Инновации в области мирового транзакционного бизнеса появляются с молниеносной скоростью, и развитие национальных платежных систем является одним из приоритетных в этой области. В настоящее время мир уходит в онлайн-формат, приковывая все больше внимания к новым банковским продуктам, таким как Система быстрых платежей Банка России. О главных преимуществах этой системы рассказывает начальник управления продаж расчетных и пассивных продуктов департамента транзакционного бизнеса, старший вице-президент банка ВТБ Александр Боциев.
Начальник управления продаж расчетных и пассивных продуктов департамента транзакционного бизнеса, старший вице-президент банка ВТБ Александр Боциев
Фото: Фото предоставлено ВТБ
Начальник управления продаж расчетных и пассивных продуктов департамента транзакционного бизнеса, старший вице-президент банка ВТБ Александр Боциев
Фото: Фото предоставлено ВТБ
— Чем вызван взрывной спрос на финансовом рынке к внедрению в банковской практике Системы быстрых платежей? Или это дань цифровой моде?
— Достижения цифровой эпохи диктуют новые правила игры в платежной сфере, основными факторами которой являются удобство, быстрота и безопасность. Наблюдается тенденция к сокращению наличных платежей во всем мире. Например, в России доля безналичных платежей достигла 70% в 2020 году, в то время как в 2016-м таких операций совершалось только 39% (согласно данным Банка России.— "Ъ-Банк"). Так, одним из наиболее популярных безналичных способов оплаты становится проведение платежа с помощью мобильных устройств. В качестве примера можно рассмотреть опыт Китая, который задал тон всему миру. Мобильные платежи, основанные на QR-кодах, достигли беспрецедентного уровня популярности в этом регионе. Что касается конкретно Системы быстрых платежей, то в международной практике под этим продуктом принято понимать сервис по обеспечению безналичных мгновенных безотзывных переводов и платежей, доступных в режиме 24х7х365. В мире уже насчитывается свыше 20 систем такого рода, и во многих странах, например в США, они на стадии разработки. Ключевыми драйверами для внедрения таких систем послужили: развитие инфраструктуры мобильной связи и интернета, рост электронной торговли, сформировавшийся спрос на простые и доступные платежные инструменты как у розничных клиентов, так и у компаний.
— То есть можно сказать, что запуск СБП в России был необходим?
— Конечно. Банк России очень своевременно выпустил свою версию продукта по мгновенным расчетам — Систему быстрых платежей (СБП) — и использовал в своем решении уже накопленный международный опыт для удовлетворения потребностей российских пользователей финансовых услуг. Скажем, взял самое лучшее и это внедрил. При этом мы как банк находимся в постоянном взаимодействии с регулятором, чтобы все современные тренды и пожелания рынка могли найти свое отражение в новых продуктовых решениях.
— Как давно ВТБ начал предлагать своим клиентам данное платежное решение и насколько оно востребовано?
— Банк ВТБ одним из первых начал внедрять и продвигать СБП на рынке транзакционных услуг. Это инновационное решение, которое нацелено на повышение скорости платежей и удобства обслуживания пользователей. Мы видим, что интерес к Системе быстрых платежей растет с каждым днем как со стороны граждан, так и со стороны бизнеса. Популярность безналичных платежей, в том числе с использованием смартфонов, связана не только с текущей ситуацией с пандемией, но и с безусловным удобством данного формата платежа. Клиенты (физические лица) всегда делают выбор в пользу максимально комфортного способа расчетов, и новое решение с использованием СБП отвечает всем требованиям, так как оно понятно и значительно экономит время на проведение платежа.
— В чем заключаются основные преимущества СБП для клиентов?
— Интерес к данному продукту обусловлен тем, что новое платежное решение значительно выгоднее других. Например, переводы между физическими лицами по Системе быстрых платежей до 100 тыс. руб. в месяц осуществляются без взимания комиссии. Компании, в свою очередь, получают существенную выгоду по сравнению с традиционными инструментами приема безналичных платежей. Преимуществом СБП на текущий день является то, что тариф ограничен регулятором — Центральным банком. Банк ВТБ видит большой потенциал у Системы быстрых платежей, и весь банковский бизнес отмечает, что данный продукт с каждым днем наращивает свои обороты в области платежных решений.
— Кроме низких тарифов какие еще, на ваш взгляд, есть преимущества у СБП?
