Малый бизнес открывает банки

— рынки —

В Самарской области отмечается рост кредитования малого и среднего бизнеса. В первой половине года усилилась конкуренция банков за этот сегмент рынка. Эксперты отмечают, что ранее крупные банки «не воспринимали малый бизнес всерьез и не предлагали ему адаптированных продуктов и услуг», «сейчас же практически все банки активно привлекают на обслуживание даже стартаперов и фрилансеров». Специалисты подчеркивают, что в 2019 году «банки выйдут на новый уровень конкуренции: в приоритете будет дистанционное обслуживание, легкость получения услуг, уместность предложений».

В последние годы наблюдается прирост количества субъектов малого и среднего предпринимательства в Самарской области. Эксперты финансовой группы БКС подчеркивают, что лучше всего об активности малого бизнеса говорит статистика ФНС: ежемесячно регистрируется более 100 тыс. компаний и индивидуальных предпринимателей. По словам аналитика ГК «Финам» Алексея Коренева, число предприятий малого бизнеса в области по состоянию на 1 июля составляло 5754 единиц, суммарный оборот с начала года по ним составил 251 млрд руб., а численность персонала на 1 июля была равна 177 тыс. человек. «Самарская область в части активности малого и среднего бизнеса хоть и не относится к числу лидеров, но показывает себя достаточно хорошо», — резюмирует Алексей Коренев.

Региональные банки отмечают положительную динамику кредитования малого и среднего бизнеса (МСБ). Тенденцию роста кредитования МСБ связывают с повышением активности крупных государственных банков. Так, по информации пресс-службы ВТБ, за восемь месяцев 2018 года ВТБ в Самарской области выдал предприятиям этого сегмента кредиты на сумму 1,07 млрд руб. Банк обслуживает в регионе более 10 тыс. клиентов МСБ. Директор сети операционных офисов Райффайзенбанка по Самарской области Елена Попова подчеркивает, что по объему кредитного портфеля в сегменте малого и микробизнеса самарское отделение входит в Топ‑5 Райффайзенбанка по стране. «Наша задача на будущий год — попасть в Топ‑3 по этому направлению», — говорит Елена Попова.

О положительной динамике кредитования малого бизнеса, в том числе, говорят специалисты Росбанка. В Самарском регионе выдачи кредитов в Росбанке увеличились в 1,5 раза по сравнению с 2017 годом, прирост кредитного портфеля за восемь месяцев 2018 года составил 66%, а количество новых привлеченных клиентов за данный период превысило 1200 компаний. Управляющий операционного офиса «Самарский» Альфа-Банка Сергей Нагайцев, в свою очередь, подчеркивает, что об уровне активности самарского бизнеса в части кредитования свидетельствуют результаты деятельности Альфа-Банка: объемы кредитования МСБ выросли почти в три раза в течение трех кварталов 2018 года.

Однако директор филиала Уральского банка реконструкции и развития в Самаре Юлия Зотова отмечает, что объем рынка малого бизнеса, как и его активность в целом по стране, снижается. «Реальная емкость рынка банковского обслуживания малого бизнеса стагнирует, несмотря на официальную статистику, фиксирующую рост предприятий малого и микро бизнеса (ММБ). Новые предприятия, в основном, появляются из-за перерегистраций, а вот стагнация рынка происходит из-за увеличения числа индивидуальных предпринимателей, которые не спешат открывать расчетный счет», — поясняет Юлия Зотова.

Второй причиной сокращения объема рынка ММБ, по мнению Юлии Зотовой, выступает снижение числа желающих официально зарегистрировать свой бизнес в связи с нестабильностью финансового рынка страны, а также высокого темпа роста требований к легальному бизнесу. «Именно по этим причинам в первой половине 2018 года особенно обострилась конкуренция — крупные банки с господдержкой вышли на рынок малого бизнеса. Буквально год назад банки Топ‑10 не воспринимали микробизнес всерьез и не предлагали ему адаптированных продуктов и услуг. Сейчас практически все банки активно привлекают на обслуживание даже стартаперов и фрилансеров, предлагая им индивидуальные условия».

