Что сегодня представляет собой малый и средний бизнес в регионе, каковы перспективы его финансирования — об этом в интервью с директором сети операционных офисов по Республике Башкортостан Райффайзенбанка Евгением Ваниным.
— Сегодня много говорят о том, что малый бизнес может стать новой точкой роста для российской экономики? Согласны ли вы с этим утверждением?
— Безусловно. Малые компании являются не только основой экономики, но и в большей степени дополнительным стимулом для ее роста. Именно поэтому банки, со своей стороны, должны поддерживать этот сегмент бизнеса, создавая комфортные условия для развития. Я считаю, что бизнесу нужны не только доступные кредиты, но и комплексные решения для простого и эффективного управления финансами компании. В частности клиентам Райффайзенбанка доступны упрощенные и удобные механизм ведения расчетно-кассового обслуживания, бизнес-карты, привязанные к расчетному счету, онлайн-кассы, соответствующие 54-ФЗ, и другие инструменты, которые помогают сократить финансовые и временные издержки компании.
— Действительно, одна из актуальных тем — поддержка бизнеса. В Республике работают различные организации, которые курируют данное направление. Насколько, по вашему мнению, эффективна такая работа?
— Конечно, все краеугольные вопросы с их помощью решить невозможно, но они помогают создать единое пространство для общения бизнеса друг с другом и выстраивания диалога с властью, финансовыми компаниями. Я считаю, что это важная составляющая для дальнейшего развития. Наш банк активно сотрудничает с Союзом предпринимателей республики, проводим совместные мероприятия для бизнеса. Также на данный момент прорабатываем варианты взаимодействия с Фондом развития и поддержки малого предпринимательства. В частности, нам интересна схема гарантийного фонда, по которому организация может выступать поручителем по кредитным соглашениям с нашими заемщиками.
— В каких секторах экономики, по вашей оценке, занят региональный малый и средний бизнес?
— Если составить примерный портрет регионального клиента нашего банка, то это будет производитель товаров и услуг, оптовый или розничный продавец с уже устоявшейся клиентской базой, опытом работы в бизнесе. Конечно, мы работаем и с теми микро- и малыми предприятиями, которые только вышли на рынок. Более того, у нас есть ряд партнеров, которые на безвозмездной основе могут помочь таким компаниям вести бухгалтерию.
При этом у нас достаточно широкая география — мы сотрудничаем не только с уфимскими компаниями. В нашем портфеле есть интересные клиенты из Октябрьского, Стерлитамака, Салавата. Мы активны по всему региону присутствия.
— Райффайзенбанк в своей работе ориентируется на собственную шкалу отнесения компаний к малому и среднему бизнесу. Какие критерии вы используете?
— Основных критериев два. Малым бизнесом считаются компании с выручкой до 500 млн рублей и численностью сотрудников до 100 человек. Соответственно, компании с выручкой от 500 млн до 5 млрд рублей — это сегмент среднего бизнеса.
— В каких инструментах чаще всего нуждается малый бизнес?
— Лидирующие позиции неизменно занимает расчетно-кассовое обслуживание и кредитование на пополнение оборотных средств. Спрос на остальные продукты зависит от сегмента бизнеса, объемов компании и вида деятельности. Так, кому-то интересна карта METRO Cash&Carry, которая позволяет получать беспроцентную отсрочку платежа в течение 45 дней на покупки в этом торговом центре. Есть компании, нацеленные на получение различных контрактов — ими востребованы документарные продукты, в частности банковские гарантии возврата авансового платежа, исполнение контракта и другие.
— Можете рассказать подробнее о выдаче банковских гарантий — насколько длительный это процесс?
— Есть ряд компаний, которые активно участвуют в тендерах и в течение месяца им нужно оформить сразу несколько десятков таких гарантий. И в таком случае сроки играют, пожалуй, первостепенную роль. Когда компания теряет время на представление документации на участие в тендере, можно просто его проиграть. Поэтому, если у нас с компанией уже есть подписанное соглашение, то мы можем день в день выпустить гарантию и передать ее принципалу (клиенту) или отправить бенефициару, даже в другой город. При этом все расходы по пересылке можем взять на себя. Более того, мы проделываем большой объем работы по согласованию текста банковской гарантии. Работаем с бенефициаром, то есть тем контрагентом, кому передается эта банковская гарантия. Это значительно упрощает всю процедуру выпуска гарантии для нашего клиента. У нас большой опыт работы по этому направлению, что подтверждается и нашими показателями — объем портфеля банковских гарантий нашего отделения по итогам 9 месяцев текущего года составил более 1 млрд рублей.
