— Какие основные тенденции вы бы выделили в этом году?
— 2018 год был годом кредитования — это факт. Если раньше некоторые банки сворачивали или закрывали программы кредитования малого и среднего бизнеса, то теперь они снова вернулись на этот рынок или усилили свое присутствие. Сказать однозначно, что это результат устойчивой веры в хорошую судьбу малого бизнеса в России, нельзя. Здесь несколько причин. К примеру, фактор снижения уровня процентных ставок привел к необходимости увеличения кредитных портфелей и поиска новых сегментов заемщиков для получения банками необходимого уровня дохода в абсолютных значениях. Ведь у банков сформирована филиальная сеть, работают сотни и тысячи сотрудников — все это необходимо финансировать. А понижение ставок в кредитовании уменьшает прибыль, и, чтобы восполнить выпадающие доходы, приходится наращивать объемы бизнеса. Успешность же — категория несколько иная, и здесь стоит рассматривать не столько рост кредитного портфеля, сколько эффективность кредитования. А на нее сильно влияет уровень потенциального дефолта по выдаваемым кредитам.
— Означает ли это, что в будущем такие ненадежные портфели могут стать источником проблем для банков?
— Можно значительно увеличить объем продаж кредитов, но в итоге понести убытки, когда выданные кредиты покажут долю невозврата. Такой сценарий на рынке кредитования наблюдался не раз и не два. Когда отдельные игроки значительно наращивали свой портфель, а затем несли убытки от роста дефолта. На самом деле в 2018 году для многих банков наращивание кредитования было вынужденной мерой.
— Стоит ли в связи с этим ждать увеличения доли просроченных кредитов?
— Мы ожидаем, что качество кредитных портфелей по кредитам, выданным банками в 2018 году, будет несколько хуже, чем по кредитам 2016 и 2017 годов. В том числе по причинам, описанным выше. При этом качество кредитных портфелей на рынке будет неравномерным. Каждый банк применял свою кредитную политику в 2018 году — более или менее риск-ориентированную.
— Будут ли банки ужесточать условия, чтобы снизить риски?
— В 2019 году мы ожидаем роста процентных ставок на 2—4% и ужесточения условий кредитования. Нынешней осенью банки уже снижают свои аппетиты по кредитам, хотя на них влияет необходимость выполнить годовые бизнес-планы. Поэтому стоит ожидать заметного изменения в кредитной политике ряда банков только с нового года. По нашим прогнозам, темпы кредитования к текущему году сократятся в 1,5—2 раза.