Льготные займы на выплату зарплат и возобновление работы после вынужденной остановки, кредитные каникулы и право реструктурировать долги позволили южнороссийским МСП сохранить бизнес, а банкам — избежать резкого роста просроченной задолженности. Часть мер, введенных государством, прекратила действовать в октябре, однако участники финансового рынка убеждены: поддержка МСБ утратит актуальность не раньше окончания коронакризиса.
Одним из наиболее популярных льготных кредитов среди компаний, пострадавших от пандемии, стал заем под 0% на выплату минимальной зарплаты
Фото: Антон Ваганов, Коммерсантъ
Одним из наиболее популярных льготных кредитов среди компаний, пострадавших от пандемии, стал заем под 0% на выплату минимальной зарплаты
Фото: Антон Ваганов, Коммерсантъ
Кредиты на лечение пострадавших
После введения в России режима само-изоляции из-за COVID-пандемии правительство РФ совместно с Центробанком оперативно разработало пакет мер финансовой поддержки предприятий малого и среднего бизнеса (далее — МСБ). Для поддержания численности работающего населения был введен кредит под 0% на выплату зарплат в размере МРОТ на срок не более шести месяцев. Всем предприятиям МСБ, действующим дольше одного года и не находящимся в процедуре банкротства, стал доступен кредит по сниженной процентной ставке (до 8,5%) на инвестиционные цели или для пополнения оборотных средств.
В начале мая стали действовать дополнительные меры поддержки бизнеса. Малым и средним компаниям, приостанавливавшим работу, предложили заем на возобновление деятельности по ставке 2%. При условии сохранения численности сотрудников до 90% до апреля 2021 года, задолженность может быть списана. Весь срок кредитования делится на три периода: базовый, наблюдения и погашения. Первый длится со дня заключения договора по 1 декабря 2020 года; в течение этого времени компания получает кредитные средства, банк начисляет проценты. Период наблюдения рассчитан на четыре месяца — с 1 декабря 2020 года по 1 апреля 2021 года. Если на этом этапе компании удалось соблюсти условия договора, долг списывается, если нет — наступает период погашения. В случае списания долга средства банку возвращает государство.
Новые финансовые продукты для МСБ в период пандемии оказались востребованными. Всего, по данным Южного ГУ Банка России, с момента запуска программ льготного кредитования и по 7 октября субъекты малого и среднего предпринимательства в ЮФО получили 21,616 тыс. льготных кредитов на общую сумму 29 млрд руб.; из них в Ростовской области было выдано 5,446 тыс. кредитов на 8,8 млрд руб.
Управляющий Ростовским отделением Сбербанка Руслан Салимов отмечает, что наиболее популярной оказалась программа кредитования возобновления деятельности по ставке 2%. «Представители бизнеса также охотно используют льготные кредиты на выплату заработной платы,— добавляет он.— Кредитный продукт со ставкой 0% для малого и среднего бизнеса, относящегося к пострадавшим от пандемии отраслям, и кредит со ставкой 2% на поддержание занятости в компаниях одобрены более чем 5,1 тыс. предприятий Ростовской области. Общая сумма этих займов по состоянию на 1 октября — 8,6 млрд руб. Около 48 тыс. сотрудников компаний могут в течение полугода получать заработную плату на кредиты банка».
О высокой заинтересованности региональных предпринимателей в льготных продуктах говорят и в некоммерческих фондах, финансирующих региональный бизнес. Директор микрокредитной компании «Ростовский муниципальный фонд поддержки предпринимательства» Евгения Благинина, как и Руслан Салимов, отмечает, что ростовские предприниматели активно обращались в фонд за помощью в оформлении субсидий на зарплату и получением кредитов по ставке 2%.
По словам директора АНО РРАПП Яны Куриновой, вопросы о программах льготного финансирования и займах для бизнеса составляют более 23% от общего количества обращений в экстренный ситуационный центр, который был создан 4 апреля для консультирования МСП по вопросам оказания финансовой и нефинансовой поддержки.
Помимо мер поддержки, предложенных государством на федеральном уровне, финансовые организации разрабатывали и собственные продукты, призванные помочь МСБ справиться с нештатной ситуацией. Так, РРАПП в период действия режима повышенной готовности предложил предпринимателям пять льготных микрофинансовых продуктов с размером займа от 100 тыс. до 5 млн руб. «Их преимущества — низкая процентная ставка — от 1% до 6,37% годовых, короткие сроки рассмотрения заявок (например, по программе “Рестарт” — всего за один день) и лояльный подход к оценке финансово-хозяйственной деятельности предприятия,— поясняет Яна Куринова.— С начала года мы оказали микрофинансовую поддержку 530 субъектам МСП, в том числе выдав 423 займа на сумму 816,26 млн руб. В период режима повышенной готовности количество выданных займов по сравнению с аналогичным периодом прошлого года возросло более чем на 22%».
