Ипотека до лучших времен

Потерявшим работу заемщикам предлагаются платежные каникулы

ЦБ предложил радикальную меру борьбы с растущими рисками дефолтов граждан по ипотеке: закрепить в ипотечном стандарте возможность для заемщика, лишившегося работы, не платить по кредиту несколько месяцев. Ранее Банк России пытался на уровне закона обязать банки реструктурировать ипотеку заемщиков, оказавшихся в сложных финансовых обстоятельствах, однако встретил активное сопротивление со стороны банкиров. Новая идея регулятора нравится им ничуть не больше.

Фото: Евгений Павленко, Коммерсантъ  /  купить фото

О намерении Банка России дать ипотечным заемщикам, лишившимся работы, каникулы по выплате кредита, заявил во вторник в Совете федерации первый зампред ЦБ Сергей Швецов. По его словам, согласно статистике, граждане в возрасте до 30–35 лет стали гораздо чаще менять место работы, причем далеко не всегда по своей воле. Если человек взял ипотеку, как правило, он ограничен в запасах денежных средств, на поиск работы необходимо в среднем три—шесть месяцев, и на это время человек должен иметь возможность объявить мораторий на текущие выплаты, пояснил он суть идеи.

Как уточнили в ЦБ, речь идет о том, чтобы в договоре с банком была заложена норма, что в случае потери работы заемщик может, предварительно уведомив кредитора, приостановить выплаты не более чем на шесть месяцев. Этот срок будет присоединен к общему периоду выплат. Такой же подход может быть распространен и на несчастные случаи, заболевания, которые приводят к временной нетрудоспособности. Пока предлагается разрешить заемщику принять данный механизм единожды, в дальнейшем ЦБ может рассмотреть вариант многократного использования.

Пойти на столь радикальные меры регулятора вынуждает угроза массовых дефолтов по ипотеке. По данным ЦБ, сейчас на наиболее рискованные ипотечные кредиты с первоначальным взносом от 10 до 20% приходится более 40% всех выдач.

Согласно статистике регулятора, всего за десять месяцев 2018 года было выдано 1,17 млн ипотечных кредитов на 2,37 трлн руб. Высокую долю кредитов с небольшим первоначальным взносом в ЦБ назвали «тревожной тенденцией». Чтобы ограничить выдачу кредитов с низким первоначальным взносом, ЦБ объявил о повышении коэффициента риска при расчете по таким видам кредитов со 150% до 200% с 1 января 2019 года. Однако уже получившие такие кредиты граждане находятся в зоне повышенного риска.

Закрепить норму об «ипотечных каникулах» в ЦБ намерены на уровне стандарта ответственного ипотечного кредитования. Документ разрабатывается совместно с «Дом.РФ». Финальная редакция документа будет представлена в конце 2018 — начале 2019 года, стандарты будут носить для банков рекомендательный характер, уточнили в «Дом.РФ». «То, что регулятор рекомендует, стоит выполнять, чтобы не стать объектом излишне пристального внимания,— говорит собеседник “Ъ” в банке из топ-50.— Поэтому не думаю, что банки будут уклоняться и от данной конкретной рекомендации».

Первоначально предполагалось облегчить положение ипотечных заемщиков иначе — закрепить обязанность банков реструктурировать кредиты в определенном ряде случаев законодательно. Но рынок крайне негативно отреагировал на предложенный законопроект (см. “Ъ” от 8 ноября). Впрочем, работа над законопроектом не остановлена, на данный момент «он находится на стадии обсуждения с рынком», уточнили в ЦБ.

По мнению банкиров, новое предложение ЦБ чревато ухудшением платежной дисциплины заемщиков. По словам директора дирекции ипотечного кредитования ТКБ Вадима Пахаленко, если клиент сможет хотя бы один месяц не приходить в банк с минимальным платежом, то вернуть его в график платежей будет достаточно тяжело. «Банки стараются найти компромиссный вариант, когда размер платежа посилен и в то же время существенно не ухудшает финансовое положение клиента в будущем»,— добавляет он. Напомним, банкиры, в частности, предлагали снижать заемщику, попавшему в сложную жизненную ситуацию, ежемесячный платеж на 50%. По мнению управляющего директора розничных продуктов Абсолют-банка Антона Павлова, предложение ЦБ равнозначно обязательному приобретению клиентом страховки от потери работы, которую он и сейчас может приобрести, если чувствует такую необходимость. «Любая идея подобного рода приведет к удорожанию ипотечного кредита»,— уверен господин Павлов. «Новая инициатива вызывает много вопросов как любое изменение равноправия сторон в договоре, в данном случае в сторону заемщика,— говорит руководитель аналитического центра "Русипотека" Сергей Гордейко.— Текущее положение с просрочкой не внушает опасения, чтобы вводить новые продукты помощи». По оценкам главы комитета Госдумы по финрынку Анатолия Аксакова, проблемная задолженность есть у около 2% заемщиков. В то же время потребность в реструктуризации возникает примерно у 5% заемщиков, указывает Антон Павлов.

Светлана Самусева, Виталий Солдатских

Картина дня

Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...