С 1 октября завершилось действие одной из популярных мер господдержки граждан и бизнеса в условиях пандемии – предоставления кредитных каникул. В Ярославской области этой и другими мерами поддержки воспользовались несколько тысяч физических и юридических лиц. В связи с окончанием действия госпрограммы поддержки, Банк России рекомендовал кредиторам до конца года продолжать оказывать поддержку по собственным программам. В региональном отделении Банка России отметили, что несколько снизившийся в условиях пандемии спрос на кредиты снова растет. Особенно высокие показатели роста у льготного ипотечного кредитования. О рынке кредитования в регионе в период пандемии в интервью “Ъ-Ярославль” рассказал заместитель управляющего ярославским отделением Банка России Евгений Ефремов.
Фото: Пресс-служба Ярославского отделения Банка России
Фото: Пресс-служба Ярославского отделения Банка России
— Евгений Борисович, как отразилась пандемия на рынке кредитования? Граждане и бизнес стали меньше брать кредитов?
— Безусловно, в начале периода ограничений и пандемии мы наблюдали снижение показателей на кредитном рынке. Но сейчас темпы роста кредитования вернулись к докоронавирусному уровню, а по некоторым направлениям превысили его, например, в кредитовании малого и среднего бизнеса и в ипотеке.
Вот, например, статистика по кредитам юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Кредитный портфель этой категории заемщиков в Ярославской области на 1 августа составил 264,2 млрд руб., что выше уровня прошлого года на 27%. Большой вклад в такую позитивную динамику внесли меры поддержки, которые оказывались малому и среднему бизнесу в этот период. Годовой прирост кредитного портфеля МСБ в регионе составил 16,5%.
Ситуация на кредитном рынке физических лиц в регионе несколько иная. Портфель на 1 августа составил 122,5 млрд руб., это на 11% больше чем годом ранее. Однако темпы роста портфеля замедляются, и это объясняется несколькими причинами. Прежде всего, в период пандемии у многих жителей области снизились доходы.
Кроме того, изменилась кредитная стратегия населения. Люди ответственнее стали принимать решения о кредите. Это один из финансовых уроков пандемии. При этом условия льготной программы по ипотеке, напротив, простимулировали многих ярославцев обратиться за кредитом на жилье. В результате общие значения рынка кредитования физических лиц - на уровне прошлого года. Поэтому говорить о том, что бизнес и население стали меньше кредитоваться будет не корректно.
— Предпринимателям, также как и физическим лицам, в рамках мер поддержки предоставлялись кредитные каникулы – отсрочки по выплатам кредитных платежей на полгода. С 1 октября эта мера поддержки перестала действовать. Насколько востребованной она оказалась в регионе?
— Действительно, в начале апреля компаниям МСП, входящим в перечень пострадавших от пандемии, были предложены кредитные каникулы. Эти и все остальные предприятия могли также обратиться к кредиторам за реструктуризацией в рамках собственных программ банков. Более тысячи предприятий региона получили помощь от кредиторов в части погашения действующих кредитов на общую сумму свыше 7 млрд руб.
Сами кредиторы, помимо кредитных каникул, предлагали заемщикам снижение процентных ставок, увеличение сроков выплат и снижение штрафных санкций. Эти меры в регионе оказались даже более востребованы, чем кредитные каникулы. Всего в области за время действия мер финансовой поддержки было реструктуризировано более 20% от общего кредитного портфеля малого и среднего бизнеса.
— Были ли случаи отказа в предоставлении кредитных каникул?
— Да, отказы были. Поскольку законом было четко определено условие предоставления шестимесячной отсрочки выплат. В частности, сфера деятельности предприятия обязательно должна была относиться к пострадавшим отраслям. Каникулы предоставлены 650 ярославским предприятиям, отказ получили 260. При этом у всех без исключения предприятий было право воспользоваться реструктуризацией действующих кредитов в рамках собственных программ банков. Например, рассрочкой платежей на выплату как основного долга, так и процентной части воспользовалось 380 предприятий на общую сумму более 5,6 млрд руб. кредитных средств.
— А какова ситуация с программами льготных кредитов в регионе?
— Приоритет ярославского бизнеса начиная с июля 2020 года – это получение льготных кредитов на поддержку занятости и восстановление деятельности.
Практика показывает, что программы государственной кредитной поддержки для этих целей были своевременными и очень нужными. Кредитом под 2%, который был инициирован Минэкономразвиятия России, уже воспользовались 3,9 тыс. ярославских предприятий, получив в банках более 5,4 млрд руб. кредитных средств. Программа по кредитованию на возобновление деятельности под 2% дает возможность списания предприятию всей суммы, как тела долга, так и накопленных процентов, в случае сохранения заемщиком занятости. Можно сказать, что кредит превратится в некую субсидию от государства.
В регионе одобрено 755 заявок на так называемые «кредиты на зарплату» под 0%, на общую сумму в 1 млрд руб. Неоспоримым преимуществом программы стало то, что бизнес мог в самый сложный период бесплатно пользоваться заемными средствами для поддержания занятости. Эта программа кредитования предприятий из пострадавших от коронавируса отраслей помогла сохранить в целом по России более миллиона рабочих мест. Она стартовала в апреле в качестве одной из мер поддержки бизнеса на фоне пандемии, 30 сентября стал финальным днем заключения кредитных договоров по ней. По условиям госпрограммы, компании могли взять кредит на срок до 12 месяцев: первые полгода ставка по кредиту составляет 0%, а затем она вырастет до 4%. Впоследствии эта программа была распространена на средний и крупный бизнес.
