Кредитная карта – это лучшее решение, если деньги на крупную покупку нужны здесь и сейчас
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
Выпуск новых кредиток на Кубани увеличился в полтора раза. Параллельно с этим растет средний лимит по картам. Все это говорит о том, что формат кредитования через пластиковые карты удобен и банкам, и населению
Кредитки снизили риски
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), за июль–сентябрь 2018 года на Кубани было выдано 102,5 тыс. новых кредитных банковских карт, что на 58,7 % превысило показатели аналогичного периода 2017 года (65 тыс. новых кредиток). По этому показателю Краснодарский край занимает третье место в стране после Москвы и Московской области (181,4 тыс. и 140,9 тыс. кредитных карт соответственно). Всего в России в июле–сентябре 2018 было выдано 2,94 млн единиц новых кредитных, что больше чем в третьем квартале 2017 года на 61,8 % (было — 1,81 млн единиц). Генеральный директор НБКИ Александр Викулин объясняет такую динамику удобством использования кредитных карт как банкам, которые способны эффективно управлять кредитным риском с помощью лимита, так и самим заемщикам, благодаря привлекательным условиям по кредиткам, например, льготному периоду по оплате процентов, а также простоте их использования.
Растет и средний размер лимитов по картам. Так, в октябре 2018 года в Краснодарском крае средний размер лимита на картах составлял 45,6 тыс. руб. По сравнению с июнем этого года он увеличился на 4,4 тыс. руб. или на 10,7 % (был 41,2 тыс. руб.). В среднем же по России лимит по кредиткам в октябре составлял 50 тыс. руб. (рост по сравнению с июнем на 8,4 %). Александр Викулин объясняет это снижающимся уровнем просроченной задолженности по картам. По данным НБКИ, в третьем квартале текущего года доля просрочки свыше 30 дней по картам к общему объему действующих кредитов данного типа в Краснодарском крае составила 19,7 %. По сравнению с данными третьего квартала 2017 года она сократилась на целых 4,9 процентных пункта (было 24,6 %). А в целом по России просроченная задолженность по кредитным картам свыше 30 дней к общему объему таких кредитов составила 16,4 %, сократившись за год на 3,8 п.п. (было 20,2 %). По словам господина Викулина, пик роста просроченной задолженности в розничном кредитовании был пройден в 2015–2016 годах и в настоящее время наступил период стабилизации. При этом, по словам эксперта, самые высокие темпы сокращения просроченной задолженности демонстрирует именно сегмент кредитных карт. «Это объясняется прежде всего тем, что банки наладили в этой сфере наиболее эффективное управление рисками. В том числе благодаря лимитам»,— резюмирует эксперт.
Банки картой управляют клиентами
Начальник управления потребительского кредитования банка «Открытие» Дмитрий Коловский считает, что рост рынка кредитных карт связан с позитивной динамикой на рынке потребительского кредитования в 2018 году и растущей популярностью безналичных платежей в стране. Дополнительным фактором, по его мнению, может являться переток рынка POS-кредитов в рынок кредитных карт, а именно в формат карт рассрочки, набирающих популярность у населения. Между тем заметного увеличения размера кредитных лимитов по сравнению с прошлыми годами в банке «Открытие», по словам господина Коловского, не наблюдается. В то же время управляющий розничным филиалом ВТБ в Краснодарском крае Виктор Тусиков констатирует, что с начала этого года портфель кредитных карт ВТБ на Кубани увеличился на 25 % и на 1 ноября 2018 составил 3 млрд руб. «Спрос на кредитки со стороны самих заемщиков связан с ростом потребительской активности в целом и с улучшением платежеспособности клиентов. Кроме того, мы это связываем с увеличением базы качественных клиентов — „зарплатников”, действующих заемщиков»,— говорит он.
По мнению господина Тусикова, банки в борьбе за клиента предлагают все более выгодные условия пользования кредитными картами, и ВТБ не исключение. «Во-первых, это длительный льготный период пользования заемными средствами — у нас он составляет 101 день. Также мы предоставляем возможность бескомиссионного снятия наличных в первые семь дней после активации карты. Во-вторых, можно получить повышенный кэшбэк до 10 % за покупки. В-третьих, все пользователи карты получают дополнительную скидку при оформлении ипотеки или кредитов наличными. Если говорить об интересе банка, то, на наш взгляд, кредитная карта устанавливает длительные взаимоотношения клиента и банка. Средний срок использования по ним выше, чем, например, по кредитам наличными»,— говорит банкир.
