Полис для губернатора

новый закон

Принятый летом закон о страховании жилья граждан от ЧС разочаровал страховщиков. Судьба сегмента зависит от властей регионов, которые должны утвердить программы страхования, а они активности не проявляют. Страховщики готовы покрывать в рамках закона не только ущерб от ЧС, но и бытовые риски. Правда, в этом случае цена полиса будет на порядок выше ранее названной — от 300 руб. за годовой полис.

Страхование без палки

В августе президент подписал закон о страховании жилья граждан от ЧС, он вступит в силу с сентября 2019 года. Рынку не удалось сохранить в законе норму, которая могла бы обеспечить популярность такого страхования — по ограничению права собственности для граждан на жилье, которое они получили от государства после ЧС взамен незастрахованного. В итоге закон вышел рамочным: в нем закреплено лишь право регионов создавать свои программы страхования. Большинство конкретных условий страхования будет определено подзаконными актами.

Минфин в одном из таких актов предлагает установить минимальный объем обязательств страховщика по рискам ЧС в размере 300–500 тыс. руб., тариф при этом не установлен. В одной из версий законопроекта предлагалось, что минимальная страховая сумма по риску ЧС 300 тыс. руб. будет соответствовать премии 300 руб. в год (25 руб. в месяц).

Это ориентировочная цена риска гибели жилья от ЧС, она возникла в отсутствие статистики, поясняет глава направления развития муниципального страхования «АльфаСтрахования» Олег Мишугин. «Жителям не подверженных разгулу стихии территорий, в том числе городским жителям, риск гибели жилья от ЧС не интересен»,— рассуждает эксперт. Это означает, что страхование только риска ЧС будет для компаний глубоко убыточным и страховщики будут его избегать. Для привлечения граждан полис должен быть недорогим и включать не только риски стихийных бедствий, но и бытовые риски, а страховщикам для приемлемой убыточности нужно массово привлечь граждан, в том числе жителей обычных, не высокорисковых территорий, продолжает господин Мишугин.

Но бытовые риски стоят уже других денег: опрошенные “Ъ” страховщики оценивают стоимость такого полиса в 150–400 руб. в месяц. Это примерно соответствует и нынешним ценам — по оценкам Всероссийского союза страховщиков (ВСС), в среднем полис страхования жилья в РФ с лимитом выплат страховщика 300 тыс. руб. стоит 2450 руб. в год (около 200 руб. в месяц). Речь может идти о 3–5 тыс. руб. в год (250–400 руб. в месяц) — такова оценка, которую дал ранее гендиректор «РЕСО-Гарантии» Дмитрий Раковщик.

Оптимальная стоимость страхования — 300 руб. в месяц, ее можно снизить до 200–250 руб., считает руководитель направления управления по страхованию имущества «Сбербанк страхования» Валерия Юрова. По ее словам, за эти деньги можно застраховать не только риск стихийных бедствий, но и пожара, взрыва, залива, удара молнии, противоправных действий третьих лиц, а также риски возникновения гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу граждан и юрлиц.

По оценкам «АльфаСтрахования», ежемесячный взнос должен составлять около 150 руб.— исходя из этой суммы компания планирует вести переговоры с региональными администрациями, рассказал Олег Мишугин. Конкретная цена в каждом регионе будет своя в зависимости от объема программы, характера рисков, стоимости квадратного метра жилья, подчеркивает он. Стоимость полиса также будет зависеть от участия бюджета субъекта в выплатах возмещения, указывает замдиректора департамента поддержки розничного бизнеса «Ингосстраха» Игорь Александров. Обязательно должен быть включен в программу только риск ЧС, напомнил он, остальные риски — коммерческие, по ним будет установлен актуарно рассчитанный тариф. «После выхода закона возникло оживление со стороны региональных администраций. Обычно оно сводилось к запросу предложений по пунктам закона, регламентирующим содержание региональных программ, не более»,— рассказал Олег Мишугин. Схемы возмещения ущерба региональному жилищному фонду в субъектах еще нет, как и понимания места страховщиков в этой схеме, сетует он.