Согласились подождать
Еще одной мерой поддержки МСБ стали шестимесячные кредитные каникулы для предпринимателей из наиболее пострадавших от коронакризиса отраслей экономики. В их число вошли сфера услуг, туризм, фитнес-центры, общественное питание, деятельность, связанная с массовыми развлечениями, и пр. Предприятия не освобождались от выплаты кредита и процентов, но получали возможность отсрочить уплату, не подвергаясь штрафным санкциям. Срок погашения кредита отодвигался на полгода; по истечении льготного периода выплаты должны были возобновиться по первоначально установленному графику. Проценты, набежавшие за время каникул, включались в сумму основного долга.
Представители кредитных организаций утверждают, что эта мера также оказалась популярной среди представителей южнороссийского МСБ. По словам Евгении Благининой, в апреле-июне заметно вырос интерес клиентов к реструктуризации по действующим договорам займа: «Всего с апреля по октябрь нами было реструктуризировано 26 задолженностей по договорам с 21 заемщиком на общую сумму 25,9 млн руб.»,— уточняет она.
Помимо постановления о кредитных каникулах, ЦБ рекомендовал банкам идти навстречу заемщикам, принимая решение о реструктуризации кредита по схеме, когда срок погашения продлевается, а заемщик может выплачивать в течение оговоренного времени или проценты без погашения тела кредита, или погашать также основной долг, но при условии снижения суммы регулярных выплат.
«С начала антикризисных мероприятий и по 1 октября Сбербанк одобрил 2,3 тыс. заявок на реструктуризацию; общий объем реструктурированной ссудной задолженности составил 6,7 млрд руб.,— приводит данные Руслан Салимов.— Примечательно, что 95% обращений было получено от представителей малого и микробизнеса, работающих в сфере торговли, транспорта и предоставления услуг населению».
Как и в случае с кредитными продуктами, финансовые организации разрабатывали собственные решения для МСБ. «В рамках собственных программ поддержки бизнеса в банке была разработана и реализована программа упрощенной ранней реструктуризации для клиентов из сегмента МСБ, деятельность которых пострадала от влияния пандемии и экономических факторов,— поясняет член правления Юникредит-банка Михаил Повалий.— На текущий момент в нашем портфеле кредитов МСБ нет роста объемов просроченной задолженности в абсолютном значении».
Идя навстречу бизнесу, банковский рынок стремится избежать взрывного роста «плохих» долгов, связанного с падением оборотов заемщиков, считают аналитики и банкиры. В то же время директор департамента обеспечения банковского надзора ЦБ РФ Александр Данилов убежден, что в третьем квартале текущего года считать объем просроченной задолженности еще рано. «Банки активно занимались и продолжают заниматься реструктуризацией кредитов МСБ, и качество этих реструктурированных кредитов пока сложно оценить»,— поясняет он. Многое, по словам эксперта, будет зависеть от развития ситуации с коронавирусом.
30 сентября завершилось действие закона о кредитных каникулах, однако рекомендации ЦБ РФ банкам продолжать и расширять собственные программы реструктуризации пока остаются в силе.
Намек на ренессанс
В числе наиболее пострадавших от кризиса клиентов представители банков называют туристические компании, гостиничный и ресторанный бизнес, предприятия из event-индустрии и салоны красоты. В меньшей степени, по оценкам экспертов, пострадали продавцы товаров народного потребления, предприятия легкой промышленности и обрабатывающих производств; практически не ощутили негативного влияния пандемии или даже нарастили выручку фармацевтические и медицинские компании, сельхозпредприятия, курьерские службы и службы такси.
На фоне второй волны пандемии коронавируса бизнес продолжает нуждаться в финансовой поддержке
Фото: Сергей Гарбовски, Коммерсантъ
На фоне второй волны пандемии коронавируса бизнес продолжает нуждаться в финансовой поддержке
Фото: Сергей Гарбовски, Коммерсантъ
«В особо пострадавших отраслях принятые меры позволили активным энергичным предпринимателям сохранить свой бизнес. Именно активным, поскольку для того, чтобы воспользоваться возможностями, требовалось изучение этих мер и активное взаимодействие с налоговыми органами и банками»,— отмечает Марина Андреева, кандидат экономических наук, доцент кафедры оценочной деятельности и корпоративных финансов университета «Синергия».
Михаил Повалий убежден, что степень влияния периода самоизоляции на бизнес клиентов зависела от многих факторов, включая сферу деятельности компании. «Мы видим как тех клиентов, для которых влияние оказалось серьезным, так и тех, кто смог не просто сохранить деятельность, но и найти новые возможности для развития. Если оценивать все сферы в целом, то можно сказать, что влияние не было катастрофичным, но окончательные выводы делать преждевременно»,— добавляет он.
По оценкам экспертов и участников банковского рынка, в целом МСБ удалось пережить острую фазу кризиса с минимальными потерями. «Среди клиентов Альфа-банка в сегменте среднего бизнеса катастрофически пострадавших компаний нет. В среднем бизнесе все смогли своевременно перестроиться, использовать внутренние источники накоплений и сохранить свой бизнес и коллективы,— утверждает директор среднего бизнеса Альфа-банка в Ростове-на-Дону Андрей Костин.— Восстановление также происходит разными темпами. Кто-то отыграл падение уже во втором-третьем квартале, кто-то только сейчас восстановил объемы деятельности». По наблюдениям господина Костина, предприятия малого бизнеса быстрее всего оправились от карантинных мер. «С начала июня мы фиксируем открытие новых ИП, и их рост сейчас сопоставим с данными в докризисный период»,— говорит он.