Новый закон о страховании депозитов и остатков

на счетах у юрлиц, который вступит в силу в 2019 году, по мнению Юлии Зотовой, также повлияет на конкуренцию среди банков. «Неоправданный страх, который управлял предпринимателями при выборе банков (большинство полагались на банки с госучастием) больше не будет влиять на выбор. Гарантия того, что денежные средства застрахованы, сместит акценты при выборе банка на совокупную стоимость услуг и удобство банковского обслуживания. Коммерческие банки займут лидирующие позиции на рынке бизнеса, потому как они уже более мобильны, выгодны и предлагают гибкие условия для своих клиентов», — уверена госпожа Зотова.

Индивидуальный продуктовый набор

Наибольшим спросом у предпринимателей МСБ пользуются услуги расчетно-кассового обслуживания и кредитование на ведение текущей деятельности. «У малого и среднего бизнеса самым востребованным продуктом в Самаре в этом году является подключение расчетно-кассового обслуживания по тарифу „Все просто!“ с бесплатным обслуживанием счета», — уточняет госпожа Зотова. «Некоторые предприятия пользуются услугами инкассации, если соответствующий банк такие услуги предоставляет. Достаточно популярны операции с векселями. Определенным спросом пользуется выдача банковских гарантий. Эквайринг и валютообменные операции востребованы той частью компаний, которые в силу своей деятельности или принимают к оплате банковские карты, или часть выручки конвертируют в иностранную валюту или рубли», — рассказывает аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев.

Специалисты Росбанка уточняют, что по направлению кредитования особым спросом у предпринимателей Самарского региона пользуются такие продукты, как рефинансирование по сниженной процентной ставке от 11,49%. «Для предпринимателей, работающих в приоритетных отраслях экономики, мы можем предложить финансирование по ставке 10,6% в рамках „Программы стимулирования кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства“», — поясняют в Росбанке. Второй, востребованный для МСБ продукт, — беззалоговый овердрафт. «Мы предлагаем овердрафт без траншей с фиксированными сроками погашения и без обязательного обнуления задолженности в течение всего срока кредитования — предпринимателям не нужно думать о периодическом погашении, они могут комфортно пользоваться средствами овердрафта на протяжении всего срока договора. Данное предложение на сегодняшний день является уникальным на рынке», — говорят в Росбанке.

Директор сети операционных офисов Райффайзенбанка по Самарской области Елена Попова также отмечает, что кроме расчетно-кассового обслуживания востребованными продуктами для малого бизнеса является кредитование: инвестиционное, на пополнение оборотных средств (в рамках возобновляемых и невозобновляемых кредитных линий), овердрафт, а также рефинансирование кредитов, выданных другими банками. «И основная задача, которую мы ставим перед собой — до минимума сократить срок обработки кредитных заявок для новых и действующих клиентов нашего банка», — подчеркивает Елена Попова.

«Мы давно отошли от универсальных продуктов — под каждую потребность клиента мы подбираем необходимый ему продукт. Разработка и внедрение новых услуг также сконцентрированы на интересах клиентов. Грамотный выбор таких инструментов в сопровождении со спецификой бизнеса позволяют предпринимателям снизить расходы на обслуживание кредита до 20%», — рассказывает Юлия Зотова из УБРиР. Так, в этом году в банке появился популярный продукт для бизнеса — рефинансирование. «Этот продукт позволяет заемщику перевести свой кредит в другой банк на более выгодных условиях. В большинстве случаев при рефинансировании банк снижает процентную ставку и увеличивает срок кредита, что позволяет клиенту уменьшить ежемесячный платеж и общую стоимость кредита», — поясняет госпожа Зотова. Кроме того, в Уральском банке реконструкции и развития есть различные варианты овердрафтов: партнерских, залоговых, овердрафтов для совсем новых клиентов, у которых нет оборотов в УБРиР. В банке также предлагают лизинг (финансовую аренду), кредиты под залог любого ликвидного имущества и экспресс-кредитование. По словам Юлии Зотовой, благодаря использованию технологий машинного обучения в кросс-продажах выросло проникновение банковских продуктов в клиентскую базу: проникновение эквайринга выросло на 20%, кредитных продуктов — на 14%, а доля клиентов, оформивших четыре услуги банка и более, выросла на 24,6%.