— Стали ли люди чаще брать микрозаймы в период пандемии?
— Портфель микрозаймов вырос. В первом полугодии 2020 года жители области получили займы на общую сумму в 151,3 млн. рублей, то есть почти на 13% больше, чем за первые шесть месяцев прошлого года. А общий портфель займов ярославцев в микрофинансовых организациях (МФО) на конец первого полугодия составил 358,4 млн. рублей, это на 34% больше по сравнению с размером задолженности годом ранее.
МФО продолжают играть свою важную роль на кредитном рынке региона, предоставляя короткие небольшие займы без предоставления большого пакета документов. Замечу, что до 1 октября 2021 года МФО смогут продолжать проводить оценку платежеспособности заемщика в упрощенном порядке при выдаче займов на сумму менее 50 тыс. руб. или на покупку автомобиля под его залог. Для получения денег достаточно заявления заемщика о его доходах, что облегчит гражданам получение необходимых средств.
— Участились ли в период пандемии случаи, когда по каким-то причинам физические лица не смогли отдавать кредиты?
— К середине сентября 2020 года в рамках закона о кредитных каникулах в банки обратились более 21,3 тыс. жителей области, у которых возникли проблемы с обслуживанием своих обязательств. Связано это с сокращением доходов населения в период пандемии. И около 14 тыс. из них помощь получили. Не только банки, но и другие кредиторы – микрофинансовые организации, кредитные кооперативы – работали с заемщиками в этом направлении, понимая сложность ситуации. Кредиторы шли навстречу клиентам, индивидуально подбирая способ поддержки. Кто-то смог воспользоваться кредитными каникулами, другие договорились о смягчении кредитной нагрузки, в том числе, о сокращении штрафных санкций и размеров ежемесячного платежа до приемлемого в новых условиях.
Просроченная задолженность у нас немного выросла по сравнению с началом года. В начале года она составляла 4,6%, сейчас составляет 5,2%. Это нормальная цифра по общероссийской статистике. При этом просроченная задолженность по ипотечным кредитам составляет всего 1,1%.
Главное, что нужно помнить людям, которые попали в трудную жизненную ситуацию, когда у них нет возможности оплачивать кредиты, - нельзя прятаться от кредиторов, нужно обратиться в банк с заявлением, с документами о снижении дохода, и попытаться вместе с банком найти выход из ситуации. Это может быть, например, реструктуризация долга или ипотечные каникулы.
— Много ли жителей области воспользовалось льготной ипотекой?
— Льготная ипотека действительно стала локомотивом роста ипотечного портфеля, как в Ярославской области, так и во всей России.
В нашем региональном кредитном портфеле ипотека занимает долю свыше 40%. В рамках программы под 6,5% годовых от жителей региона подано свыше 4 тыс. заявок, заключено уже более 1,5 тыс. ипотечных договоров на сумму 3,1 млрд руб.
В то же время, развитию рынка ипотечного жилищного кредитования способствует и снижение ставок по кредитам для застройщиков. И что еще важно – появление эскроу-счетов. Эта новая схема финансирования долевого строительства себя оправдывает, поскольку исключает появление обманутых дольщиков: внесенные деньги хранятся на специальных счетах-эскроу и попадают к застройщику после того, как он передаст готовую квартиру дольщику.
— Стали ли банки более внимательно относиться к выдаче кредитов для физических лиц в период пандемии?
— Банки и раньше очень внимательно изучали платежеспособность клиента, прежде чем предоставить ему кредит. Сейчас такой анализ осуществляется не менее тщательно, поскольку риски невозврата денежных средств возросли.
Люди и сами стали более внимательно относиться к кредитам и лишний раз стали задумываться о накоплении средств. Динамика вкладов находится уже в плюсе. По состоянию на 1 сентября - это 5,6% по годовой оценке, то есть вклады населения растут. Банки отмечают, что если в марте-мае люди снимали деньги, то сейчас ситуация поменялась – люди вновь понесли деньги в банки.
— Период предоставления кредитных каникул закончился, будут ли предусмотрены какие-то другие меры поддержки заемщиков?
— Банк России рекомендовал кредиторам до конца года продолжать реструктурировать кредиты и займы по собственным программам. При этом и регулятор, и кредиторы отмечают, что спрос на программы реструктуризации заметно сократился. Одновременно Банк России рекомендует не выставлять заемщикам штрафы и пени за просрочку, а бюро кредитных историй — не ухудшать истории таким заемщикам. Кроме того, 1 октября правительство до начала января продлило мораторий на банкротство пострадавших компаний.
Хочу заметить, что тот, кто уже воспользовался кредитными каникулами, должен помнить, что в течение 90 дней он обязан подтвердить свое право на эту меру, то есть, снижение дохода на 30%. Есть и те, кто не смог предоставить эти документы. По закону банк должен аннулировать кредитные каникулы. К сожалению, для заемщика в этом случае будут неблагоприятные последствия. В первую очередь, он возвращается в исходную точку, за просрочку ему могут назначить штрафы и пени, а кроме того, просрочка всегда отражается негативно на кредитной истории заемщика.
Сейчас уже у 254 ярославцев каникулы аннулированы. Это значит, что они попали в разряд «штрафников» с испорченной кредитной историей. К получению мер поддержки нужно тоже подходить ответственно. Если ты заявился на льготы, значит должен понимать, что соответствуешь тем условиям, в рамках которых эти льготы предоставляются.