Как экономический кризис, вызванный пандемией коронавируса, изменил взгляды и поведение корпоративных и частных клиентов банков и отразился на самом секторе, рассказывает управляющий Приволжским филиалом банка «Открытие» Владимир Рогозин.
Фото: Роман Яровицын, Коммерсантъ
Фото: Роман Яровицын, Коммерсантъ
— Владимир Владимирович, как пережил первых три месяца пандемии коронавируса и введенных ограничений банковский сектор? Каким образом ситуация отразилась на экономике в целом и банках в частности?
— На мой взгляд, можно говорить, что пандемия коронавируса стала катализатором экономического кризиса. То, что в мировой экономике не все благополучно, было понятно давно. Над ней нависла опасность диспропорции из-за не обеспеченных произведенными товарами денег в виде всевозможных деривативов и прочих финансовых инструментов. Эту проблему в любом случае как-то нужно было решать. Самое радикальное средство, к которому ранее прибегали страны в подобных случаях, — это мировые войны, чего по понятным причинам в настоящее время следует избегать. И вот подвернулась пандемия, которая прозвучала для мировой экономики как своего рода учебная тревога.
Режим самоизоляции серьёзно затронул все сферы жизни и бизнеса, и банковский сектор не исключение. Мы все в одной лодке: падают доходы населения — меньше клиентов идет в банк, сокращается объем промпроизводства — бизнес перестает кредитоваться. Кроме того, увеличилось количество заявок на реструктуризацию кредитов. Причем корпоративные клиенты в выполнении обязательств были более последовательны, чем физлица. К счастью, у нас в банке банкротств не было. Возможно, за это нужно благодарить риск-менеджмент и службу безопасности — два блока, в которые вечно летят стрелы в обычной жизни. Но во времена кризиса их работа сыграла важную роль.
Если говорить про общие показатели работы, то наши KPI (числовые показатели работы) поправлены. Если до пандемии банк стабильно рос по всем видам бизнеса, то к концу года, полагаю, KPI в целом уменьшатся на 30%.
— По вашим наблюдениям, какие сферы бизнеса пострадали больше всего?
— Режим самоизоляции особенно сильно повлиял на предпринимателей. Многие были вынуждены остановить работу и теперь фиксируют убытки. В самые сложные месяцы пандемии временно приостановили свою деятельность более 50% предпринимателей в регионах. Основной удар пришелся на туризм, перевозки, ресторанный бизнес, непродуктовый оффлайн-ритейл, бытовые услуги — парикмахерские, химчистки. Примерно 20% наших клиентов относятся именно к этим отраслям. По цепочке начинают испытывать проблемы их поставщики, подрядчики и перевозчики. В то же время ряд отраслей, ориентированных на дистанционные продажи, увеличил объемы бизнеса. В первую очередь, это интернет-ритейлеры, доставка на дом, онлайн-обучение. У крупного бизнеса ситуация немного проще.
— Что дальше будет с бизнесом и экономикой, по вашим прогнозам?
— По оценкам аналитиков «Открытия», если сейчас происходит десяти-пятнадцатипроцентное падение экономических показателей, то в следующем году возможен рост в пределах 3,5%, если не случится ничего экстраординарного. Эксперты полагают, что в принципе дна кризиса мы достигли, сейчас наблюдается некая стагнация и начинается плавный рост, но экономический скачок с учетом отложенного спроса произойдет в следующем году.
— Помогут ли субсидии, предоставляемые государством компаниям, сохранившим сотрудников, продержаться малому и среднему бизнесу?
— Я полагаю, что «немецкий путь» — выплата прямых субсидий бизнесу, а не перечисление средств на зарплату сотрудникам в виде МРОТ — был бы более эффективной мерой. На что направить средства, полученные от государства, бизнесмен должен решать сам. Можно рассуждать, что Германия богаче, но принципиально важен сам подход.
