Райффайзенбанк выпустил первую на отечественном рынке электронную закладную с использованием децентрализованной депозитарной системы (ДДС) на платформе «Мастерчейн». Новый механизм позволит повысить безопасность хранения данных, сократить время проведения сделки и снизить операционные затраты депозитариев. Сейчас обсуждается подключение к системе Росреестра. Это позволит масштабировать процесс на весь рынок. При этом эксперты полагают, что для широкого внедрения система должна быть «обкатана» и серьезно протестирована.
Первую электронную закладную с учетом в блокчейн-реестре Райффайзенбанк выпустил в конце сентября. Это первый случай на отечественном финансовом рынке, когда для учета и хранения записи о ценной бумаге используется децентрализованная депозитарная система (ДДС) на платформе мастерчейн.
Мастерчейн — российская блокчейн-сеть, предназначенная для передачи цифровых ценностей и информации о них между участниками; разрабатывается совместно крупнейшими банками в рамках ассоциации «Финтех» под эгидой Центробанка с 2016 года.
Электронная закладная (е-закладная) — это файл в формате xml, который содержит сведения о залогодателе и заемщике, название, дату и место заключения кредитного договора, сумму ипотечного кредита и срок уплаты, название и описание приобретаемого в ипотеку имущества.
Как ранее сообщал «Ъ-Урал», ДДС представляет собой программную надстройку на базе мастерчейна, «реализующую сквозной бизнес-процесс между депозитариями учета и хранения». Депозитарии транслируют в ДДС поручения банков-депонентов, а система их исполняет.
Сделка инициируется в момент заполнения клиентом банка полей электронной формы закладной, объясняют в Райффайзенбанке. Затем документ заверяется усиленной квалифицированной электронной подписью и дополняется другими документами по сделке, которые также заверены. Обращение в Росреестр формируется в виде технического файла, который отправляется через электронный канал. Там закладную проверяют и регистрируют, после чего по каналу СМЭВ отправляют файл в депозитарий хранения. «Узел депозитария хранения (в нашем случае — Райффайзенбанка) получает файл и отправляет его в файловое хранилище. При этом создается токен закладной (объект внутри блокчейна, который содержит базовую информацию о закладной, а также полномочия осуществлять различные операции с ней для депозитариев — “Ъ-Урал”) с зачислением на соответствующие счета депо»,— рассказывают представители банка. На депозитарный учет закладная принимается атвоматически, а залогодержатель получает от Росреестра информацию о ее выпуске и файл закладной.
По словам начальника управления массового рынка и кредитных продуктов Райффайзенбанка Андрея Морозова, процесс регистрации права собственности и ограничения права ранее требовал личного обращения клиента в многофункциональный центр и повторного визита в банк для передачи закладной на хранение. «Благодаря выпуску закладной в электронном виде, процесс становится полностью дистанционным, и расчеты с продавцом приобретаемого в кредит имущества проходят значительно быстрее»,— отметил он. Кроме того, с запуском ДДС сократятся расходы участников финансового рынка, а использование технологии блокчейн увеличит стабильность и надежность данных об электронных закладных, полагают в Райффайзенбанке. Согласно отчетности десяти банков-лидеров ипотечного кредитования, в июле они выдали около 100 тыс. ипотечных кредитов.
В качестве депозитария учета электронной закладной, выпущенной Райффайзенбанком, выступила ДК «Регион». По словам гендиректора компании Анны Зайцевой, наибольшие перспективы электронных закладных спецдепозитарий, специализирующийся на обслуживании ипотечных покрытий, видит для развития рефинансирования. «Они позволят существенно снизить трудозатраты при формировании ипотечного покрытия и уменьшить операционные риски», — пояснила она.
Сейчас, по данным ЦБ, ведутся переговоры о подключении к системе Росреестра. Это позволит передавать и распространять файл электронной закладной в ДДС автоматически, без использования дополнительных внешних средств, уточнили в «Финтехе». «Росреестр развивает электронное взаимодействие с кредитными организациями в целях сокращения сроков оформления ипотеки и повышения безопасности сделок с недвижимостью. Возможность оформления электронной закладной при ипотечных сделках — это еще один шаг к формированию цифровой экономики»,— полагает замминистра экономического развития России, руководитель Росреестра Виктория Абрамченко.
По мнению старшего аналитика «Альпари» Романа Ткачука, Райффайзенбанк является одним из лидеров среди российских банков по внедрению блокчейн-технологий.
Показательно, что банк одним из первых использовал блокчейн-платформу мастерчейн при ипотечной сделке, а год назад провел сделку по размещению рублевых облигаций “Мегафона” на блокчейн. Но все-таки использование блокчейн-технологий пока носит разовый характер — пока с ее помощью оформляются несложные одношаговые сделки,— отметил эксперт.
Для широкого внедрения система должна быть «обкатана» и серьезно протестирована, полагает он. При этом господин Ткачук не исключает, что отладка может растянуться на несколько лет, однако в дальнейшем возможно использование новых технологий для сделок купли-продажи.