Участники системы быстрых платежей (СБП, позволяет переводить деньга по номеру телефона) хотят получить от ЦБ особые условия кредитования на случай исчерпания установленного для расчетов лимита. Такое может случиться в выходные или праздничные дни, что приведет к остановке платежей. Сейчас в СБП участвуют банки, которые способны устанавливать лимит с запасом и круглосуточно взаимодействовать с ЦБ. Однако с ростом числа участников большинство из них не сможет обеспечить непрерывную работу системы в режиме 24/7 без кредитной поддержки регулятора.
Без помощи ЦБ банкам быстрые переводы по номеру телефона могут остановиться в выходные и праздники
Фото: Сафрон Голиков, Коммерсантъ
На съезде Ассоциации банков России зампред правления Совкомбанка Алексей Панферов поднял проблему, связанную с возможной остановкой переводов по СБП. Он отметил, что банки устанавливают специальный лимит на корреспондентском счете в ЦБ для проведения мгновенных платежей. В размере этого лимита средства блокируются и недоступны для иных операций. По его словам, банки, «не понимая, какой объем средств может потребоваться клиентам в выходные дни, могут установить недостаточный лимит», что в отсутствие возможности автоматического кредитования со стороны ЦБ может привести к приостановке платежей через СБП. «Это влечет общие имиджевые проблемы для всей системы»,— указал он, предложив ЦБ подумать о возможности предоставления овердрафта банкам—участникам системы.
СБП запущена 28 февраля 2019 года. Она позволяет гражданам переводить по номеру телефона средства между счетами в разных банках. Сейчас к системе подключены 14 кредитных организаций, семь из которых системно значимые. По данным ЦБ, с момента запуска в системе было совершено более 500 тыс. переводов на сумму около 4,2 млрд руб. По словам главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, заявки на подключение к СБП уже подали 114 банков, общее число подключенных банков достигнет более 250 к 2020 году.
Пока к системе подключено ограниченное число участников, объемы переводов невелики и банкам удается укладываться в устанавливаемые ими самими ограничения. Требований по минимальному размеру лимита у ЦБ нет. Но объемы платежей очень быстро растут, и многие банки сталкиваются с тем, что число исходящих платежей превышает число входящих. Это осложняет расчет лимита.
Ольга Скоробогатова, первый зампред ЦБ, о системе быстрых платежей, 27 марта
Система, в силу того что она для каждого гражданина должна быть доступной, она должна в обязательном порядке иметь подключение всех банков
По прогнозам банков—участников системы, к концу года объемы платежей в рамках СБП могут вырасти в разы, если не на порядок. «Вопрос актуален ввиду того, что отсутствует история, как именно люди пользуются системой и какая, например, будет потребность в ней в новогодние праздники,— указывает член совета директоров РНКО "Платежный центр" Александр Погудин.— Таким образом, банки вынуждены сейчас держать средства с существенным запасом». По словам Алексея Панферова, опция овердрафта положительно скажется на бесперебойности работы системы как при переводах между физическими лицами, так и при внедрении новых перспективных сервисов (например, торгового эквайринга по QR-кодам).
По словам собеседников “Ъ” в банках—участниках системы, при сокращении лимита до критического уровня Банк России информирует банк, а тот должен принять решение о повышении и отправить сообщение регулятору. Но для этого необходим режим работы определенных сотрудников банка в режиме 24/7. Это могут позволить себе лишь крупные кредитные организации с собственным процессингом (таких банков около 50), который они поддерживают круглосуточно.
Небольшие банки часто отдают процессинг на аутсорсинг, а их сотрудники отдыхают в выходные и праздники. Аутсорсинговая компания сама не имеет права принимать решения по лимитам по корсчету, и не каждый банк готов делегировать сторонней фирме это, указывают собеседник “Ъ” в одном из средних банках. Таким образом, по мере присоединения небольших банков актуальность кредитования от ЦБ при исчерпании лимита будет расти.
Впрочем, и крупные банки не прочь воспользоваться овердрафтом регулятора, особенно на выгодных условиях. Дело в том, что свободную ликвидность кредитные организации размещают на межбанковском рынке или в самом ЦБ, что обеспечивает им дополнительный доход. Поэтому держать средства с запасом в рамках лимита СБП банкам невыгодно. «ВТБ поддерживает идею по подключению овердрафта для бесперебойности клиентских переводов в рамках СБП в выходные и праздничные дни»,— сообщили в пресс-службе банка. «Опция овердрафта в целом может быть интересна банкам для снижения издержек»,— указывают и в банке «Русский стандарт».
Независимые эксперты также считают внедрение такой услуги со стороны регулятора оправданным. «Банк России действительно может установить определенный лимит овердрафта по корсчету, так как располагает всеми данными о финансовом состоянии банка,— указывает младший директор по банковским рейтингам "Эксперт РА" Вячеслав Путиловский.— Логично предположить, что стоимость услуги будет зависеть от срочности и размера лимита». По мнению председателя правления НП «Национальный платежный совет» Алмы Обаевой, если ЦБ пойдет навстречу участникам СБП и даст им овердрафт, то логично установить размер минимального лимита, который рассчитывается довольно просто исходя из дневных остатков, среднего дневного оборота.
В Банке России “Ъ” сообщили, что в настоящее время рассматривают «целесообразность предоставления банкам—участникам СБП овердрафта» в указанных случаях.