Эту же тему отражает выдача средств господдержки по ОКВЭД. Этот вопрос не был простым и в нормальное время: у каждого банка есть кредитный лимит на отрасль, и нередко компании не могут получить заем, потому что не попадают в отраслевую принадлежность по ОКВЭД. Но если в обычной жизни это еще как-то можно пережить, то во время кризиса, в который мы попали из-за пандемии, это уже серьезная проблема. Здесь стоит заметить, что государство оперативно делает выводы из происходящего — режим работы в рамках постановления Правительства РФ № 696 учел недостатки предыдущих антикризисных постановлений.
— Как ведут себя заемщики банка — компании и население? Можно ли делать прогнозы по объему кредитования?
— От прогнозов я бы сейчас воздержался, потому что итоги первого полугодия мы еще не подвели, а как будет развиваться ситуация дальше, мы лишь можем предполагать. Сейчас я бы сказал, что в кредитовании в целом наблюдается стагнация. Если в секторе крупного бизнеса можно ждать некоторого роста, то в малом и среднем ситуация вряд ли сильно изменится. Скорее, нам предстоит сохранить объем выдачи и повысить качество заемщиков. Уменьшение ставок по кредитам, которое, по прогнозам, может произойти после следующего незначительного снижения ставки ЦБ, будет скорее символическим. Поэтому ожидать роста спроса на кредитование в целом в ближайшее время, я полагаю, не стоит.
Если говорить об ипотеке, то единственный стопор в росте выдачи займов в Нижегородской области — ограничения по регистрации сделок с недвижимостью в многофункциональных центрах, введенные из-за пандемии коронавируса. Да, есть альтернатива в виде электронной очереди, но это дороже для заемщика (стоимость самой услуги плюс госпошлина), и далеко не все хотят платить за эти услуги. Поэтому все банки ждут, когда МФЦ откроются, а пока мы уже в июне занимали очередь на регистрацию сделок с недвижимостью, в том числе на конец июля.
— Были случаи во время пандемии, когда компании или население забирали средства со счетов?
— Да, такая тенденция в первые месяцы коронавируса была. Предприятия тратили средства на текущие нужды, особенно малый и средний бизнес. Сейчас начался обратный процесс — наши основные депозиторы стали возвращать средства в банк.
Физлица зачастую во время кризисов деньги тратят, поэтому в период пандемии они направляли вклады на покупку недвижимости и машин, ремонт и строительство. Последнему особенно способствует то, что действуют ограничения на выезд из страны, и отправиться в отпуск можно, но сложно и дорого, поэтому нижегородцы предпочитают улучшать жилищные условия. Кроме того, в период пандемии стало особенно актуально приобретение в собственность машин и квартир: люди поняли, насколько важна мобильность. Использовать каршеринг сначала было невозможно, а теперь он работает с ограничениями. В съемной квартире сложнее выгородить себе рабочую зону — перепланировку придется согласовывать с владельцем жилья. Собственная машина дает свободу передвижения, а собственная квартира — возможность переустраивать ее необходимым образом. Предположу, что по итогам пандемии планировки квартир претерпят изменения — наглядно выявилась потребность в отдельных помещениях и лоджиях, которые в ряде новостроек отсутствуют в принципе. Это, к слову, наглядный пример ошибки многочисленных экспертов, пророчивших смерть личной недвижимости и личного транспорта и ратующих за аренду всего и вся. Сейчас время возврата к традиционным ценностям.
Есть еще одна важная тенденция с точки зрения отношения нижегородцев к накоплению средств. Ставки по вкладам из-за снижения ставки ЦБ колеблются в пределах 4-5% и будут снижаться. По этой причине население все больше интересуется финансовыми инструментами на фондовом рынке. И вот здесь я бы рекомендовал не бросаться на фондовый рынок очертя голову. Потому что вклады до 1,4 млн руб. гарантированно застрахованы государством, а на фондовом рынке можно проиграться в пух и прах, и если ты «на кончиках пальцев» не чувствуешь, как это работает, то лучше либо не браться за это дело, либо довериться профессионалам. Банк «Открытие» может предложить клиентам широкую линейку инструментов и разнообразные стратегии инвестирования, позволяющие сберечь и приумножить вложенные средства.
