Первое полугодие выдалось непростым для банковского сектора: на фоне восстановления спроса на кредиты работу банков затрудняет непредсказуемость макроэкономических условий и ужесточение регуляторных требований. Елена Георгиева, председатель правления Новикомбанка, полагает, что, несмотря на рост кредитования темпами выше сектора, не стоит без оглядки увлекаться розницей, продолжая при этом укреплять капитальную базу.
Фото: Юлия Лисняк
— Судя по последней отчетности Новикомбанка по международным стандартам (МСФО), вы успешно преодолели последствия кризиса, банк показывает стабильную прибыль. Можно ли сказать, что все проблемы решены?
— Да, мы действительно довольны результатами работы банка. По итогам четырех месяцев 2018 года Новикомбанк вошел в топ-5 банков по динамике активов. По версии рейтингового агентства "Эксперт РА", прирост активов Новикомбанка за этот период составил 47,1%! Банк занял 11-е место по уровню норматива достаточности капитала (Н1.0). Высокая капитализация свидетельствует о надежности банка и о наличии в его распоряжении необходимых ресурсов для дальнейшего наращивания бизнеса. Новикомбанк не просто получает прибыль, а демонстрирует стабильный рост всех ключевых показателей, чем сегодня могут похвастаться далеко не все банки.
— Один из этих показателей — высокие темпы роста кредитования. Как банку удалось увеличить кредитный портфель на 40% за прошлый год?
— Это результат глубокой интеграции Новикомбанка в финансовую структуру корпорации "Ростех", которая позволила усилить позиции акционера и банка одновременно. Банк обеспечивает функционирование единого корпоративного казначейства корпорации, профессиональное управление свободными ликвидными ресурсами ее предприятий, безусловное исполнение напряженного платежного графика. Сейчас банк — это ключевой элемент финансовой системы корпорации.
— 40% роста — это феноменальный скачок?
— Новикомбанк удачно сочетает два бизнес-подхода. С одной стороны, это универсальный банк, который предлагает исчерпывающий набор банковских продуктов и услуг. С другой — это банк-бутик, работа которого основана на индивидуальном подходе к клиенту, основанном на глубоком понимании содержания и особенностей его бизнеса. Получается новая финансовая модель — секрет успеха.
Наше преимущество состоит и в том, что мы готовы в короткие сроки решать сложные задачи. Сегодня это вызов для всех банков — максимальная скорость принятия и исполнения решений при адекватном уровне возникающего риска. При этом технологии нашей работы становятся сложнее, и запросы клиентов отнюдь не просты. Подчеркну, наша команда не использует шаблонных решений, и в этом наша сильная сторона.
Мы готовы к оперативному решению самых разных задач наших целевых клиентов, будь то финансирование инвестиционного проекта, нестандартная сделка trade finance или же организация бесперебойных расчетов с внешнеторговым партнером. В конечном счете именно такой партнер сегодня нужен нашим клиентам.
— По итогам первого квартала 2018 года кредитный портфель Новикомбанка вырос на 12%. Не обернется ли активный рост кредитного портфеля увеличением объема проблемных ссуд?
— Мы выбрали принципиально новый подход к оценке качества заемщика и уверены в своей политике управления рисками. Повышена эффективность кредитных процедур, применяются современные требования к структуре совершаемых сделок. Рост кредитного портфеля Новикомбанка в 2017 году — это выдача кредитов по новым стандартам оценки. Новый кредитный портфель нас полностью устраивает с точки зрения характера финансируемых операций, перечня заемщиков и перспектив долгосрочного сотрудничества. Основной объем кредитов банка — это финансирование деятельности предприятий высокотехнологичных отраслей: приборо- и станкостроения, авиационной и автомобильной промышленности. Мы довольны как уровнем риска, так и доходностью портфеля. Посмотрите на нашу отчетность: качество обслуживания ссудной задолженности заемщиков — среди лучших в отрасли. Доля просроченной задолженности по российской отчетности — 3,5%, что ниже уровня даже самых консервативных игроков.