— На ваш взгляд, как меняется отношение среднего бизнеса к своим финансам? Есть какие-то тенденции? Какие банковские продукты востребованы?
— В работе с корпоративным бизнесом практически не бывает двух одинаковых сделок. Как правило, потребности компаний в сегменте среднего бизнеса значительно шире, чем классическое РКО и финансирование. В частности, на протяжении последних лет на рынке наметилась отличная, на мой взгляд, тенденция — мы отмечаем возрастающий спрос на продукты, снижающие финансовые риски. Так, компании все чаще прибегают к аккредитивным формам расчета, которые предоставляют дополнительные гарантии для бизнеса, а также помогают сократить расходы, например, на покупку оборудования, в том числе за границей.
Если речь идет о группе компаний, то им интересно применение кэш-пуллинга. В результате аккумулирования на едином виртуальном счете свободных средств всех компаний, входящих в состав группы, клиент получает повышенную процентную ставку на остатки денежных средств на расчетном счете. Одновременно, если одно из предприятий решит кредитоваться, то условия финансирования будут заметно ниже рыночных.
— Какова в вашем банке процедура и скорость принятия решения о кредитовании компаний малого бизнеса?
— Предварительное решение, как правило, формируется на первой встрече с представителями компании. Лично для меня, в большинстве случаев достаточно небольшого разговора и поверхностной оценки финансового состояния компании, чтобы составить примерный план сотрудничества или, наоборот, отказать. Такое, к сожалению, тоже иногда бывает.
В малом бизнесе процесс строится по-другому. С момента сбора полного комплекта документов до принятия решения проходит не более 10 рабочих дней. В сегменте среднего бизнеса сроки могут меняться в зависимости от размеров компании. В частности, если речь идет о большой группе компаний, то срок принятия решения может увеличиться, но даже по новым клиентам мы стараемся уложиться в один месяц.
— Что может выступать в качестве залога? Всегда ли необходимо предприятиям иметь залоговую составляющую?
— В качестве залога может выступать недвижимость, оборудование, транспортные средства. Возможны также варианты недостаточной обеспеченной ссуды и бланкового, то есть беззалогового кредитования. В этом случае в большей степени мы обращаем внимание на финансовое положение компании. Исходя из него, делаем структуру сделки такой, чтобы она устраивала и банк, и саму компанию.
— Есть ли в банке какая-то особая депозитная политика по отношению к малому и среднему бизнесу?
— Вариантов размещения средств компании у нас достаточно много. В частности, в РКО компаний из сегмента среднего бизнеса мы начисляем проценты на расчетный счет в привязке к ставке MosPrime, что позволяет клиенту полностью управлять своей ликвидностью по расчетному счету, не теряя при этом доходность.
— Каковы итоги работы банка в регионе по этому сектору в текущем году?
— По данным за 9 месяцев этого года, активы отделения в сегменте малого и среднего бизнеса составили 2,24 млрд рублей. По этому показателю Райффайзенбанк входит в ТОП-5 крупнейших банков региона, согласно Бюллетеню Национального банка по Республике Башкортостан ЦБ РФ. За этот же период мы выдали малому бизнесу кредитов на сумму 229 млн рублей, среднему бизнесу — 3,13 млрд рублей. Суммарно получается почти 3,5 млрд рублей. Для регионального рынка это очень хорошие значения.
Средний темп прироста кредитного портфеля малого и среднего бизнеса по Республике за первые 9 месяцев 2018 года составил всего 1,2%. Для сравнения, наше отделение за этот период нарастило активы малого бизнеса на 65%, в среднем бизнесе на 70%, что значительно выше рынка. И мы не сбираемся сбавлять обороты. Нам есть куда расти. И для этого есть все предпосылки: отличная команда, желание работать, наращивать бизнес и составлять здоровую конкуренцию госбанкам.