Государственная поддержка бизнеса стала привычным ответом на экономические вызовы последних лет. Банки по-разному оценивают востребованность бизнесом современных антикризисных программ кредитования, а эксперты указывают на их недостатки, предлагая возможные коррективы.
Фото: Виктор Коротаев, Коммерсантъ / купить фото
Фото: Виктор Коротаев, Коммерсантъ / купить фото
Представители банковского сектора сибирского региона отмечают негативную динамику кредитования юридических лиц в мае 2020 года. Так, заместитель управляющего по малому и среднему бизнесу филиала «Сибирский» банка «Открытие» Ольга Гринько говорит о двукратном снижении объемов кредитования с начала апреля 2020 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года — такой спад наблюдается в отраслях арендного бизнеса, торговли бытовой техникой и одеждой. При этом по отраслям как оптовой, так и розничной торговли продовольственными товарами сохраняется стабильный спрос на кредитные ресурсы.
По данным начальника управления кредитования малого и среднего бизнеса банка «Левобережный» Елены Севостьяновой, в апреле объемы кредитования существенно снизились в связи с нерабочими днями, однако с 12 мая поток заявок на кредитование клиентов сегмента малого и среднего бизнеса восстановился. «В основном заявки на кредитование заходят от торговых и производственных компаний, а вот сфера услуг показывает динамику снижения спроса»,— рассказывает госпожа Севостьянова.
В то же время управляющий Сибирским филиалом Промсвязьбанка Денис Голубев сообщает, что объем выдач кредитов бизнесу с начала апреля не сократился в сравнении с прошлым годом. Также отсутствует и существенное изменение целевой структуры кредитных ресурсов.
Риски наращивания долговой нагрузки осознаются как бизнесом, так и банками. «У банков своя политика и своя математика, но в данном случае необходима консолидация всех усилий — государства, бизнеса, банков и граждан»,— убежден исполнительный директор компании «Автобум» Илья Гнатуша. Он говорит, что руководители предприятий смотрят с достаточно ярко выраженной опаской на то, чего ожидать в будущем.
«Бизнес мог бы и не сокращать свои заимствования, однако банки подошли к складывающейся ситуации очень внимательно, понимая возможность просадки платежей и образования просроченной задолженности»,— комментирует позицию кредитных организаций председатель Новосибирского областного отделения «Опоры России» Сергей Соколов.
Занятость в кредит
По данным банков Сибири, в апреле-мае 2020 года бизнес стал меньше кредитоваться с целью пополнения оборотных средств или под инвестиционные проекты. Вместе с тем выросло количество заявок от предпринимателей на участие в программах поддержки бизнеса, в том числе на реструктуризацию ранее взятых кредитов и выдачу займов на «неотложные нужды для поддержки и сохранения занятости» (выплату заработной платы).
По данным Банка России, за период с 20 марта по 20 мая всего по России было подано 121,6 тыс. заявок на реструктуризацию кредитов от субъектов малого и среднего предпринимательства с уровнем одобрения 73,5%. Объем задолженности по реструктурированным кредитам субъектов МСП составил 529,9 млрд руб.
В Новосибирской области к окончанию второй декады мая одобрено 1126 обращений предпринимателей по реструктуризации кредитов и 357 заявок на предоставление беспроцентных кредитов для выплаты заработной платы, сообщил и. о. министра экономического развития Новосибирской области Лев Решетников.
«Кредитование предприятий с целью выплаты заработной платы сотрудникам, которое производится под 0% годовых на срок до полугода, обеспечивают бюджетные субсидии в сочетании с льготным фондированием от Банка России по ставке 3,5%»,— объясняет начальник Сибирского ГУ Банка России Николай Морев. Чтобы воспользоваться кредитами, которые банки выдают по этой программе, бизнес должен работать не менее года и относиться к перечню отраслей, наиболее пострадавших от пандемии.
По словам директора Новосибирского филиала Локо-банка Натальи Лейбенко, нулевая ставка работает до 30 ноября 2020 года, но всего шесть месяцев с того момента, как банк внес сведения о займе в реестр, — в этот период он получает субсидию, а предприятие безвозмездно пользуется деньгами. Через полгода государство перестанет субсидировать банк, и тогда кредит придется погашать по ставке 3,5%. «Важно понимать, что зачастую малые предприятия сотрудничают с персоналом по договорам подряда и иным внештатным взаимоотношениям. Чтобы поддержать таких сотрудников, бизнесу все равно требуются ресурсы, но под условия программ он не подходит»,— говорит госпожа Лейбенко.