— Как быстро банку удалось перейти на удаленную работу? И как работалось вам и вашим коллегам в домашних условиях?
— Я бы сказал, что первые два-три дня после объявления о переходе на дистанционку работа велась лихорадочно, но очень быстро мы все привели в норму. На удаленную работу перешли две трети из 400 сотрудников нижегородского офиса банка «Открытия», мы оперативно закрыли половину из 11 офисов, а потом плавно открывали их по мере снятия ограничений. Банк закупил крупную партию ноутбуков. А потом по мере возвращения в офис все помещения оснащались санитайзерами и рециркуляторами, а сотрудники обеспечивались масками. Все зоны в офисах получили разграничивающую разметку, рабочие места заполнялись в шахматном порядке для соблюдения необходимой дистанции.
Если говорить про отзывы сотрудников, многие сразу заявили, что хотят вернуться в офис (наиболее активно проявила себя молодежь, и это лучший ответ критикам, что молодежь уже не та), а мы отвечали: «Сидите дома». Были и тек, кто предпочитал работать дома. Замечу, что по итогам опроса, как работалось во время карантина, более критически были настроены те, кому не хватало размеров жилплощади, чтобы выделить себе рабочее место, или у кого дома были маленькие дети. Те, кто смог организовать рабочую зону, в целом трудились эффективнее. Если говорить обо мне, я совмещал работу в офисе и удаленно, купил подставку для ноутбука и работал дома стоя: во-первых, так быстрее — не отвлекаешься, во-вторых, я просто больше двигался и не набрал лишние килограммы. В итоге свое рабочее место в офисе я оснастил такой же подставкой и теперь часть дня работаю стоя.
Сейчас банк проводит большую аналитическую работу, чтобы выяснить, кто сможет продолжить работу на удаленке, а кто будет чередовать сменный режим работы из дома и офиса. При кажущейся простоте это нетривиальный вопрос. Поскольку в основном сотрудники работают в опенспейсах, то напрашивается, вариант использования сменных рабочих мест и посещения офиса по графику. Казалось бы, экономия, но нужно же соблюдать правила Роспотребнадзора. Чтобы не обрабатывать постоянно устройства, которых сотрудники касаются руками, нужно купить индивидуальные клавиатуры, а также гарнитуры, если работники много времени проводят за телефонными разговорами. И все это нужно хранить в личных шкафчиках, которые тоже нужно купить, а это влечет дополнительные расходы. Поэтому необходимо вдумчиво посчитать, что будет эффективнее.
— Может ли банк полностью перейти на дистанционную раюоту?
— Я считаю, что нет. Во-первых, как ни крути, у ряда сотрудников снижается дисциплина. Затем, если ты работаешь постоянно удаленно, то тебя ничего не связывает в конечном итоге с банком, кроме 15-го и 30 чисел, когда на карточку приходит зарплата. Разговоры о корпоративных ценностях становятся пустым звуком. Во-вторых, мы работаем с документами, которые составляют банковскую тайну, и персональными данными клиентов. Сотрудники получили удаленный доступ к этой системе, но, когда персонал находится в офисе, предотвратить возможную утечку как минимум дешевле и проще. Тем не менее, создание микса из удаленной и офисной работы возможно и реально, поскольку вероятность второй волны коронавируса и прочих пандемий исключать нельзя. В-третьих, давно подмечено, что, как только клиент начинает зарабатывать серьезные деньги, для него значимость личного общения с персоналом и менеджментом банка резко возрастает. Ну и роскошь человеческого общения в наш век смартфонов никакой искусственный интеллект заменить не в состоянии.