Виртуальный вклад в банковское дело

По телефону или через интернет сейчас можно совершать практически любые покупки и заказывать любые услуги. Примерно два года назад в России начали развиваться и банковские сервисы — call-центры, SMS-, WAP- и факс-банкинг. Однако наиболее удобным и функциональным следует признать общение с банком через интернет.

Существует ряд банков, которые, объявляя запуск интернет-банкинга, вводят для клиента только возможность получать через сеть оперативную информацию о состоянии счета. Некоторые банки позволяют интернет-клиентам производить только платежи на счета, размещенные в самом банке. Это, конечно, большое удобство, но совсем не интернет-банкинг. Наиболее распространенное объяснение этому — боязнь отправлять деньги "на сторону" без личной подписи клиента.

Клиентов также беспокоит безопасность передачи финансовой информации через интернет. Однако подавляющее большинство историй о мошенничествах в сети относится к области пластиковых карт, для совершения операций с которыми часто достаточно знать только номер карты. Современные же технологии защиты в сети эффективны настолько, что основная масса западных банков ограничивается стандартными средствами шифрования (SSL) с длиной ключа в 128 бит. Как известно, в рамках проекта distributed.net даже на раскрытие 56-битного ключа десятки тысяч персональных компьютеров по всему миру потратили 250 дней, на 64-битный потребовалось 1757 дней, 72-битный не раскрыт до сих пор.

Парадокс, но, поскольку распространение SSL было ограничено законодательством США, российские разработчики изначально создавали системы с другими методами защиты, длина ключа в которых превышала 128 бит, часто достигая 1024 бит. Таким образом, российские системы интернет-банкинга как минимум защищены так же, как американские, и используют тот же самый SSL либо защищены гораздо сильнее. Соответственно, практически все случаи мошенничества с on-line-счетами происходят по вине самих пользователей, небрежно хранящих пароли или оставляющих ключевую дискету в рабочем компьютере.

До недавнего времени основной проблемой для клиента в России было найти банк, работающий через интернет. В пресс-службе ЦБ Ъ сообщили, что регулирование деятельности банков в интернете носит только рекомендательный характер. Поэтому даже сам Банк России не имеет точного представления, какие банки и в каком объеме предоставляют подобные услуги.

По приблизительным оценкам, всего интернет-банкингом занимаются более сотни банков, однако с физическими лицами работают от силы треть из них. Поэтому если в Москве клиент может выбирать из десятка вариантов, то за ее пределами в ряде регионов можно вообще не обнаружить ни одного. Впрочем, из экзотики и капризов отдельных "технарей" интернет-банкинг уже постепенно превращается в норму. Во второй половине 2003 года на этом рынке ежемесячно появляются по одному-два новых игрока. "Российский рынок интернет-банкинга для физических лиц уже перестал быть мифом,— говорит начальник департамента по работе с физическими лицами 'Автобанк-НИКойл' Эльчин Гулиев.— Это есть, это доступно и это востребовано. Конечно, в основном спрос только формируется, но это уже не уникальный продукт, а нормальный канал предоставления услуг".

Проблема осложняется тем, что, хотя сам по себе интернет свободен от географических привязок, для открытия счета в банке клиенту необходимо там хотя бы раз появиться, чтобы оставить подпись. Закон об электронно-цифровой подписи существует в России пока только на бумаге, и реальной возможности у гражданина удостоверить свою личность заочно практически нет. Поэтому жителю провинции, даже владеющему сверхскоростным доступом в сеть и суперсовременным компьютером, получить доступ к интернет-банкингу может оказаться непросто. Фактически единственная возможность — это заверить заявление об открытии счета у нотариуса и отправить его по почте. Однако всерьез такой вариант расширения аудитории рассматривают немногие: пакет документов для этого удалось найти только на сайте нижегородского Эллипс-банка.

На Западе еще два года назад распространялась статистика, согласно которой в среднем банк, обслуживая интернет-клиента, экономит на офисных расходах более $500 в год. При этом оборот по счетам такого клиента вырастает на 10-15%. Поэтому большинство банков на Западе и некоторые в России, особенно филиалы иностранных, вводят бонусы за обслуживание on-line.

Бесплатно интернет-сервис предоставляют Ситибанк, Райффайзенбанк, Альфа-банк, Градобанк, банк "Платина", Судостроительный банк, Промсвязьбанк, петербургский филиал банка "Югра", нижегородский Ярмарочный банк и некоторые другие московские и региональные банки. На время пилотного запуска проекта бесплатно позволяет с ним работать и Импэксбанк. В этих банках клиент может совершать любые операции — открывать и закрывать счета, конвертировать валюту, пополнять карточный счет и, главное, переводить деньги на любой счет в любом другом банке. То есть у клиента такого банка есть реальная возможность приходить в офис банка лишь для получения кредита или новой пластиковой карты, причем ее так же зачастую можно заказать по сети.

