Что будет с ипотекой в 2019 году, как меняется отношение малого бизнеса к работе с банками и кому интересны цифровые технологии, рассказал директор регионального центра «Волжский» Райффайзенбанка Александр Грицай.
Фото: Роман Яровицын, Коммерсантъ
— В первом полугодии 2018 года в Нижегородской области отмечался существенный рост интереса населения к ипотеке. Чем он, на ваш взгляд, обусловлен?
— Эта тенденция имеет более широкие временные рамки: рост интереса к ипотеке отмечался на протяжении последних полутора-двух лет. В первую очередь это было вязано со снижением ставок, которое мы наблюдали до середины 2018 года. Общие рыночные тренды характерны и для нашего регионального центра: по итогам девяти месяцев объем выданных ипотечных кредитов в денежном выражении увеличился на 22% к аналогичному периоду прошлого года. Суммарный объем составил 8,4 млрд руб. При этом если в прошлом году около 70% от общего числа сделок приходилось на программу рефинансирования ипотечных займов, то к концу этого года на первое место вышел вторичный рынок. Определенной константой в ипотечном кредитовании остается средний размер займа, выданного банком на покупку жилья. По Нижегородской области последние несколько лет он составляет 1,5–1,7 млн руб.
— По вашим прогнозам, как будет дальше развиваться ситуация?
— В данный момент банки начали информировать заемщиков о росте ипотечных ставок и, безусловно, это отразится на динамике активов по этому направлению. Одновременно клиенты, заявки которых были согласованы по более низким ставкам, будут стремиться приобрести жилье на более выгодных условиях, и это может поддержать спрос до конца года.
Тем не менее потребность жителей региона в привлечении новых займов, по нашим наблюдениям, уже снизилась, и, скорее всего, в 2019 году бурного всплеска в сфере ипотечного кредитования ожидать не стоит. Полагаю, что наиболее вероятный сценарий — спад, насколько заметный, время покажет. Но не стоит забывать, что рынок ипотечного кредитования цикличен: сейчас наблюдается снижение спроса, потом может последовать рост.
— Как кредитуется нижегородский бизнес? Насколько часто в 2018 году рефинансировали кредиты предприниматели и крупные предприятия?
— Бизнес всегда ищет более дешевые деньги, а у банков регулярно возникают интересные предложения, отличающиеся от конкурентов. Рефинансирование само по себе привлекательно для обеих сторон, но банку всегда интереснее предложить клиентам пул продуктов вместе с кредитом. Это могут быть зарплатные проекты, безрисковые продукты, например банковские гарантии и аккредитивы, факторинг. Наиболее заметен интерес к рефинансированию в сегменте среднего и крупного бизнеса. Эта тенденция особенно отчетливо наблюдается последние полтора года. По итогам девяти месяцев 2018 года региональный центр банка выдал более 24 млрд руб. займов крупным предприятиям и компаниям, что почти вдвое больше, чем за тот же период прошлого года. Есть очень интересные сделки, в частности с компанией «Биохимик» из Мордовии, которая производит социально значимые медикаменты, в том числе антибиотики четвертого и пятого поколений. Мы одобрили им сделку на 850 млн руб. на пополнение оборотных средств. Еще один крупный проект по рефинансированию реализуется в Татарстане, по нему сумма займа заметно превышает средние значения.
— Сейчас очень популярна тема цифровизации экономики в целом и промышленности в частности. В отличие от крупных предприятий банки давно работают в этой сфере. А как относится к цифровизации малый и средний бизнес?
— У малого бизнеса потребности в цифровых услугах проявились давно и достаточно ярко. Предприниматели хотят экономить время, хотят, чтобы все процессы во взаимоотношениях банка и клиента были быстрее и удобнее, им не хочется отвлекаться от своей основной деятельности и тратить время на походы в банк. Отношение банка к клиенту тоже меняется. Мы, к примеру, активно внедряем технологии, которые позволяют клиентам работать удаленно. Один из таких проектов — работа в городах, где банк не представлен отделениями. Тем не менее у клиента есть все возможности через онлайн-каналы открывать счета и предоставлять документы в электронном виде, пользоваться клиент-банком. Таким образом, до минимума сокращается время, которое компания тратит на работу с финансовыми документами. Следующим этапом, который упростит и ускорит этот процесс, станет развитие единой системы идентификации клиента — я говорю о биометрии. Это обязательное требование регулятора для всех банков. До конца года в одном из наших отделений в Нижнем Новгороде будет установлена система сбора биометрических данных и пройдет ее тестирование. К концу 2019 года она появится во всех отделениях банка.
— Сейчас достаточно активно обсуждается тема оттока вкладов. Особенно сильно это отразилось на государственных банках. На ваш взгляд, сохранится ли эта тенденция в 2019 году?
— Если мы оценим вклады малого и микробизнеса, то их доля традиционно будет не очень большой, поскольку вся полученная прибыль, как правило, тратится на развитие компании. Но даже в этом сегменте нам удалось нарастить свой портфель за год на 13%. Это меньше, чем в прошлом году, но мы сработали в плюс. В корпоративном бизнесе динамика была более сдержанная — объем вкладов сохранился на уровне прошлого года. Одновременно портфель привлеченных средств розничных клиентов увеличился на 15%. То есть оттока средств по депозитам в чистом виде нет, я бы сказал, что не наблюдается бурного роста.