Михаил Повалий отмечает рост заявок на кредитование в третьем квартале 2020 года по сравнению со вторым кварталом. По наблюдениям Евгении Благининой, рост запросов на привлечение финансовых ресурсов со стороны ростовских предпринимателей наметился в июле. «Субъектов МСП интересуют займы на восстановление или расширение деятельности — в зависимости от сферы,— уточняет она.— Что касается целей, в период с апреля по сентябрь этого года наблюдается рост числа займов на приобретение основных средств: за указанный период фондом выдано на 50% больше средств на эти цели по сравнению с аналогичным периодом 2019 года. В настоящее время также участились запросы на привлечение финансовых ресурсов на пополнение оборотных средств. 34% в портфеле фонда составляют займы на инвестиционные цели, 66% — на пополнение оборотных средств».
Вектор трансформации
Представители кредитных организаций отмечают, что в кризис происходит определенный передел рынка, и сегодня поддержка банков помогает малому бизнесу занять освободившиеся ниши. Особенно это актуально для интернет-пространства. «Именно в кризисное время мы получаем большинство заявок на финансирование стартап-проектов,— рассказывает Мария Христолюбова, заместитель начальника управления по работе с малым бизнесом банка «Центр-инвест».— Это происходит в том числе потому, что появляются ниши в онлайне и малый бизнес, который легко приспосабливается, быстро их занимает».
Госпожа Христолюбова добавляет, что в сложившейся ситуации возможность вести бизнес удаленно трудно переоценить. По ее словам, еще несколько месяцев назад расходы на цифровизацию бизнес-процессов многие не рассматривали в качестве первоочередных и необходимых и экономили на этой статье, а сегодня это стало условием выживания. «“Центр-инвест” помогает клиентам проработать в этом ключе антикризисные стратегии и новые проекты, а также помочь с их финансированием,— поясняет она.— Новая кредитная программа “Трансформация бизнеса” предназначена для ускорения оцифровки бизнес-процессов, перехода в онлайн-формат, создания механизма дистанционного управления бизнесом, а также для приобретения специального оборудования для сохранения здоровья сотрудников и клиентов».
В РРАПП также считают важной поддержку онлайн-трансформации бизнеса. «Для предпринимателей, включая самозанятых, были запущены три новые безвозмездные меры,— говорит Яна Куринова.— В их числе содействие в размещении субъектов МСП на электронных торговых площадках, маркетплейсах (размер поддержки — до 300 тыс. руб.), комплекс услуг по созданию и/или продвижению интернет-магазина с возможностью получить до 200 тыс. руб. и услуга по созданию онлайн-страницы в социальной сети Instagram с ее продвижением посредством таргетированной рекламы. Максимальный размер поддержки для развития в соцсети — 30 тыс. руб., эта мера разработана для ИП, применяющих налоговый режим «Налог на профессиональный доход».
Кончились раньше пандемии
1 октября большинство мер финансовой поддержки МСБ, предложенных российским предпринимателям в начале пандемии, прекратило действовать. Так, завершилось предоставление кредитных каникул, прекращено заключение новых договоров займа по программе «Фонд оплаты труда» под 0%.
«До конца месяца продолжит действовать программа кредитования на возобновление деятельности, и мы рассчитываем выдать еще несколько тысяч льготных кредитов»,— делится планами Кирилл Тихонов, руководитель дирекции продуктов и технологий среднего и малого бизнеса Промсвязьбанка.
Между тем пандемия продолжает влиять на российский бизнес, и предприятия ЮФО не исключение. Представители банков убеждены: потребность в финансовой поддержке у МСБ не уменьшается. Это косвенно подтверждает информация Гарантийного фонда Ростовской области. «По данным на начало октября, в фонде на рассмотрении находилась 31 заявка на поручительство в объеме более 473 млн руб. для привлечения 900 млн руб. внешнего финансирования. Из них девять одобрены, по ним заключены договоры поручительства на сумму 63,47 млн руб. Это позволило субъектам МСП получить кредиты и займы в общем объеме 119,2 млн руб.»,— сообщила Людмила Тарасова, заместитель исполнительного директора НКО «Гарантийный фонд РО».
Благодаря изменениям федерального закона «О поддержке малого и среднего предпринимательства…», гарантийную поддержку теперь могут получить и самозанятые. Сейчас региональный гарантийный фонд разрабатывает регламент процедуры — от подачи заявки до получения поддержки. К концу октября предложение будет сформировано.
Прогнозы, касающиеся развития и завершения коронакризиса, весьма противоречивы, однако эксперты и бизнесмены сходятся в том, что до стабилизации экономической ситуации еще далеко. Предприятия пытаются адаптироваться к постоянно меняющимся условиям, и на этом этапе необходимы совместные действия органов власти и представителей финансового сектора, способных помочь МСБ пережить сложный период и наметить пути развития после выхода из кризиса.