Д. Спиридонов, сооснователь, генеральный директор CloudPayments
За последние годы финансовые технологии совершили в нашей стране настоящий рывок. И если еще недавно все, что делали россияне с банковскими картами,— лишь снимали наличные, то теперь они распробовали и удобство шопинга в интернете: объем рынка e-commerce в РФ уже превышает 1 трлн руб. и через несколько лет обещает удвоиться. Росту рынка способствуют в том числе такие инновационные сервисы, как CloudPayments, обеспечивающий онлайн-ритейлерам надежный интернет-эквайринг без перехода на сторонний платежный шлюз.
По данным EY, уже в 2017 году в городах-миллионниках индекс проникновения финтех-сервисов составлял 43% (по сравнению с 33% в среднем по 20 странам мира). Это третий результат в мире, опередили Россию здесь только Китай (69%) и Индия (52%), позади остались Великобритания (42%), Германия (35%) и США (33%). Такому развитию финтеха способствовали в том числе проникновение интернета в РФ и доступность мобильных устройств, а также активность банков и интернет-сервисов, стимулирующих клиентов к онлайн-потреблению финансовых услуг.
Вряд ли даже заядлые оптимисты в начале 2010-х годов думали, что Россия к концу десятилетия будет среди мировых лидеров по использованию интернет-технологий в платежных системах. Между тем безналичные операции в оплате товаров и услуг все больше вытесняют такой привычный еще несколько лет назад кэш. О росте безналичных платежей в экономике ранее уже отчитывался Банк России. Если в 2017 году доля таких трансакций составляла 39,6%, то в прошлом году она достигла 56%, а за 2019 год доля вырастет еще на 10 процентных пунктов, прогнозировал ЦБ. Россияне все больше отказываются от наличных благодаря удобству безналичной оплаты, возможности получить кэшбэк или скидку и т. п.
Статистика ЦБ РФ подтверждает: предпочтение при оплате товаров и услуг все чаще отдается безналичному расчету. Объем операций физлиц по оплате товаров и услуг в 2018 году составил 21 трлн руб., что на 30,7% больше, чем в 2017 году. Их доля в общем объеме операций с картами в прошлом году составила 28% против 26,4% годом ранее. Кроме того, очевидно, что к переходу на безнал пользователей подталкивает растущая популярность e-commerce. Объем российского рынка электронной торговли преодолел психологический рубеж в 1 трлн руб. еще в 2017 году и продолжает расти. В 2018 году выручка интернет-магазинов в России могла составить 1,15 трлн руб., прогнозировала в декабре 2018 года Data Insight, а всего пользователи сделали 290 млн заказов (+18%). При сохранении существующих трендов к 2023 году рынок интернет-торговли увеличится более чем вдвое, до 2,4 трлн руб. «Растет число онлайн-покупателей по мере накопления их опыта использования интернета. Имеющие опыт покупок в интернете делают это чаще и в большем числе категорий»,— делятся наблюдениями в Data Insight.
Едва ли не ключевую роль в таких показателях для онлайн-ритейла играют сервисы для обработки электронных платежей, с помощью которых участники рынка могут принимать оплату за свои товары и услуги,— речь об интернет-эквайринге. Стабильность работы и безотказность в проведении финансовых операций повышают доверие пользователей к отрасли и стимулируют их делать покупки, не опасаясь сбоев. Такую критически важную функцию для интернет-магазинов и онлайн-сервисов выполняют универсальные платежные решения, позволяющие принимать оплату самыми разными способами — на сайте, в мобильном приложении, социальных сетях, мессенджерах, с помощью кнопок Google Pay и Apple Pay.
Константин Ян, сооснователь, технический директор CloudPayments
Среди них — российский сервис CloudPayments, основанный в 2014 году Дмитрием Спиридоновым и Константином Яном. Стартап вышел на самоокупаемость в первый же год своего существования и практически сразу привлек внимание инвесторов, в том числе и стратегов. С октября 2017 года компания входит в состав группы Тинькофф Банка — тогда TCS Group Holding PLC вложила в CloudPayments 290 млн руб., получив 55% акций разработчика.