Уполномоченный по защите прав предпринимателей Новосибирской области Николай Мамулат считает льготные кредиты на выплату заработной платы востребованной мерой поддержки для многих предпринимателей сферы общественного питания, парикмахерских и салонов красоты, транспортной отрасли и логистики, предприятий легкой промышленности, а также занимающихся непосредственной реализацией непродовольственных товаров.
«Госпрограмма кредитования на выплату заработной платы пользуется спросом, поскольку позволяет предпринимателям в сложившихся условиях сохранить коллективы и обеспечить выплату денежных средств работникам“»,— сообщает пресс-служба банка ВТБ. К окончанию второй декады мая по Сибирскому федеральному округу банком в рамках госпрограммы заключено 465 соглашений на сумму 1,6 млрд руб.
В Сибирский банк Сбербанка к этому же времени поступило 1866 заявок на беспроцентные кредиты для выплаты зарплат на общую сумму 2,76 млрд руб., из них уже была одобрена 1221 заявка на общую сумму более 1,5 млрд. В Новосибирское отделение поступило 350 заявок на общую сумму 455 млн руб., одобрено 211 на сумму более 200 млн. «Остальные заявки находятся в работе»,— сообщает пресс-служба банка.
В то же время Ольга Гринько говорит о 52 кредитных заявках на выплату заработной платы. «Высокий спрос на кредиты наблюдался до 12 мая. В течение последней недели мы отмечаем сокращение заявок примерно в три раза»,— рассказывает заместитель управляющего по малому и среднему бизнесу филиала «Сибирский» банка «Открытие».
Елена Севостьянова не наблюдает повышенного спроса на данную кредитную программу. «Компании, которые стабильно работают с прибылью, имеют „подушку ликвидности“ и способны закрывать расходы на персонал даже в период нерабочих дней. За последнюю неделю заявки по этой программе в банк не подавались, потому что клиенты находятся в ожидании новой программы кредитования под 2%, анонсированной президентом РФ»,— считает начальник управления кредитования малого и среднего бизнеса банка «Левобережный».
Интерес бизнеса к объявленной программе отмечает и Денис Голубев. «Промсвязьбанк планирует присоединиться к ней и начать прием заявок на выдачу новых целевых кредитов по ставке 2% на выплату зарплаты уже в ближайшее время»,— говорит управляющий Сибирским филиалом банка.
Уроки реалий
Сжатые сроки разработки и внедрения кредитных программ поддержки бизнеса предполагали сбои и корректировки «в рабочем порядке». Однако в ряде случаев эксперты отмечают нежелание банков выдавать подобные займы. Так, новосибирский бизнес-омбудсмен Николай Мамулат совместно с региональными предпринимателями провел «контрольную закупку» получения кредита на выдачу заработной платы. «Они хотели получить данный кредит, но на практике это оказалось совсем не просто — банки с большой неохотой шли на предоставление кредита»,— констатирует уполномоченный по защите прав предпринимателей Новосибирской области.
По его словам, информация об этом была направлена уполномоченному при президенте РФ. Во многих регионах ситуация была схожая, и бизнес был услышан и поддержан: в очередном обращении Владимир Путин поручил обеспечить не менее 75% объема зарплатных кредитов гарантиями Внешэкономбанка. «Ситуация начала меняться: дополнительные гарантии со стороны госкорпорации позволили снизить риски коммерческих банков, что в свою очередь изменило подход к оценке заемщиков»,— считает Николай Мамулат.
Эксперты называют и другие причины отказов предпринимателям в предоставлении льготного кредитования: отсутствие зарплатного проекта в банке, а также несоответствие основного вида экономической деятельности перечню ОКВЭД наиболее пострадавших отраслей.
«Необходимо понимать, что кредит под 0% выдается именно на выплату зарплаты. Банк в силу закона обязан проконтролировать целевое использование кредита. Он должен убедиться, что кредит пошел именно на зарплату сотрудников, а не на оборотные средства или какие-нибудь еще цели. Именно поэтому банки настаивают на открытии зарплатного проекта клиентам»,— аргументирует Денис Голубев. Впрочем, Николай Мамулат признает: ряд банков уже отменил обязательное условие наличия зарплатного проекта.
Ослабление противовирусных мероприятий во второй половине мая не знаменует победу над пандемией и быстрый рост экономики — отечественный бизнес только подходит к процессу своего восстановления. Программы господдержки могут сыграть в этом значимую роль, особенно если смогут оперативно адаптироваться к реальным потребностям бизнеса.
