Банки стали реже одобрять запросы на кредиты. В октябре каждый третий кандидат получил отказ, подсчитали в Национальном бюро кредитных историй. Такого количества отрицательных заключений не было даже во время локдауна. Эксперты связывают это с рисками второго пика пандемии. Самое значительное снижение одобряемых заявок — в сегменте ипотечного кредитования.
Фото: Евгений Павленко, Коммерсантъ
Фото: Евгений Павленко, Коммерсантъ
Хотя претендентов именно на такие программы стало больше, отмечает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков: «На фоне реализации отложенного спроса летом, ввода госпрограммы по ипотеке, кредитный портфель растет. Но желающих стало еще больше, поэтому среднее значение одобрения — 34% по всем кредитам, что на 0,6% меньше предыдущего значения. Причем самое значительное снижение уровня одобрения произошло в ипотеке — до 65,3%, а это на 4,3 пункта ниже».
Весной банкиры существенно ужесточали свои требования к заемщикам. Алгоритмы оценки платежеспособости перестроили практически все кредитные организации. Но с ослаблением коронавирусных мер со стороны государства и банкиры тоже немного снизили бдительность, признался зампред правления банка «Уралсиб» Станислав Тывес. При этом качество потенциальных заемщиков за последнее время значительно изменилось. «Серьезные ужесточения банки сделали в марте-мае, когда была первая волна и жесткий локдаун. Понятно, что по определенным категориям населения, в основном по предпринимателям, был нанесен довольно серьезный удар.
После того как власти начали смягчать ограничения, банки тоже ослабили кредитную политику: при снижении ставки клиенты, которые раньше не могли себе позволить взять определенную сумму в виду размера платежа, сейчас это сделать способны. Они приходят в банки за займами, но кредитная политика не позволяет организациям их выдать, потому что они считают, что с точки зрения платежа они могут себе это позволить, но с точки зрения своего уровня кредитного риска, банк не может их одобрить. То есть гипотеза в том, что за кредитами пришли заемщики похуже»,— отмечает Тывес.
Центробанк прогнозирует, что по итогам этого года рост ипотеки составит больше 20% по сравнению с прошлым годом. А в Минфине дают еще более оптимистичный сценарий в 30% роста. В рублях этот прирост оценивается примерно в 9 трлн руб. Нестыковка с данными по отказным заявкам объясняется сменой фокуса — банкиры стали охотнее давать ипотеку состоятельным клиентам, пояснил заместитель гендиректора Объединенного кредитного бюро Николай Мясников: «За ипотекой обращается совершенно новый класс клиентов — это высококлассные заемщики, которые в предыдущие годы хоть и могли бы взять кредиты, но им не совсем это было нужно.
Но в связи с тем, что многие банки снизили процентную ставку по ипотеке, люди подумали о том, что такие кредиты брать целесообразно. С другой стороны, если мы говорим про стандартный поток клиентов, мы понимаем, что у банков появилась возможность не только увеличить объем выдачи ипотечных кредитов, но и одновременно улучшить качество кредитного портфеля. То есть фактически банки отказывают тем, кто не благонадежен, у кого есть высокий риск, но одобряют больше тем, кто раньше не обращался даже за ипотекой в связи с тем, что была высокая ставка».
Почему граждане берут ипотеку в рекордных объемах
В следующем году рынок ждет существенный рост банковских неплатежей. Коллекторы считают, что уровень просроченных долгов достигнет 500 млрд руб. Это выше рекордного показателя 2016 года. Прогноз составила Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств. По ее подсчетам, объем предложения по долгам физлиц вырастет на треть. Причем на продажу будет выставляться более новая и качественная задолженность.