Управляющий Отделением — Национальным банком по Удмуртской Республике Волго-Вятского ГУ Банка России Татьяна Жиганшина рассказала в интервью “Ъ-Удмуртия” о том, на какие моменты стоит обращать внимание при пользовании услугами микрофинансовых организаций.
Фото: Амир Закиров
Фото: Амир Закиров
— В какой ситуации граждане обращаются за услугами МФО? Как, пользуясь услугами по микрокредитованию, не влезть в непомерные долги, но вовремя расплачиваться?
— Граждане обращаются в микрофинансовые организации, если банки им отказали. Или у них, например, нет времени, или уверенности в том, что банк выдаст им кредит, а сумма нужна небольшая и на короткий срок. Важно отметить, что мы говорим о зарегистрированных микрофинансовых организациях, сведения о которых содержатся в государственном реестре, а не о нелегальных кредиторах, которые маскируются под МФО.
Перед тем, как взять микрозаем, нужно определиться, действительно ли ситуация настолько критична, что для ее решения нужно занимать деньги. Следует оценить свои возможности, ведь деньги нужно отдавать, да еще с процентами. Сможете ли вы вернуть заем вовремя без сильного вреда для своего будущего бюджета?
Перед тем, как взять микрозаем в МФО, проверьте наличие выбранной организации в государственном реестре — так вы обезопасите себя от мошенников. Проверить данные можно на сайте Банка России cbr.ru (Финансовые рынки-надзор за участниками финансовых рынков — Микрофинансирование), а также через раздел «Проверить участника финансового рынка»на главной странице сайта Банка России. Обратите внимание на наименование организации: в нем обязательно должно присутствовать словосочетание «микрофинансовая компания» или «микрокредитная компания» — в зависимости от вида.
Чтобы было проще определять, законно работает МФО или нет, с 2017 года в поисковой выдаче Яндекса маркируются организации, которые состоят в реестре Банка России. А с октября 2019 года МФО, наравне с банками и страховыми компаниями, начали получать такую маркировку и в поисковой выдаче портала Mail.ru. Маркировка предоставляет потребителям возможность выбирать в онлайн-пространстве компании, которые работают законно и обладают соответствующим статусом. Кроме того, минимизирована возможность для действующих в интернете нелегальных компаний, в том числе двойников, вводить в заблуждение потребителей финансовых услуг.
Когда вы обратитесь в МФО и вам расскажут об условиях займа, не торопитесь сразу подписывать договор. У вас есть пять дней, чтобы обдумать предложение, которое вам сделали. Условия за это время измениться уже не могут. Возьмите паузу и проверьте, есть ли в реестре организация, которую вы выбрали. Данные в договоре должны полностью соответствовать данным в реестре: ОГРН, ИНН, полное и сокращенное наименование, адрес местонахождения.
Даже если деньги нужны срочно, не принимайте поспешных решений: оцените предложения разных компаний. Хотя микрозаем выдается на короткий срок, учитывайте, что 1% в день — это 30% в месяц. Взвесьте, действительно ли вы готовы столько переплачивать. Внимательно изучите общие и индивидуальные условия договора. В индивидуальных условиях могут быть указаны условия о дополнительных услугах. Они влияют на сумму, которую вам нужно вернуть. Проверьте полную стоимость займа. Она обязательно должна быть указана в рамке в правом верхнем углу на первой странице индивидуальных условий договора.
Чем быстрее вы погасите микрозаем, тем меньше денег вам придется заплатить. Когда вы погашаете задолженность, не забывайте сохранять документы об оплате (чек, квитанцию или приходно-кассовый ордер). Помните, что заем считается погашенным в тот момент, когда средства поступили на счет или в кассу МФО. Попросите у кредитора справку о том, что вы погасили заем (часть долга по займу).
— Как не попасть на уловки мошенников?
— Сведения о легальных МФО содержатся в государственном реестре. Проверить наличие организации в нем можно на сайте Банка России cbr.ru. Только имеющиеся в реестре компании мы можем называть микрофинансовыми организациями. Если компании, позиционирующей себя как микрофинансовая организация, в этом реестре нет, — это нелегалы, черные кредиторы, которые имитируют деятельность законных участников микрофинансового рынка.
— Что нужно делать, если появились долги перед МФО? Каковы правила по отношению к МФО в части взыскания средств с должника?
— Если возникла просрочка, от МФО не надо прятаться, лучше постараться договориться о реструктуризации займа — попытаться пересмотреть условия займа и войти в график погашения задолженности. Необходимо подготовиться к диалогу с представителями МФО: собрать все документы, которые могут быть основанием для предоставления отсрочки или смягчения условий. Важно иметь документы, которые бы подтверждали тяжелое материальное положение или причины возникновения таких условий. Перед разговором нужно понимать, когда вы можете войти в график.
Если потребитель сталкивается с противоправными действиями при взыскании задолженности, то он может обратиться в Федеральную службу судебных приставов (если речь о коллекторах) и в Банк России (если речь о МФО). В Банк России можно обратиться через Интернет-приемную на сайте Банка России cbr.ru.(В Удмуртии заявление можно передать непосредственно в Отделение – Национальный банк по Удмуртской Республике Волго-Вятского ГУ Банка России по адресу: Ижевск ул. Красноармейская, 159).С 1 января 2020 года денежные споры с МФО можно улаживать с помощью финансового омбудсмена, если не удается договориться непосредственно с МФО.
— Где получить информацию об МФО и куда жаловаться в случае подозрений в нарушении ими норм законодательства?
Основной фактор финансовой безопасности от нелегальных кредиторов, – это все же финансовая грамотность граждан, понимание, что кредиты и займы в нашей стране могут выдавать только те организации, сведения о которых внесены в государственные реестры финансовых организаций: банки, микрофинансовые и микрокредитные компании, ломбарды, кредитные потребительские и сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы. Проверить их наличие в реестрах можно на официальном сайте Банка России cbr.ru.
Если у вас возникли подозрения в нарушении организацией законодательства, следует обратиться в Банк России и в правоохранительные органы. Контактный центр Банка России: 8-800-300-3000 (для бесплатных звонков из регионов России).
Не стоит бояться делать это, даже если вы не уверены или у вас только подозрения. Мошенникам — черным кредиторам — только на руку, если пострадавшие от их незаконных действий будут по тем или иным причинам умалчивать о случившемся. Можно обратиться в Интернет-приемную Банка России либо подать заявление в правоохранительные органы. Не боритесь в одиночку, не верьте, когда вас убеждают, что обращаться за защитой ваших прав бесполезно.
Банк России проводит большую работу по выявлению черных кредиторов на финансовом рынке. Почему? Задача Банка России — не только надзор над финансовым рынком, но и выявление на нем тех, кто оказывает услуги незаконно. Фундаментальная предпосылка развития финансового рынка — здоровая конкуренция. Организации, действующие нелегально, составляют реальную конкуренцию законопослушным институтам, в значительной степени формируют негативный информационный и репутационный фон для всего рынка, бросая тень на легальных игроков.
Полезную информацию для потребителей финансовых услуг можно найти также на просветительском сайте Банка России FINCULT.INFO.