» предлагает своим клиентам сервис оформления налогового вычета за клиента. При этом банк составляет документы от имени клиента и отправляет полный комплект в налоговую инспекцию в электронном варианте. А после проверки данных налоговой инспекцией клиент получает возврат по налоговому вычету на указанный им счет.

Для неопытного инвестора имеет смыл внимательно изучить особенности всех инвестиционных и сберегательных продуктов, прежде чем принимать окончательное решение. И помнить, что при всем богатстве выбора вклады остаются самым надежным инструментом для сбережения — будь то традиционный срочный вклад или вклад до востребования. Тем более, что сейчас появилась возможность открыть новые сезонные вклады с привлекательной доходностью.

«В преддверии Нового года и Рождества я хочу поздравить всех новосибирцев с этими долгожданными праздниками. И пожелать всем финансовой стабильности и благополучия, здоровья, оптимизма и новых интересных открытий»,— поделилась пожеланиями Ирина Демчук.

До заключения договора с условиями управления активами можно ознакомиться по ссылкам:

https://www.open.ru/deposits?from=main_menu

https://www.open.ru/saving?from=main_menu

https://www.open.ru/investments/capital_management?from=main_menu