Банки готовятся закрутить кредитные гайки. С 1 сентября ЦБ повысил коэффициенты рисков по необеспеченным займам. Для непрофессионалов формулировка непонятна, но суть ее в том, что потребительские кредиты станут менее доступны. Регулятор не скрывает, что борется с закредитованностью населения. Граждане уже взяли в долг у банков почти 14 трлн рублей, и почти на 1 трлн из них просрочили платежи. Чем обернутся для рядовых россиян усилия ЦБ? Разбирался Григорий Колганов.
Фото: Виктор Коротаев, Коммерсантъ / купить фото
ЦБ повысил коэффициенты риска для потребительских кредитов — соответствующую инструкцию в ответ на запрос «Коммерсантъ FM» прислала пресс-служба регулятора. В документе много кодов, процентных ставок и множителей. Но что они означают и какими будут последствия нововведений? Попробуем разобраться на примере рядового москвича.
Допустим, зовут его Александр, живет он с женой и ребенком, получает средние для столицы 60 тыс. рублей и мечтает о большом плазменном экране за 150 тыс., но накоплений таких нет. Раньше он бы пришел в магазин и попросил телевизор в кредит по паспорту, а потом гасил бы долг небольшими платежами. Но теперь помогать ему финансовым компаниям становится неинтересно, признает председатель правления банка «Оранжевый» Валентина Галицкая:
«Выдавая 100 рублей, мы получаем доходность, как, условно говоря, по 50 рублям. Таким образом, у банков нет совершенно никакой мотивации продолжать дальше потребительское кредитование. Если сравнивать доходность допустим, автокредита, ипотеки и кредита без залога, последний становится менее выгодным. Значит, мы будем закручивать гайки, ужесточая требования к заемщику».
Чем же ЦБ так не угодил финансовым компаниям? Повысив коэффициенты риска, он обязал их увеличить капитал по каждому необеспеченному кредиту. Если банк хочет выдавать больше займов под высокие проценты, ему придется активно привлекать средства от акционеров или из других источников.
По идее для среднестатистического москвича это даже хорошо, ведь финансовые структуры могли бы одалживать деньги под низкие проценты. Но на деле работает это не так. Невысокие ставки интересны банкам только в случае крупных сумм. Так что придется клиенту к приглянувшейся плазме докупать еще и аудиосистему, пояснила главный редактор портала Banki.ru Наталья Романова:
«Скорее всего, вырастет средний размер займов, потому что, чем выше заем, тем ставка ниже, тем, соответственно, больше у банка оснований проверить дополнительно клиента. А для мелочи есть кредитные карты — уже совсем другой продукт, с другими условиями, с другой жизнью».
Вариант с крупной суммой подходит только для сверхнадежного заемщика с безупречной кредитной историей. А проверять ее будут теперь еще строже, отметил независимый банковский аналитик Антон Шабанов:
«Есть такое понятие, как скоринг-системы — компьютер собирает все данные из всех возможных баз, к которым есть доступ — это и бюро кредитных историй, и даже штрафы ГИБДД, новая мода у банков еще анализировать социальные сети, насколько вы агрессивный человек. Если сейчас, предположим, из 100 баллов вам нужно набрать хотя бы 50 для того, чтобы вам точно выдали кредит, то с 1 сентября этих баллов будет не 50, а 70».
Если у среднестатистического москвича Александра кредитной истории нет, или он когда-то просрочил платеж, его шансы купить телевизор с помощью банка устремляются к нулю. Что же ему остается? Обратиться в МФО.
Микрофинансовые организации с большим интересом и даже радостью наблюдают за изменениями на этом рынке. Они готовы подхватить падающее знамя потребительских займов, уверяет представитель сервиса альтернативного кредитования Twino Кирилл Краснюк:
«Существуют микрофинансовые компании, которые занимаются POS-кредитованием. Клиент оформляет заявку на кассе магазина и берет этот товар в рассрочку. Процентные ставки соотносимы с банковским сектором, максимальная сумма где-то составляет около 100 тыс. рублей. Если банковский сектор ужесточит требования к своим заемщикам, то приток клиентов из банковского сектора мы будем наблюдать».
Борьба регулятора с закредитованностью населения понятна. Но на рынке говорят о другой тенденции: нововведения без труда переживут крупные банки, особенно с госучастием, а вот небольшие коммерческие организации вынуждены будут покинуть этот сегмент, как некоторые из них уже оставляют ипотечный бизнес.