Столичный опыт

Примером региональных программ страхования жилья может стать московская. В столице более 20 лет действует программа, по которой доля страховщика в выплате собственнику жилья составляет от 85% до 95%, городского бюджета — от 5% до 15%, а лимит выплат — от 40 тыс. руб. до 60 тыс. руб. за квадратный метр. По этой программе застраховано более 2 млн квартир, москвичи платят за это 21–35 руб. за квадратный метр в год (в среднем около 80 руб. в месяц). С 2015 года своя программа работает в Краснодарском крае: бюджет субсидирует 30% страховой выплаты, 70% выплачивает страховая компания, страховые суммы составляют 0,5–1 млн руб., стоимость страхования — 75–150 руб. в месяц для квартир и 112,5–225 руб.— для домов.

В качестве перспективных территорий для старта закона в ВСС называли Санкт-Петербург, Свердловскую, Тюменскую, Новосибирскую, Тверскую области. Но участие Петербурга в программе страхования в настоящее время не рассматривается, сообщили “Ъ” в городском комитете по финансам. Там объяснили, что Санкт-Петербург не подвержен природным и техногенным ЧС, которые приводят к массовому уничтожению жилья, обычно ЧС носят локальный характер.

«Учитывая добровольный характер страхования, заинтересованность граждан в страховании жилых помещений весьма низкая. Как правило, страхуются только жилые помещения, приобретенные с использованием кредитных средств. Страхование общедомового имущества затруднено требованиями о согласии большинства собственников помещений»,— сказал представитель комитета по финансам Петербурга.

Без участия регионов в программах защиты жилья компании не могут начать работать по новому закону, поэтому страховщики хотят, чтобы наличие программы и охват страхованием были включены отдельной строкой в так называемый список KPI для губернаторов — критериев оценки деятельности региональных властей, рассказал глава департамента развития страхования имущества физических лиц ВСС Андрей Знаменский. Критерии утверждены указом президента — это продолжительность жизни в регионе, динамика средней зарплаты, уровень преступности, бедности и безработицы, объем налоговых доходов, уровень госдолга субъекта, миграционный прирост, коэффициент доступности жилья и т. д.

Минфин обсуждает внесение в список KPI губернаторов еще нескольких критериев, готовя следующий ключевой подзаконный акт — методику разработки региональных программ, сообщила “Ъ” директор департамента финансовой политики Минфина Яна Пурескина. Это наличие программы, степень вовлеченности граждан в программу, количество договоров страхования, степень удовлетворенности граждан возмещением, добавила она. Если это будет сделано, большинство регионов приступят к созданию региональных программ — «проигнорируют единицы», уверен Олег Мишугин.

В Минфине считают, что основной стимул для регионов должен быть экономическим. «Регионы разрабатывают программу, видя свою выгоду в разделении ответственности между ними и страховщиком»,— добавила госпожа Пурескина. По ее словам, Минфин планирует проводить консультации с регионами по этому вопросу.

Главная сложность — заинтересовать в страховании не только губернаторов, но и население, считает президент Российской национальной перестраховочной компании (РНПК) Николай Галушин, его компания по закону будет перестраховывать 95% рисков гибели и 60% рисков утраты жилья в результате ЧС. «Сейчас в конструкции закона у граждан нет экономического стимула к заключению договоров. Нет страшилки, которая фигурировала ранее в виде невозможности приватизировать предоставленное жилье взамен утраченного и незастрахованного. Можно заставить регионы принять региональные программы, но как регионы сделают так, чтобы люди заключали договоры?» — рассуждает господин Галушин.

Массово охватить население страхованием помогло бы включение платы за страховку в квитанцию за оплату ЖКУ, полагают страховщики. В Москве это привело к «революционному скачку» числа оплачивающих страховку, констатировал Олег Мишугин из «АльфаСтрахования». «Отклик оплачивающих страховые взносы через единый платежный документ москвичей заведомо превышает 30%, а отклик жителей Краснодарского края без использования жировок — не более 1,5%»,— отметил эксперт.

Однако в законе возможность использования квитанций не зафиксирована: перечень каналов продаж полисов будет определяться решением местных властей. Ранее ВСС оценивал возможный объем рынка страхования жилья от ЧС в суммы от 3 млрд до 10 млрд руб. в год. Это оценки сборов по риску ЧС, которые будут отдаваться в перестрахование в РНПК. Рынок же рассчитывает в основном на страхование бытовых рисков, и здесь целевые объемы — около 20 млрд руб. в год, говорит господин Знаменский. По мнению Николая Галушина, первые годы объем рынка будет минимальным и в первую очередь сборы придутся на территории, где ЧС возникают регулярно.

Елена Вебер

Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...