Инновационным решением от CloudPayments и ее флагманским продуктом стала собственная технология виджета без редиректа. Иными словами, компания позволяет оплачивать товар или услугу, не перенаправляя пользователей на другой платежный шлюз, который уже невозможно контролировать. По сути, использование виджета позволяет минимизировать число шагов, необходимых для оплаты покупки в интернете. В 2014 году этот продукт стал настоящей новинкой для рынка e-commerce. «Мы анализировали мировые современные платежные решения и текущие реалии российского рынка и видели, насколько они отстали от потребностей бизнеса,— рассуждает сооснователь и гендиректор CloudPayments Дмитрий Спиридонов.— В итоге мы самостоятельно разработали комбинацию всех наработок и современных технологий и вывели на рынок уникальную платежную форму виджет». По собственным данным, ровно 50% из почти 5,3 тыс. партнеров CloudPayments уже интегрировали виджет на своих ресурсах.
Как это работает? Виджет представляет собой всплывающую форму с минимальным количеством полей для ввода карточных данных. Онлайн-оплата на сайте проходит без дополнительных переходов на платежный шлюз с автоматическим определением банка-эмитента и платежной системы (Visa, MasterСard, Maestro, «Мир»). «Виджет помогает конечному пользователю сделать процесс покупки простым и безопасным,— объясняют в компании.— Клиент не уходит с сайта для совершения оплаты, и такой формат оплаты повышает доверие к интернет-магазину». Технологичность продукта также заключается в простоте его интеграции — это всего 23 строки кода и «самая быстрая и простая интеграция на рынке e-commerce», заверяют в CloudPayments.
Другая особенность продукта — информирование покупателя, если что-то пошло не так, в случае отклонения платежа. Сервис разберется, в чем проблема, и даст знать об этом покупателю. Например, если на карте покупателя закончились деньги, виджет сообщит ему: «Недостаточно средств на карте, пополните баланс или воспользуйтесь другой картой». Если же неправильно введен CVC-код или срок действия карты, на эту ошибку также укажет сам виджет.
Именно эти две особенности виджета — отображение платежной формы поверх сайта без редиректа и информирование покупателя — в компании считают факторами, способствующими повышению конверсии партнеров: «К тому же пользователь интернет-магазина гораздо чаще совершает повторные покупки, если сервис оплаты прост и удобен. Поэтому сайты, сталкивающиеся с импульсными покупками, получают значительное повышение конверсии после интеграции виджета на свой сайт».
Успех СloudPayments привел к тому, что, по словам сооснователя и технического директора компании Константина Яна, на сегодня почти все конкуренты сделали похожие формы оплаты, скопировав концепцию виджета. Чтобы в том числе дистанцироваться от них, в СloudPayments решили обновить дизайн и провести ребрендинг флагманского продукта. Теперь у партнеров сервиса есть на выбор три варианта платежных форм, каждый с индивидуальным дизайном, для разных типов аудиторий — «классический», «модерн» и «минималистичный», объясняет господин Ян.
В первом случае это консервативный дизайн, он предусмотрен для тех случаев, когда аудитория может болезненно относиться к переменам,— например, для портала госуслуг или сайта по оплате услуг ЖКХ. Во втором СloudPayments предлагает компактную и максимально быстро заполняемую форму с прозрачным фоном для ввода данных, органично встроенную в сайт интернет-магазина. В этой версии сервис отказался от концепции «лицевая и обратная сторона карты» и просто оставил поля для ввода. Наконец, третий вариант в компании считают наиболее подходящим для сайтов знакомств, магазинов по продаже электроники, каршерингов и других современных ресурсов. Футуристичный дизайн представляет одну строку для ввода данных (номер карты, месяц и год, CVC-код), которая появляется на фоне затемняющегося сайта условного магазина. При этом в СloudPayments решили отказаться здесь от поля с ФИО держателя карты. «Многие продавцы просили отключить его. Чем меньше полей в форме платежа, тем выше вероятность, что покупатель заполнит ее до конца»,— объясняют в компании, добавляя, что такой дизайн подойдет для сервисов, нацеленных на импульсные покупки.
Партнеры СloudPayments отмечают «100-процентную клиентоориентированность» сервиса, его надежность и технологичность. «Виджет легко встраивается в веб-платформу, обеспечивает высокую скорость приема платежей у пользователей и интуитивно понятный интерфейс. Конверсия составляет около 92–94%, это гораздо выше, чем у аналогичных сервисов»,— подтверждает IT-директор MyBox Антон Гойхман. Помимо самого продукта СloudPayments показывает и «лучший уровень клиентского сервиса среди конкурентов», резюмирует IT-директор Level Kitchen Никита Петров.