Количество местных банков на рынке Самарской области и России в целом за последние годы существенно уменьшилось. Как нужно оценивать эту тенденцию, есть ли перспективы у региональных банков и где они могут конкурировать с федеральными игроками, рассказал председатель правления «Кошелев-банка» Олег Багаев в интервью «Ъ».
— Есть ли у региональных банков будущее?
— Если бы его не было, то меня бы не было на моем месте. Я состоявшийся бизнесмен, независимый человек и, если бы я не видел будущего у региональных банков, у нашего банка, если бы мне это было не интересно, то не занимался бы проектом Кошелев-банка.
— И в чем вы его видите? Вас не смущает, что в нашем регионе, как и в стране в целом, практически не осталось региональных банков? Да и крупные федеральные банки существенно уступили свою долю госбанкам?
— Темнее всего перед рассветом. Действительно, банковская система изрядно прорежена. Как и в силу естественного процесса консолидации, так и вследствие политики ЦБ РФ. Результат налицо — на рынке остаются только самые сильные и стабильные игроки с прозрачной деятельностью. Но есть и «побочный эффект».
— Разве такое возможно в наше время? Ведь назойливость банков в своих услугах стала уже притчей во языцех. Уж какой здесь дефицит внимания?
— Да, вы правы. Усилиями лидеров отрасли, интернет-технологий, совершенствованием законодательства граждане страны не испытывают проблем с доступом к классическим банковским услугам — вклады, карты, платежи, ипотека, потребительские и автокредиты — все это теперь в разы доступнее, чем 7-10 лет назад. Тут российская финансовая система если и не в мировых лидерах, то точно на вполне конкурентных позициях.
— Так в чем тогда недостаток?
— Термин КУС — know your client — знай своего клиента, общеупотребимый уже более 30 лет, обретает новый смысл. Если раньше это аббревиатура выражала смысл противодействию незаконным операциям и капиталам, то сейчас это призыв, это стратегия быть ближе к клиенту. Крупный частный капитал, корпоративные финансы (и в части размещения средств, и в части кредитов) требуют максимальной близости центров принятия решения. Только люди на местах могут объективно оценить кредитоспособность малого и среднего бизнеса, добропорядочность и надежность частных капиталов. И это как раз наша ниша — быть близко к нашему клиенту и знать его. Быть банком для малого и среднего бизнеса региона, для частных граждан.
— Но разве современные технологии не решают эти вопросы? Как же BigData, MachineLerning и вся армада блокчейна?
— Это вовсе не просто модные слова. За этими технологиями, как и за десятком других IT, не просто будущее, но уже и настоящее финансовой системы. «Банк — это IT-компания с лицензией ЦБ» — фраза-откровение для начала 2000-х, но абсолютная банальность для нашего времени. Но не стоит недооценивать человека и переоценивать технологии. Информационные технологии, а главное — регулятор, пока ориентируются почти исключительно на публичные данные, что даже в наше цифровое время не полностью описывают картину. Перевод бизнес-процессов в удаленные центры лишил и человека возможности принятия адекватных решений. Условно, кредитный комитет в Новосибирске вряд ли сможет учитывать все объективные факторы по заемщику в Казани или Самаре. Ну и не стоит забывать — регулятор сохраняет здравый консерватизм, и далеко не все революционные технологии допустимы.
— Раз уж мы заговорили о регуляторе, то как у вас отношения с Центральным банком? Не секрет, что регулярно распространяются разные слухи. Например, о предстоящей проверке со стороны регулятора…
— Любая большая, заметная компания — всегда объект досужих разговоров и слухов. Кроме того, деятельность крупных брендов всегда сопровождается попытками псевдо-активистов заработать на чужом имени и известности. Это есть во всём мире, но это — пустое. Наши клиенты, контрагенты, партнёры опираются только на профессиональную, объективную оценку — её обеспечивает регулятор и аудиторы. Плановую комплексную проверку ЦБ мы прошли весной прошедшего года. И ее результаты оцениваем, как подтверждение высокого уровня надежности нашего банка.
— Финансовые результаты деятельности банка это подтверждают?
— Да, по итогам 2018 года банк показал уверенную прибыль. Операционный результат составил более 300 млн руб., а чистая прибыль более 100 млн руб. Согласитесь, что доходность капитала в 12% годовых в не самой простой отрасли — это очень хороший результат. Более того, прибыль в первом квартале этого года превысила 150 млн руб. Это в 2,5-3 раза больше, чем в первом квартале 2018 года. При этом кредитный портфель банка увеличился в 2019 году уже на 208 млн руб.
— Ну, а как же вклады?
— Успешность бизнеса нашего акционера и как следствие безупречная его репутация, грамотная маркетинговая политика и качественный сервис сделали нас одним из лидеров на рынке вкладов в Самарской области — динамика наших вкладов была существенно выше среднерыночных. В то же самое время, чего уж скрывать, экономика нашего региона стагнировала. В результате рост кредитного портфеля хоть и был выше среднерыночного, но ниже динамики портфеля вкладов. Зимой 2018 года мы приняли решение нивелировать этот дисбаланс, и заложить плановое снижение объема вкладов на 1-2 млрд руб. в 2018–2019 годах. Снижение объема вкладов является плановым процессом и прибыльным для банка.
— Но разве отток вкладов не несет угрозы банку?
— Нет, если банк правильно управляет своей ликвидностью. Одной из самых сильных сторон Кошелев-банка являются операции на финансовых рынках — это основа нашей ликвидности. Сверхликвидность банка отражена и в заключениях ЦБ, и в рейтинговых оценках. Так уж получилось, но наш банк остался единственным в регионе, кто самостоятельно присутствует на финансовых рынках и предоставляет этот сервис своим клиентам.
— Чем ваш банк может быть полезен и интересен экономике и финансовой системе Самарской области?
— Миссия банка в создании финансовой экосреды в Самарской области. Экосреды, которая позволяет жителям надежно размещать свободные средства, предприятиям комфортно привлекать и размещать ресурсы, а акционерам банка получать разумную прибыль. Экосреда всегда адаптивна к множеству факторов. Сейчас, мы видим неудовлетворенный спрос на кредитные ресурсы и внимание к частному капиталу. Мы стараемся удовлетворить этот спрос. В будущем возможна и другая структура рынка. У нас уникально гибкие возможности по адаптации. Современный мир заставляет иметь различные стратегии развития — и мы их имеем.
— Сейчас активно обсуждается система быстрых переводов (СБП), запущенная Центральным банком. Как это касается Кошелев-банка?
— Банковские переводы никогда не были заметной частью бизнеса нашего банка. Более того, на этом рынке почти монопольно властвовал лидер нашей отрасли — Сбербанк. СБП в большей части может повлиять на модель бизнеса именно госбанков. Для нас же позитив будет в том, что еще больше наших соотечественников будут пользоваться банковским услугами, и в конечном счете придут и к нам тоже.
— Будет ли банк котировать криптовалюты, биткойн? Будете ли вы бороться за этот рынок?
— Быть лучшими на рынке доллара, евро, фунта стерлингов и юаня была и есть наша задача. Наши успехи на этом рынке, как и на рынке внешнеэкономического обслуживания, показывают наши возможности. Как только криптовалюты выйдут в белую сферу, мы однозначно предоставим один из лучших сервисов — мы умеем и любим работать с валютами.