— Расскажите о проектах, которые подписал банк на прошедшем недавно экономическом форуме в Санкт-Петербурге (ПМЭФ)?
— Новикомбанк традиционно участвует в таком знаковом для российской экономики мероприятии, как ПМЭФ. В этом году мы подписали целый ряд серьезных соглашений на общую сумму около 30 млрд руб. как с нашими постоянными партнерами, так и новыми инвесторами. При этом очень важно отметить, что многие из заключенных контрактов направлены на диверсификацию продуктового портфеля нашего акционера — госкорпорации "Ростех". В качестве примера могу привести проект "Кортеж", о котором недавно докладывал глава "Ростеха" Сергей Чемезов на встрече с президентом России. Новикомбанк участвовал в финансировании этого проекта, и для нас очень важно помогать реализации таких масштабных задач.
— Для того чтобы наращивать кредитование такими темпами, банку нужен значительный запас по капиталу. Понадобится ли вам помощь акционера в этом году?
— Я удовлетворена итогами работы банка в первом полугодии. Очевидно, цели, касающиеся как темпов роста кредитного портфеля, так и прибыли, будут достигнуты. При этом не секрет, что вопрос капитализации сейчас актуален практически для всех игроков сектора. Банки восстанавливаются после затяжной рецессии, стараются нарастить процентную маржу в условиях снижения процентных ставок. Это необходимо для того, чтобы поддержать рентабельность бизнеса. В то же время регуляторные требования к капиталу (в том числе надбавки к капиталу, более строгие требования к резервированию и т. д.) ежегодно ужесточаются. В этих условиях не всегда получаемой прибыли хватает для докапитализации банка и необходима помощь акционеров.
— При этом Новикомбанк — один из немногих крупных банков, который получил за последние два года значительный объем поддержки акционера. Какой общий объем докапитализации банка?
— Мы очень благодарны акционеру за то, что он нашел возможность и ресурсы для дополнительных инвестиций в деятельность Новикомбанка. За прошедшие два года "Ростех" продемонстрировал, что готов докапитализировать Новикомбанк с помощью разных механизмов, включая финансовую помощь и выкуп размещаемых акций.
"Ростех" оказал серьезную поддержку банку именно потому, что Новикомбанк — ключевое звено в финансовой системе госкорпорации. Сейчас банк уверенно зарабатывает прибыль, и это означает, что трудности позади. По итогам первого квартала 2018 года прибыль банка по МСФО составила 2,1 млрд руб. Капитализация полученной прибыли и допэмиссия акций позволили банку увеличить объем собственных средств на 57%, до 13,8 млрд руб. Полученная прибыль будет направлена на расширение деятельности банка, инвестиции в инфраструктуру и IT-технологии.
— Масштабная поддержка "Ростеха" стала одной из ключевых причин повышения рейтинга Новикомбанка агентствами Moody`s и "Эксперт РА"...
— Мы рады, что наши успехи отметили оба агентства, и каждое из них не просто повысило рейтинг, но и установило позитивный прогноз. Это сигнал рынку, что вероятен и дальнейший позитивный пересмотр оценки кредитоспособности Новикомбанка. Агентство Moody`s подчеркнуло в своем пресс-релизе, что позитивный прогноз, присвоенный новому долгосрочному рейтингу Новикомбанка, связан с намерением контролирующего акционера и далее оказывать всестороннюю поддержку Новикомбанку. Положение опорного банка государственной корпорации "Ростех" обеспечивает ему прочные позиции в целевом сегменте рынка. Аналитики Moody`s ожидают дальнейшее укрепление позиций банка, улучшение операционных и доходных показателей деятельности, которые будут способствовать наращиванию капитала, а также улучшению качества активов. Оптимистичны и оценки аналитиков агентства "Эксперт РА". Эксперты отмечают улучшение по всем направлениям деятельности банка. Как указывает "Эксперт РА", рейтинг банка обусловлен значимой позицией в ключевом бизнес-сегменте, приемлемыми качеством активов и запасом по капиталу, адекватной оценкой ликвидности и удовлетворительным уровнем корпоративного управления. Повышение уровня рейтинга обусловлено улучшением качества активов и восстановлением рентабельности, а также высокой значимостью Новикомбанка для собственника на долгосрочном горизонте вследствие выполняемых функций по консолидации потоков предприятий ГК "Ростех".
