Каким был 2019 год для розничного бизнеса банка? На что был сделан акцент в развитии линейки продуктов Московского кредитного банка? На какой сегмент клиентов банк сделал ставку в развитии электронных услуг? И каковы планы на 2020 год? Об этом экономический обозреватель “Ъ FM” Константин Максимов поговорил с руководителем дирекции розничного и электронного бизнеса МКБ Алексеем Охорзиным.
Фото: МКБ
Фото: МКБ
— Тенденции розничного бизнеса в банковской сфере сейчас любят обсуждать многие, доходят обсуждения даже до высших эшелонов. Президент периодически касается обстановки в банковской сфере. Какие основные тренды по итогам года можно выделить?
— В целом, следует осветить несколько трендов. В первую очередь, это тренды розничного кредитования, которые на слуху каждый день. Это история о том, куда движемся мы, куда движется в целом страна, банковский сектор, в том числе и МКБ. И, конечно, история со сбережениями — какие направления на сегодняшний день более активно развиваются, во что клиенты продолжают вкладывать, какие есть наиболее интересные инструменты для сохранения и увеличения своих сбережений.
— Ставка ключевая снизилась, у вас наверняка тоже ставки понизились.
— Да, за этот год ЦБ уже пять раз снижал ключевую ставку, последний раз совсем недавно. При этом изменилась тарифная политика, большинство игроков на рынке снизили свои процентные ставки, в том числе ценообразование изменил и МКБ. На сегодняшний день продукты стали интереснее и доступнее для населения. Активно наблюдается смещение фокуса в плане продуктов по кредитованию. Если в предыдущие годы основной упор делался на потребительские кредиты — они вызывали максимальный спрос у населения, то сегодня активно развивается ипотечное кредитование, фокус смещается туда. Это связано, в том числе, с изменением законодательства в части строительства жилья, и у людей эта потребность никогда не сокращается.
— Этот интерес подчеркивает смещение акцента в пользу длинных денег и длинных заимствований от каких-то коротких?
— Потребительские кредиты как были востребованы, так и остаются. Но, наверное, 20% роста сдвигается на ипотечные кредиты. Есть несколько гипотез, почему это происходит. Во-первых, ипотека стала гораздо доступнее. Это связано с ценообразованием, которое за счет ключевой ставки изменилось, с различными программами, которые запускают банки при поддержке государства: и поддержка молодых семей, и рефинансирование. Также есть поддержка, которую банки запускают в части ипотечных каникул. Эти инструменты востребованы. У многих раньше были опасения, что ипотека — это кабала на всю жизнь.
— Сейчас все равно на всю жизнь, но не такая кабала.
— Ставки ниже, но есть различные варианты поддержки, сейчас гораздо проще и спокойнее приобрести собственное жилье по сравнению с тем, что было раньше.
— Как у вас обстоит дело с цифровизацией? Чем можете похвалиться?
— Цифровизация – это тоже один из ключевых трендов последних лет. Для МКБ текущий год стал, наверное, самым значимым с точки зрения развития цифрового бизнеса. Мы запустили полностью новую платформу дистанционного банковского обслуживания для физических лиц.
У нас есть два направления работы. Первая история – максимальное число дистанционных сервисов для клиентов, чтобы они могли использовать их 24/7. Этот год у нас был направлен на реализацию функционала по предоставлению этих функций. Уже сейчас появляются продукты, которые клиент может без проблем оформить дистанционно оформить — классические банковские продукты: все карты, депозиты, кредиты можно открывать в мобильном банке. Интерес у клиентов есть. У нас даже, например, больше 35% депозитов открываются теперь в дистанционном канале.
— Есть ли у вас какие-то целевые показатели? Некоторые банкиры, например, говорят: мы сокращаем число розничных офисов и продвигаем активно свой цифровой бизнес, зачем людям ходить ножками в отделения, если можно все получить онлайн. Вы для себя установили некий порог, условно, когда скажете, что сокращаете число физических мест присутствия в угоду развития цифровой части?
— Да, много различных комментариев звучит в банковской среде, некоторые планируют оптимизировать свою розничную сеть, кто-то, наоборот, развивает. Мы здесь поддерживаем определенный баланс. Этот год у нас стал годом развития цифровых каналов. И дальше мы планируем это поддерживать. Наша задача, чтобы каждый второй активный клиент в банке пользовался дистанционным сервисом. При этом наша розничная сеть за последние четыре года выросла в два с половиной раза. МКБ сейчас уже представлен в 132 городах России. Мы планируем выходить в новые регионы, поэтому наша основная задача — развивать сеть, чтобы она позволила удовлетворить потребности всех клиентов в различных регионах.
— Кто ваш основной клиент? Некий такой усредненный образ, «идеальный клиент» — кто он?
— Мы обслуживаем клиентов всех сегментов, начиная от студентов и заканчивая пенсионерами. Есть несколько подходов по сегментации клиентов — возрастная, по доходам. Наша продуктовая линейка строится под потребности всех клиентов. Есть одна из ниш, которую мы в этом году начали очень активно развивать — пенсионеры. Для нас это один из интересных фокусных сегментов, который занимает определенную долю в пуле клиентов банка. И наша задача — предложить им максимально удобные, интересные, конкурентные продукты. И в этом году мы, собственно говоря, как раз запустили такие продукты, которые стали топовыми на рынке — пенсионная программа «Мудрость». Есть и новые сегменты. Мы рассматриваем запуск премиального направления. В разрезе различных продуктов — кредиты, ипотеки, карты — сегменты, по сути, варьируются, с каждым продуктом мы целимся в определенную аудиторию.
— Что бы вам хотелось увидеть в ближайшие десять лет в розничном или электронном цифровом банковском бизнесе, вообще в банковском бизнесе, в стране в целом?
— С учетом всех трендов на рынке, которые в большей степени связаны с цифровизацией, стратегии, планы на следующий год — безусловно, развивать цифровой канал, чтобы он был полностью конкурентным, при поддержке различных партнеров, где-то государственной поддержке. Всегда есть сервисы, которые востребованы клиентом, их хочется предоставить в более удобном интерфейсе при удобном инструменте. Наверное, хотелось бы иметь полностью цифровой банкинг, поддерживающий не только финансовые сервисы, но и различные нефинансовые услуги, которые клиент мог бы получать удаленно, не выходя из дома, при этом банк выступал бы оператором финансовых услуг, но являлся точкой входа для клиентов.