«Мы упростили технологии, внедрили новые продукты: скоринговую модель оценки заемщика, овердрафт, предодобренный овердрафт (или экпресс-овердрафт с минимумом документов), ИНН-кредитование (упрощенная процедура рассмотрения заявок на кредитование — минимальный пакет документов, сжатый срок принятия решения). Упрощены схемы выдачи таможенной гарантии, гарантии IATA, возмещение НДС», — рассказывает управляющий ОО «Самарский» Альфа-Банка Сергей Нагайцев. Управляющий банка отмечает, что для бизнеса востребован типовой набор услуг — расчетно-кассовое обслуживание, платежи, дебетовые карты, кредиты на пополнение оборотных средств. «Такие продукты у всех, но разница — в деталях: насколько удобный и функциональный интернет и мобильный банк, сколько времени нужно потратить, чтобы получить от банка необходимую информацию или оформить кредит. Это является определяющим при выборе банка компаниями малого бизнеса», — говорит Сергей Нагайцев.

На каком банке остановиться

По мнению господина Нагайцева, при выборе банка компании стоит обращать внимание на его надежность, лояльность и технологичность. Под надежными Сергей Нагайцев имеет в виду банки из списка системообразующих. 5 октября Центральный банк РФ официально опубликовал перечень из 11-ти системно значимых кредитных банков, которые были отобраны на основании новой методики. На долю этих организаций приходится свыше 60% всех активов кредитной системы РФ. Шесть банков имеют государственное участие, а пять — нет.

Управляющий банком указывает, что при выборе также стоит обращать внимание на наличие у банка особых программ или условий для клиентов малого предпринимательства. «Несколько лет назад Альфа-Банк предложил малому бизнесу уникальную программу лояльности — „Клуб клиентов“. Мы стали первыми, кто дополнил банковские продукты нефинансовыми сервисами и скидками. Например, индивидуальный предприниматель, только начинающий свое дело, может получить на старте экономию около 100 тыс. руб., воспользовавшись льготными условиями ведения онлайн-бухгалтерии, юридическими услугами, созданием „продающего“ сайта или интернет-магазина, запуском рекламы в интернете и соцсетях», — рассказывает господин Нагайцев.

Малый бизнес уходит в онлайн

Технологичность в век цифровизации экономики — наличие интернет/мобильного банка, по мнению управляющего ОО «Самарский» Альфа-Банка Сергея Нагайцева, это не роскошь, а необходимость, которая позволяет клиентам экономить время и в режиме online управлять своим бизнесом и распоряжаться деньгами. «Обслуживание малого бизнеса уходит в онлайн: клиентам МСБ, работающим в условиях жесткой конкуренции, важны скорость обслуживания и экономия времени и ресурсов, а это достигается за счет технологичных решений», — поясняет Сергей Нагайцев.

Так, в Альфа-Банке более 90% клиентов малого бизнеса совершают операции удаленно: открывают депозиты, проводят платежи, управляют кредитными продуктами, заказывают различные типовые справки (о размере остатков на счетах, об открытии счета и проч.) в интернет-банке. В 2018 году банк внедрил целый ряд технологичных сервисов для бизнеса: клиенты могут в онлайне в интернет-банке проверять статус зачисления срочных платежей, а также самостоятельно бесплатно получать электронные копии платежных поручений, заверенные банком.

