Кредиты становятся менее доступными, и дело не только в ставках: банки попросту отклоняют заявки клиентов. По данным Объединенного кредитного бюро, доля отказов с начала года выросла в среднем на 11%. Зачастую это объясняют внутренней политикой финансовой организации. Но, как выяснил “Ъ FM”, под такой формулировкой могут скрываться совершенно разные причины. Так почему же банки все активнее отказывают россиянам? Разбирался Григорий Колганов.
Фото: Светлана Привалова, Коммерсантъ / купить фото
Такого на рынке не припомнят давно: банки разочаровывают двух из трех потенциальных заемщиков. В конце марта ряды тех, кому отказали в кредите, пополнил москвич Николай. Он попросил в долг 400 тыс. руб., но получил отрицательный ответ, а через неделю забрезжил луч надежды: финансовая организация сама вышла на него с индивидуальным предложением, как оказалось, по ошибке: «Мне пришло СМС-уведомление о персональном предложении от банка, я пошел, заново заполнил анкету, и мне опять приходит автоматически отказ. Мне ничем это не мотивировали, сказали, что надо посмотреть мою кредитную историю. Я ее взял и никаких особых проблем не нашел: не было ни просрочек, ни задолженностей. Просто система так срабатывает по умолчанию».
Почему же банки все активнее отказывают россиянам? Первое, что приходит на ум — плохая кредитная история. Но, по данным Объединенного кредитного бюро, такая причина указывается лишь в 8% случаев. Еще реже к отказу приводит неверная информация о заемщике в заявке. А чаще всего финансовые организации объясняют свое решение клиенту некой внутренней политикой, но что это такое, не говорят, потому что это чуть ли не коммерческая тайна. Каждый банк устанавливает свои критерии оценки кредитоспособности гражданина. Приоткрыть завесу согласился управляющий директор по розничным продуктам Абсолют-банка Антон Павлов. Он рассказал, что автоматизированная система смотрит, какую долю расходов клиента составляет выплата по кредиту, и в последнее время это соотношение не в пользу россиян: «Рост ставок автоматически приводит к тому, что часть клиентов по кредитной нагрузке срезается. Если раньше он мог позволить себе определенную сумму с платежом в 10 тыс. руб., то теперь из-за увеличения ставок он это сделать не может.
Соотношение платежа к доходу и есть та самая внутренняя политика банка».
Однако слишком высокая доля выплат по кредиту — не единственный фактор, который учитывают банки, отказывая клиенту. Чтобы снизить риски, организации стараются получить как можно больше информации о заемщике, напомнил независимый аналитик Александр Головцов, и на основе этих данных все чаще принимают отрицательные решения: «Стали смотреть не только на долговую нагрузку, но на возраст заемщиков, на какие-то потребительские привычки. Изучают данные из социальных сетей, операторов мобильной связи, которые показывают уровень затрат активности абонента, и на их основе стараются сделать выводы о кредитоспособности человека».
Свою лепту в снижение доступности кредитов вносит и Центробанк, ужесточая требования к страхованию займов. Но регулятора можно понять: в прошлом году россияне занимали рекордными темпами, и теперь должны банкам около 15 трлн руб. При этом, по оценке аналитиков Райфазенбанка, в отечественных финансовых организациях проблемных и безнадежных кредитов скопилось на 10,5 трлн. Но жесткая политика ЦБ не идет на пользу рынку, считает президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян: «Банки живут за счет кредитов, они сами должны оценивать риски, а не кто-то за них. Заемщики будут кредитоваться в подворотнях, в микрофинансовых центрах, а это никому не на руку: ни экономике, ни заемщикам, ни кредиторам».
Впрочем, не потерял своей доступности, пожалуй, самый дорогой банковский продукт — кредитные карты. Положительные решения по ним принимаются примерно в половине случаев. Почему-то в этом сегменте финансовые организации считают риски не слишком высокими.
Согласно опросам, треть россиян сейчас выплачивают хотя бы один кредит. Из них почти 15% граждан отдают банкам больше половины своего дохода.