Самые высокие темпы сокращения просроченной задолженности демонстрирует именно сегмент кредитных карт, что объясняется прежде всего тем, что банки наладили в этой сфере наиболее эффективное управление рисками
По словам Дмитрия Коловского, основная положительная сторона кредитки для клиента — это возможность использовать ее как платежный инструмент, накапливая бонусы или получая CashBack. При этом практически все кредитные карты предлагаются с льготным периодом кредитования. «Сейчас, кстати, наблюдается тренд на увеличение сроков льготного периода до 100 и более дней. Кредитная карта — это лучшее решение, если деньги на крупную покупку нужны здесь и сейчас. А также кредитная карта может помочь выстроить положительную кредитную историю перед взятием ипотеки, что увеличит шансы на ее одобрение. Банкам же необходимо выстраивать долгосрочные отношения с клиентом, и карточные продукты помогают в решении этой задачи»,— рассказывает банкир. Господин Коловский констатирует, что, несмотря на бурный рост безналичных оборотов по картам, наличные все еще остаются самым популярным способом оплаты покупок в России. Так и кредит наличными пока является более привычным для потребителя банковским продуктом. «Несмотря на общие черты между кредитными картами и кредитами, кредиты, как правило, используются для финансирования более крупных покупок и погашаются дольше, чем оборачивается задолженность по кредитным картам»,— считает представитель банка «Открытие».
Какое будущее ждет кредитки
По словам аналитика ИК «Фридом Финанс» Анастасии Сосновой, согласно статистике, в соотношении с расчетными картами доля кредиток в стране еще остается низкой. На их долю, по ее словам, приходится не более 15 % всех эмитированных банками платежных карт. Банковский интерес к выдачам кредиток, по мнению госпожи Сосновой, заключается в получении высокого процента в случае их использования клиентами, то есть потенциально доход от кредиток может быть выше, чем от простого обслуживания обычных расчетных карт. Аналитик считает, что наиболее конкурирующие между собой за лидерство на рынке кредитных карт являются кредитки «Тинькофф Банка» и «Альфа-Банка». «Полагаю, что число выданных кредитных карт с каждым годом будет увеличиваться не менее чем на 5 %»,— заключила Анастасия Соснова. Виктор Тусиков, к примеру, рассказал, что в следующем году филиал ВТБ в Краснодарском крае планирует сделать отдельный фокус на продажи кредитных карт и практически удвоить их выдачу по сравнению с 2018 годом, чему будут способствовать последние продуктовые изменения.
Спрос на кредитки в этом году аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев объясняет пусть временным, но заметным увеличением потребительского спроса в первых трех кварталах 2018 года, а также ростом спроса на кредиты, который, в свою очередь, связан с резким понижением банком России ключевой ставки и, как следствие, падением процентов по кредитам в коммерческих банках. Эксперт также констатирует возвращение отложенного спроса и снижение уверенности в завтрашнем дне. «Ухудшение макроэкономических показателей развития государства, снижение доходов населения в течение четырех лет подряд, опасения того, что процентные ставки начнут в скором времени расти, риски существенного обесценивания рубля из-за внешнеполитических и внутриэкономических факторов и, как следствие, возможное удорожание импорта, заставляют многих россиян покупать товары сейчас, пока условия еще достаточно хорошие, нежели откладывать приобретение на потом»,— говорит эксперт.
Ниша потенциальных потребителей данной услуги, по мнению аналитика, физически ограничена, и по мере ее заполнения темпы выдачи новых кредитных карт банковскими организациями будут снижаться, дойдя до равновесных уровней, определяемых балансом спроса и предложения. «Еще одним фактором, который, возможно, будет сдерживать рост темпа выдачи кредитных карт, может оказаться повышение кредитными учреждениями процентных ставок вслед за пересмотром Банком России ключевой ставки и рисками дальнейшего ее увеличения в будущем. А в том, что регулятору придется повышать процентные ставки в качестве контрмеры в отношении проинфляционных рисков, сомневаться уже не приходится — вопрос лишь в том, какими темпами Центробанк будет вынужден повышать ключевую ставку»,— подытожил Алексей Коренев.