— Представители бизнеса в первую очередь смотрят на финансовые условия и затраты при внедрении новых технологий. Но не менее важным фактором являются и сроки зачисления выручки. Чем раньше компания получит свои деньги, тем быстрее она может ими воспользоваться. В случае с СБП денежные средства поступают на счет компании мгновенно — 24 часа в сутки, 7 дней в неделю, 365 дней в году. Также стоит отметить, что QR-код значительно расширяет границы клиентского пути и никак не зависит от какой-то одной технологии. QR-код можно вывести на любом носителе, сделать его динамичным или статичным, а также в виде ссылки.
— В чем разница между статическим и динамическим QR-кодами? Каковы способы реализации данного платежного решения?
— Динамический код используется при разовой оплате и содержит в себе реквизиты конкретной покупки (сумму). Чаще всего он применяется при оплате товаров в магазинах, оплате покупок в интернете или мобильных приложениях. Создается при каждой покупке, и срок жизни такого QR-кода — не более трех дней.
Статический используется для доставки реквизитов оплаты и может содержать постоянную сумму платежа (опционально). Например, при ежемесячных оплатах, оплате на квитанциях, наклейках. Такой код формируется при необходимости (например, под лицевой счет плательщика), и срок его жизни не ограничен.
Сама же схема проведения оплаты очень проста. Например, если покупатель находится на интернет-сайте и собирается оплатить покупки онлайн, он заходит в мобильное приложение банка, считывает QR-код с экрана ноутбука — таким образом, автоматически подставляются детали чека (сумма покупки), выбирает «оплатить», вводит подтверждение (если предусмотрено настройками мобильного банка), после чего на экране ноутбука отображается информация об успешном проведении транзакции и покупателю предоставляется чек.
В случае если покупатель находится в кассовой зоне и намерен совершить оплату по СБП, схема следующая: продавец или покупатель выбирает на POS-терминале способ оплаты «СБП», покупатель заходит в мобильное приложение банка и сканирует QR-код, в мобильном банке видны все детали операции, покупатель подтверждает оплату (если предусмотрено настройками мобильного банка). На кассу сообщается информация от банка об успешном проведении транзакции, и покупателю предоставляется чек.
И это только несколько популярных вариаций оплаты по СБП — на самом деле возможных сценариев проведения платежей может быть гораздо больше. Мы предлагаем нашим клиентам любой удобный способ отражения QR-кода для бизнеса.
— Какое в среднем проходит количество платежей по данному продукту сейчас?
— Стоит отметить, что за последние месяцы мы видим взрывной рост использования данного продукта среди C2B-платежей (платежи физических лиц в пользу компаний) в сегменте ритейла. Согласно статистике Банка России, в октябре количество совершенных операций выросло на 214%! Для нас это является показателем того, что проведение платежей по QR-кодам с каждым днем пользуется все большим спросом среди клиентов.
— Как, на ваш взгляд, система быстрых платежей будет развиваться дальше?
— Мы видим несколько перспективных направлений для развития Системы быстрых платежей: оптимизация клиентского пути и возможность применения СБП при трансграничных расчетах. Над этим еще предстоит активно поработать как банку, так и регулятору. При реализации решений по использованию в качестве платежного средства СБП самым удобным сейчас является клиентский путь при оплате в сегменте e-com (покупки в сети интернет). Также весьма удачным может быть клиентский путь при покупках с помощью мобильного приложения, причем оплата через СБП в данном формате может быть удачно использована и в магазинах: сочетая СБП и мобильное приложение, можно создавать в торговом зале зоны самообслуживания и так называемые зоны fast track (зоны «быстрой оплаты»). А вот, например, проведение платежа по СБП на классической кассе через терминалы требует доработки клиентского пути, так как сначала нужно войти в мобильное приложение своего расчетного банка и уже оттуда считывать QR-код и совершать оплату. Возможность усовершенствования этого сценария ВТБ прорабатывает совместно с регулятором, так как для нас всегда в приоритете стоит удобство использования предлагаемых продуктов.
— Сложно ли подключиться компании к данной услуге?
— Это во многом зависит от того, каким образом компания видит интеграцию СБП в свою систему приема платежей: если мы будем выводить QR-код на наши терминалы приема карт, это будет быстро и, скорее всего, не потребует серьезного вовлечения со стороны компании.
