Вице-президент Всероссийского союза страховщиков, заместитель исполнительного директора Российского союза автостраховщиков Сергей Ефремов о борьбе страхового сообщества с мошенниками и особенностях афер на юге страны
Мошенничество — одна из самых острых проблем в сфере страхования. Участившиеся случаи серьезно тормозят не только развитие рынка страхования, но и отрицательно сказываются на экономике государства в целом, уверен вице-президент Всероссийского союза страховщиков и заместитель исполнительного директора Российского союза автостраховщиков Сергей Ефремов. По его словам, борьба с этим явлением должна быть комплексной и вестись не только властью и бизнесом, но и самими потребителями услуг.
— В каких видах страхования мошенники были особенно активны в 2018 году?
— Вообще мошеннические схемы придумываются везде, где идет речь о финансах. Если говорить о тех видах страхования, где они используются чаще всего, то наиболее популярно у мошенников автострахование. На него приходится до 90% всех случаев. Количество транспорта растет — увеличивается и количество страховых договоров, и — соответственно — случаев мошенничества. Здесь действуют, во-первых, частные лица (бытовое мошенничество), когда водитель, пострадавший в ДТП, хочет получить возмещение, превосходящее полученный ущерб. Во-вторых, работают организованные преступные группы (здесь фигурируют более крупные суммы). И, наконец, недобросовестные автоюристы, которые выкупают право истребовать страховое возмещение у рядовых автовладельцев. Они фальсифицируют документы, позволяющие завысить сумму убытка, и «зарабатывают» на судебных процессах.
В числе лидеров антирейтинга можно назвать и агрострахование, особенно с господдержкой. Здесь не так много случаев мошенничества, но фигурируют крупные суммы — от 10 млн руб. Только по семи наиболее известным делам (в Омской, Новосибирской и Саратовской областях, Алтайском и Краснодарском краях, Республике Ингушетия) злоумышленники нанесли ущерб бюджетам регионов на сумму 755 млн руб. Действуют на этом поле в основном организованные преступные группы.
Кроме этих видов, проблемы есть в страховании имущества и объектов строительства. Здесь встречается как бытовое мошенничество, так и мошенничество со стороны юрлиц. Имущество оценивается в сумму выше реальной, а затем «организовывается» несчастный случай. Чаще всего — поджог. Объект может быть застрахован «задним числом» — после наступления страхового случая. Используется также фальсификация поврежденных в результате страхового случая предметов: их выдают за более дорогие.
Еще один вид страхования, который «освоили» мошенники,— страхование жизни. Пример — «ростовское дело», когда несколько жителей региона оформили полисы страхования жизни сразу в десяти страховых компаниях, а затем получили в медучреждении документы о черепно-мозговых травмах и оформили инвалидность. Естественно, массовые заключения медработников вызвали у страховщиков подозрение. Для последних этот прецедент стал примером, который изучают на специализированных семинарах, обсуждая просматривающиеся признаки мошенничества .
— Какое место занимает юг России по использованию мошеннических схем в страховании?
— ЮФО и СКФО можно назвать лидерами рейтинга активности страховых мошенников. Это достаточно густонаселенные регионы, в них есть много крупных городов, действует большое количество страховых компаний, заключается много договоров. Наиболее «токсичными» по мошенничествам, например, с ОСАГО являются Волгоград, Краснодар и Ростов-на-Дону.
— Чем это можно объяснить?
— Наверное, южный темперамент играет роль. Так, Москва и Московская область —крупные регионы с большим количеством людей и активно действующими страховыми компаниями, но процент мошенничеств здесь меньше, чем на Юге. Как отмечал еще известный итальянский криминалист прошлого века Чезари Ломброзо, в регионах с более теплым климатом, по статистике, совершается большее количество преступлений. И мошенничества в страховании не исключение.
— Главные пострадавшие от действий мошенников — страховые компании?
— Они, конечно, получают огромный ущерб, но главные пострадавшие — граждане, которые вынуждены платить за страхование больше, ведь страховщики учитывают фактор мошенничества при расчете тарифов. Если в том же ОСАГО не начнет снижаться количество мошенничеств, то для ряда автовладельцев полис может стать недоступным по цене уже в ближайшем будущем. Это касается жителей наиболее проблемных регионов, владеющих транспортными средствами из «высокоубыточных» категорий.
Страдают и граждане, ставшие объектами мошенничества. Когда автовладелец заключает договор ОСАГО с подставной компанией или недобросовестным агентом, он платит свои деньги, но при наступлении страхового случая рассчитывать на возмещение не может. Это касается и компаний-страхователей. Например, многие агропредприятия, ранее вовлеченные в мошеннические схемы, до сих пор выплачивают штрафы по решению суда.
— Как страховые компании работают над ошибками? Что делают для предотвращения мошенничеств?
— Сами компании ужесточают проверки при оформлении страховых договоров. В наиболее проблемном виде страхования — ОСАГО — положительную роль сыграют предстоящие законодательные изменения. Один из способов мошенничества — заключение электронного договора ОСАГО сразу же после ДТП. Затем автовладелец доказывает, что страховой случай имел место на момент действия договора. Доказать обратное очень сложно. По новым правилам электронный страховой договор вступает в силу через три дня после оплаты страховой премии, а не в день его оформления. А значит, старая мошенническая схема перестанет действовать.
Свои плоды приносит активная работа страховых компаний, а также местных региональных администраций и правоохранительных органов. Мы отмечаем, что в самых «токсичных» регионах (в частности, на Юге) количество мошенничеств снижается. Союзом было принято решение о создании в каждом субъекте России рабочей группы из представителей местных страховых компаний, которые бы занимались противодействием мошенничеству по всем видам страхования, в том числе и ОСАГО. Сегодня такие группы работают уже в 60 регионах. В ноябре 2018 года расширенное заседание рабочей группы ВСС по вопросам противодействия страховому мошенничеству и повышению эффективности судебной работы состоялось в Ростове-на-Дону. Можно отметить высокую активность местных страховщиков в решении проблемы мошенничества.
Немалую роль в предотвращении страховых мошенничеств играет повышение страховой культуры населения. И в этом нам могут помочь СМИ. Например, в Екатеринбурге долгое время активность мошенников в этой сфере была очень высока. Рабочая группа страховщиков там наладила активную работу со СМИ, еженедельно на местном телевидении страховщики рассказывали о ситуации со страховыми мошенничествами в регионе, сообщали о своих достижениях в этом противостоянии, информируя граждан о том, как им самим не попасться на удочку мошенников. И это дало очень хороший результат.
Помимо прочего, мы также надеемся наладить работу института страховых детективов, что поможет пресечь легкое получение денег страховыми мошенниками, теми, кто злоупотребляет правом и делает бизнес, подстраивая ДТП или подделывая повреждения.