Еще несколько лет назад в рунете появились предложения для россиян открывать интернет-счета в западных банках. Однако стоимость этой услуги легко могла превысить $1 тыс., при этом функциональность ее была ограничена как минимум невозможностью проводить платежи в рублях. Теперь у наших сограждан есть возможность открыть счет в филиале западного банка, не прибегая к избыточным затратам и ухищрениям, и распоряжаться им, не выходя из дома. Для некоторых может иметь значение также то, что опыт работы этих банков в интернете уже достаточно велик и технологии отлажены, в то время как российские банки иногда берутся "изобретать велосипед" и сами разрабатывают программные платформы с нуля.

Сервис Ситибанка интересен тем, что каждый клиент обладает им по умолчанию и его даже не надо заказывать отдельно. При этом в рамках программы CityOne банк готов выслать к каждому, кто пожелает стать его клиентом, курьера на дом (по крайней мере в пределах Москвы). Кроме того, за ряд операций, проводимых через интернет, комиссия в Ситибанке снижена или не берется вообще.

К недостаткам сервиса западных банков можно отнести слабо развитую в России сеть филиалов и банкоматов. Клиенту придется платить комиссию либо за получение наличных по их картам в чужих банкоматах, либо за перевод денег с интернет-счета на карты других банков. Кроме того, эти банки ориентированы на клиентов с уровнем дохода выше $500 в месяц, каковых в России не так уж и много.

В этом отношении может быть интересен Альфа-банк. Для москвичей существенным плюсом может показаться, что банк не берет комиссию за коммунальные платежи, поскольку заключил договоры со всеми столичными ДЕЗами и те рассчитываются с банком сами. Кроме него в Москве этим пока может похвастаться только Сбербанк, не работающий через интернет. Впрочем, Промсвязьбанк и некоторые другие банки заявляют о намерении ввести аналогичную услугу в ближайшее время. Практически все банки, работающие через интернет, позволяют переводить деньги в адрес определенного набора получателей — операторов мобильной связи, коммерческих телекомпаний, интернет-провайдеров, с которыми у них заключены договоры. Однако набор этих компаний у каждого банка свой.

Многие банки требуют плату за пользование интернет-сервисом — либо за подключение, либо абонентские взносы, либо и то и другое. Однако расценки их в основном невелики, и эти затраты для клиента легко могут окупиться за счет экономии на поездках в банк, стоянии в очередях, а также за счет возможности не платить налог с продаж при оплате ряда товаров и услуг. Кроме того, у многих банков есть специальные бонусные программы для интернет-клиентов.

Например, подключение к системе "Интернет Сервис Банк" от "Автобанк-НИКойл" стоит 530 руб., годовая абонентская плата составляет 400 руб. Но зато по вкладу "Кибер" в этом банке начисляется до 14% годовых в рублях и до 8,5% в валюте с возможностью снятия части вклада — при сохранении остатка в 30 тыс. рублей; остатком можно распоряжаться практически как вкладом до востребования. Единственное ограничение — этот вклад обслуживается только в интернете.

В Гута-банке интернет-счет в рублях открывается бесплатно, открытие валютного счета стоит $10, абонентская плата составляет от $2 в месяц до $11 в год. Но при этом банк обеспечивает доступ к информации о счете не только через интернет, но и через call-центр и по факсу. С помощью мобильного телефона по протоколу WAP можно не только получать выписки по счетам, но и проводить некоторые договорные платежи, конвертировать валюту и пополнять карточные счета. Кроме того, банк позволяет интернет-клиентам бесплатно работать со счетом через собственный модемный пул.

Список банков, интернет-обслуживание в которых обходится в $10-30 в год, достаточно велик — от московского банка "Ингосстрах-Союз" до владивостокского Примсоцбанка. Кроме того, есть небольшая группа банков, берущих дополнительную комиссию за операции в интернете. Например, банк "Первое ОВК" берет за подключение к сервису всего $2 без абонентской платы, но при этом комиссия за интернет-платежи выше обычной в полтора раза. Впрочем, как сообщили в банке, планируется снятие этих надбавок и введение вместо них абонентской платы. Тем не менее и его сервис обладает определенными преимуществами — разветвленная сеть филиалов и банкоматов может позволить клиенту в реальности не только не переплатить, а еще и сэкономить на комиссии. Уникальные случаи, вроде Бадр-Форте банка, в котором не только подключение стоит $25, но еще и годовая абонентская плата составляет $240, серьезного влияния на рынок не оказывают.