— Кстати, о рентабельности. Каковы ваши планы по увеличению доли розницы в кредитном портфеле?
— Нам интересно работать в розничном сегменте, здесь у нас есть свои интересные наработки, но мы намерены сохранить качественную структуру своего бизнеса. Новикомбанк укрепляет свои позиции как опорный банк российской промышленности. Хотя постепенно мы будем увеличивать розничное кредитование, однако с четким соблюдением оптимального соотношения риска и доходности в портфеле. Наше кредо — консервативный подход к отбору заемщиков, поэтому ставка будет сделана на ипотечное кредитование и выдачу потребительских кредитов зарплатным клиентам банка.
Не забывайте, розничный бизнес банка имеет широкое социальное значение. Мы запустили проект платежной карты, интегрированной в транспортную систему "Тройка", наша ипотечная программа помогает решить жилищные вопросы сотрудникам предприятий, сотрудничающих с банком. А за ипотекой к нам заемщики обращаются с удовольствием: кредиты сторонних банков мы способны рефинансировать на самых привлекательных условиях и по минимальным ставкам.
Работа над зарплатными проектами во многом определяет нашу стратегию развития региональной сети. Хороший спрос на наши услуги со стороны частных клиентов обеспечивает синергию с корпоративным бизнесом, что, в свою очередь, обеспечивает экономическую целесообразность открытия новых точек продаж. В ближайшие годы их будет открыто около 50. А ведь каждый новый филиал или отделение — это дополнительная прибыль для банка и его акционеров. Такая игра стоит свеч.
— При этом, видимо, дальнейшего снижения процентных ставок в этом году ожидать не приходится? Недавно ЦБ дал сигнал рынку, что ключевая ставка не будет снижаться так, как ожидалось в начале 2018 года. Насколько банки готовы к такому сценарию?
— Для нас эти ожидания не влекут никаких негативных последствий. У Новикомбанка сильные позиции по ликвидности и устойчивый доступ к фондированию в необходимых объемах. И мы готовы к любым изменениям конъюнктуры.
— Почему, на ваш взгляд, банковский сектор восстанавливается так медленно?
— Причина в том, что в целом рост экономики ограничен несколькими факторами, изменение которых сложно прогнозировать даже в среднесрочной перспективе. Сохраняются неопределенность в отношении меняющихся условий налогообложения, слабый потребительский спрос. В конечном счете, деятельность банков ограничена и в части размещения денежных средств при адекватном соотношении выгоды и рисков. Но, безусловно, есть и причины, специфические именно для нашего рынка. Минувший кризис показал всем, что работать "по-старому" больше невозможно, а работать по-новому готовы не все. Объективности ради стоит признать, что это действительно требует больших усилий и инвестиций. Речь идет о разработке новых продуктов, внедрении новых технологий, а также о перестройке взаимоотношений с клиентами. Перестройка клиентских отношений требует времени. Новикомбанк одним из первых приступил к решению этих сложных задач. На протяжении 2017 года мы пересмотрели всю методологическую основу нашей деятельности: были сформированы и начали применяться новые кредитная и клиентская политики, состоялся серьезный пересмотр основных принципов организации кредитного процесса, подходов к оценке риска и согласования кредитных заявок. Эта важная работа принесла значимые результаты, которые позволяют нам в текущем году уходить в отрыв от конкурентов.