Для старта бизнеса Альфа-Банк предложил клиентам онлайн-сервис: онлайн-помощник позволяет начинающим предпринимателям за 15 минут подготовить пакет документов для регистрации ИП или ООО в налоговой службе. Стало доступным оформление онлайн-сделок по депозитам юрлиц. «Благодаря этому в банке начали размещать средства компании и индивидуальные предприниматели из городов, в которых у „Альфы“ нет отделений. Перевод депозитных сделок корпоративных клиентов из „бумаги“ в онлайн позволил Альфа-Банку более чем в два раза нарастить объемы привлеченных срочных средств юрлиц за последние полтора года. Так, в Самарской области на 1 июля 2018 года портфель депозитов юрлиц достиг 4,6 млрд руб., увеличившись более чем в 2,5 раза в сравнении с аналогичным периодом 2017 года», — говорит господин Нагайцев.

Группа БКС, исследовав потребности бизнеса, создала цифровой банк «Сфера». В результате компания включила в «Сферу» пять востребованных онлайн-сервисов для бизнеса: бухгалтерию 6% и 15% УСН, банковские гарантии, электронный документооборот с выпуском электронной подписи, юридические консультации и финансовую аналитику.

«Как показали опросы клиентов банка, такой набор электронных помощников освобождает до 80% времени предпринимателя, которое ранее „съедала“ административная рутина. Среди перспективных сервисов, которые в будущем предложат банки предпринимателям, ожидаем решения в области подбора персонала, управления рекламой и продаж», — говорят в БКС.

Специальные уполномоченные

С 1 октября участники госзакупок должны иметь в уполномоченных банках спецсчета для размещения средств с целью обеспечения заявки на участие в закупках. По решению правительства РФ в том числе, Альфа-Банк и ВТБ включены в список уполномоченных банков для открытия спецсчетов в рамках 44-ФЗ.

«В октябре Альфа-Банк одним из первых среди уполномоченных банков предложил компаниям МСБ полноценную инфраструктуру для участия в госзакупках и закупках госкомпаний. Завершена интеграция со всеми девятью операторами электронных площадок, утвержденных правительством РФ для проведения государственных и корпоративных закупок в рамках 44-ФЗ и 223-ФЗ», — рассказывает Сергей Нагайцев. Так, банк установил взаимодействие с АО «Единая электронная торговая площадка», АО «Российский аукционный дом», АО «ТЭК-Торг», ЗАО «Сбербанк — Автоматизированная система торгов», ООО «РТС-тендер», ООО «Электронная торговая площадка ГПБ», АО «Электронные торговые системы», АСТ ГОЗ и АО «Агентство по государственному заказу Республики Татарстан». «Предложенное Альфа-Банком решение позволило нашим клиентам избежать неудобств и промедлений при переходе к режиму использования спецсчетов. Благодаря этому мы ожидаем приток новых корпоративных клиентов», — говорит Сергей Нагайцев.

ВТБ в качестве уполномоченного банка уже приступил к открытию специальных счетов и банковскому сопровождению контрактов для работы на электронных площадках. «Считаем, что сотрудничество с предприятиями в рамках данного направления еще будет активно развиваться», — отмечают в пресс-службе ВТБ.

Также в октябре Альфа-Банк запустил в интернет-банке сервис по разъяснению 115-ФЗ (закон о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма для корпоративных клиентов). «Бизнесмены смогут детально изучить требования законодательства, применить их в отношении собственных операций, чтобы исключить риск нарушений. Данный сервис — первый этап клиентской информационной кампании Альфа-Банка. В ближайшее время функционал интернет-банка для корпоративных клиентов будет дополнен новыми решениями, направленными на разъяснение и практическое применение норм законодательства и поддержание комфортной для клиентов среды ведения бизнеса», — рассказывает Сергей Нагайцев.

Юлия Зотова из УБРиР уверена, что в 2019 году банки выйдут на новый уровень конкуренции. По ее словам, в приоритете будет дистанционное обслуживание, легкость получения услуг, уместность предложений.

Ани Айвазян

Картина дня

Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...