«Ипотечные каникулы» открывают простор для мошенничества заемщиков. Депутаты приняли законопроект об отсрочке на оплату кредита, но пока только в первом чтении. Ко второму парламентарии должны одобрить поправки, на которых настаивал президент, и распространить каникулы не только на новые, но и на ранее выданные займы. При этом участники рынка опасаются, что реформа увеличит нагрузку на банки, а юристы — что получить отсрочку пожелают и те, кому она не положена. Подробности — у Александра Рассохина.
Фото: Сергей Михеев, Коммерсантъ / купить фото
Выйти на «ипотечные каникулы» заемщики могут и сейчас, правда, единых норм нет, банки определяют сами, кому и как дать отсрочку. Теперь же появятся общие правила игры. Лишили работы? Потеряли кормильца? Стали инвалидом? Или семейный доход упал? Собирайте документы, и на ближайшие полгода вы освобождены от выплаты по ипотеке, хотя бы отчасти.
Учитывая, то, что закон будет иметь обратную силу, вокруг каникул возникнет ажиотаж, и банки этому вряд ли будут рады, предполагает председатель совета Национальной ассоциации участников ипотечного рынка Владимир Пономарев: «Банку же нужно возвратить деньги, а не гасить за свой счет эти проценты, которые возникают. В результате, конечно, надежность банков начнет падать».
Но что думают сами кредитные организации об этом? Сбербанк и ВТБ не смогли оперативно предоставить комментарии. В Райффайзенбанке сообщили, что, возможно, им придется дополнительно резервировать кредиты. Зато авторы идеи настроены оптимистично. Глава думского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков уверяет, что в парламенте изучили вопрос. По его словам, всего в стране около 6 млн заемщиков, и из них якобы только 130 тыс. человек смогут претендовать на отсрочку: «Это не означает, что все они обязательно воспользуются такой возможностью. Тем более речь идет не о прощении долга, а о возможности получить отсрочку по платежам на определенный период.
По моим прикидкам, это коснется 1% заемщиков, и банки не заметят каких-то проблем, связанных с этим решением».
Но юристы предупреждают — желающих выйти на каникулы будет больше. Найдутся те, кто захочет отдохнуть от ипотеки и, например, съездить в отпуск. Какие схемы могут задействовать заемщики? Все они давно известны, говорит адвокат Калой Ахильгов. По его словам, достаточно посмотреть на множество дел о мошенничестве, которые рассматривают суды: «Некоторые покупали справку об инвалидности, многодетности и тем самым получали сертификаты на жилье. Снижение семейного дохода — тоже очень простая схема, которая часто используется при разводах либо в спорах об алиментах. В этом случае занижается стоимость дохода, а суд определяет процент от официального оклада, и, соответственно, получаются какие-то копейки. Здесь то же самое можно проделать. Чаще всего имеет место и договоренность с работодателем о снижении официальной зарплаты и НДФЛ, и сотрудник с какого-то определенного периода начинает получать "серую" зарплату».
Однако банки уверены, что существующие механизмы защиты от мошенников сработают и на этот раз. Тем более их предостаточно, говорит руководитель отдела сопровождения и развития обеспеченных кредитных продуктов Райффайзенбанка Оксана Матюшенко: «Включается стандартный процесс андеррайтинга, который есть и в процессах выдачи кредитов, и другие процедуры, которые уже имплементированы и могут быть использованы. Есть и достаточно широкий доступ к государственным порталам, которые предоставляют эту информацию. Так что какую-то информацию можно проверить, какую-то — выявить, анализируя документы или осуществляя звонки».
С другой стороны, как говорят юристы, мошенники могут подкупить сотрудников подведомственной организации, к примеру, врачебно-трудовой экспертной комиссии. В этом случае шансы банков выявить подмену снижаются. Вопрос в том, пойдут ли заемщики на это. В любом случае, у депутатов еще есть время, чтобы прописать все нюансы в законопроекте.
Авторы законопроекта надеются, что в окончательном варианте Госдума примет документ до конца апреля.