— Как этот процесс организован в ВТБ?
— В зависимости от специфики продаж, клиентского пути, офлайн- или онлайн-магазина применяется тот или иной способ подключения клиента к Системе быстрых платежей. Но в любом случае подключение к СБП не является каким-то сложным или неподъемным проектом. Для торговых сетей мы предусмотрели внедрение СБП на уже имеющуюся эквайринговую инфраструктуру. Клиентам банка не требуется закупка оборудования или изменение работы кассового ПО. Для интернет-продаж, размещения QR-кода на квитанции или на экране любого устройства реализовано платежное API (Application Programming Interface — это установка функций и правил, позволяющая взаимодействовать между программным обеспечением, которое предоставляет API, и другими программными компонентами.— "Ъ-Банк"). Есть и совсем простые и моментальные кейсы, когда банк по запросу клиента формирует QR-код, который в последующем распечатывается и размещается на посылке, бланке или альтернативном носителе.
По нашему опыту после согласования с клиентом способа подключения на реализацию проекта потребуется от двух дней до месяца в зависимости от способа вывода QR-кода (вывод на экран POS-терминала, печать на чеке, вывод через приложение и т. д.).
Важно также отметить, что при желании есть возможность одновременно реализовать несколько возможных способов выведения QR-кода для использования во всех каналах продаж.
— Какие дополнительные сервисы предоставляет ВТБ в рамках обслуживания клиентов, имеющих договор на СБП?
— Прежде всего по сравнению с наличными операциями для канала СБП мы предлагаем широкий набор аналитики для наших клиентов: это и направление ежедневных отчетов на электронный адрес с детализацией по транзакциям за день, расширенное назначение платежа в выписке по счету — наличие признака операции СБП, ID транзакции и ID QR, сопровождение и поддержка клиента по вопросам СБП. Ну и, конечно, такие важные функции, как возврат покупки или возврат денежных средств — как по реквизитам покупателя, так и по иным реквизитам (номер телефона и банк получателя). Данная процедура происходит мгновенно, покупателю даже не требуется использовать телефон. За весь процесс отвечает продавец, зачисление денег на счет покупателя происходит мгновенно.
— Есть ли уже какие-то истории успеха в связи с развитием СБП, которыми банк ВТБ может поделиться?
— К настоящему моменту мы уже подключили такие крупные компании, как группа «М.Видео—Эльдорадо», «Ростелеком», ОАО «РЖД», Melon Fashion Group, Burger King.
Первый опыт использования данного продукта среди клиентов крупного бизнеса был у группы «М.Видео—Эльдорадо». Проект запущен в сентябре 2019 года. Механизм оплаты был реализован на терминалах с использованием динамических QR-кодов.
Первым же представителем по запуску проекта среди транспортных услуг стало ОАО «РЖД», для которого была сделана возможность расчетов за предоставленные терминально-складские услуги через Систему быстрых платежей с использованием динамического QR-кода.
Отдельно хочется выделить запуск оплаты услуг связи с использованием Системы быстрых платежей для «Ростелекома». Теперь все клиенты компании могут вносить денежные средства на свой счет через сайт. Это максимально быстрый из возможных способов проведения и зачисления денежных средств. Динамический QR-код выводится непосредственно на экран компьютера или смартфона, и покупатель совершает платеж.
В ближайшее время банк ожидает завершения еще ряда интересных кейсов по внедрению СБП с несколькими федеральными компаниями страны.
— Какие будут дальнейшие шаги развития линейки транзакционных продуктов ВТБ?
— Мир стремительно меняется, и, наверное, процесс трансформации экономики в цифровую уже невозможно остановить. Безусловно, это отражается как на банках и корпорациях, так и на нас с вами. В этом смысле самого пристального внимания заслуживает опубликованный Банком России совсем недавно, в октябре этого года, доклад «Цифровой рубль»: он предлагает широкой общественности обсудить возможность введения дополнительной формы российской национальной валюты, которая может сочетать свойства наличных и безналичных денег. По нашему мнению, в случае реализации проекта это может существенно повлиять на весь платежный ландшафт в России. Для того чтобы поддержать активное обсуждение этой инициативы, мы приняли решение о проведении в декабре серии мероприятий, посвященных общественной дискуссии о цифровой валюте в России с участием ведущих отраслевых экспертов. Более подробная информация будет представлена в социальных сетях банка.