Правительство разработало законопроект, который позволит заемщикам, исполнившим обязательства раньше, чем прописано в договоре, требовать возврата части денег за страховку. Кому это выгодно? И как это отразится на стоимости кредитов? Выяснял Григорий Колганов.
Фото: Григорий Собченко, Коммерсантъ / купить фото
Все, кто хоть раз брал кредит — потребительский или ипотечный — знают, что получить его без страхования жизни, трудоспособности или имущества практически невозможно. По закону это необязательно, но банк или сразу откажет в займе, или предложит гораздо более высокую ставку.
Если гражданин рассчитался по долгам досрочно, страховать вроде бы нечего, и часть премии можно было бы вернуть. Такая опция действительно существует, но за деньгами обращаются немногие. Часто люди просто не знают о такой возможности. Так, москвичка Ирина получила обратно несколько десятков тысяч рублей, но признается, что вышло это практически случайно: «Мне в банке об этом никто ничего не говорил. Я сама позвонила в страховую компанию и спросила, какие у нас есть варианты, раз мы погасили кредит досрочно, а срок действия страхового полиса еще не закончился. Мне ответили, что либо мне нужно написать заявление, после чего часть средств вернут, либо ничего не делать, и тогда деньги остаются у страховой. В моем случае остаток денег мне перечислили буквально в течение двух недель».
Осведомленному заемщику страховая компания нередко просто отказывает в выплатах. По закону она не обязана ничего возвращать — с таким объяснением столкнулась другая Ирина. Она всего месяц пользовалась кредитом, но денег за страховку так и не увидела: «Когда я обратилась с просьбой вернуть неиспользованную часть страховки, то получила ответ: согласно 958-й статье Гражданского кодекса, компания абсолютно не обязана это делать, так она должна оплачивать сумму агентов, расход бензина для услуг курьеров, а также секретарей, канцелярские принадлежности. Я рассмотрела возможность обратиться в суд и поняла, что это, увы, невозможно».
В этом споре правительство намерено поставить точку — за неиспользованную страховку деньги обязаны будут вернуть. Это кажется хорошим стимулом досрочно рассчитаться по долгам. Но каковы последствия такого решения? Вряд ли бизнес обрадуется перспективе отдавать то, что уже получил. Не захотят ли компании в таком случае защититься от этих рисков и увеличить стоимость своих услуг?
Страховщики пока не готовы однозначно ответить на этот вопрос. Но, без сомнения, изменятся взаимоотношения между ними и банками, отметил член президиума Всероссийского союза страховщиков Александр Зарецкий: «Есть три стороны договора — клиент, страховая компания и банк, который очень часто является в данной сделке агентом и получает комиссионное вознаграждение. Если закон будет требовать от страховой компании, чтобы она вернула часть взноса, соответственно, это будет означать, что и кредитная организация должна будет вернуть часть комиссионного вознаграждения в адрес страховой компании, чтобы та могла рассчитаться с клиентом».
Выходит, финансовое бремя за возврат страховки может лечь на банк, который и так недосчитается денег из-за досрочного погашения займа. Тогда не захочет ли он восполнить эти потери, например, за счет ставки по кредиту? Такое вполне возможно, считает начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий: «Кредитные организации будут получать меньшие доходы, поскольку страховые компании с ними делятся. Каким-то образом они должны будут компенсировать выпадающие доходы. Возможен вариант, что банки будут это делать через повышение страховых премий или процентных ставок».
Получается, идея правительства наверняка повысит стимул досрочно гасить кредиты, но одновременно может снизить доступность заемных денег. Это вряд ли допустимо в свете задач президента по уменьшению ипотечных ставок. Вероятно, искать хрупкий баланс между интересами граждан, страховщиков и банков придется российским депутатам.
В правительстве созрела еще одна идея по снижению закредитованности населения. Так, министр экономического развития Максим Орешкин заявил, что государство предлагает в случае просрочки выплат оставлять должнику средства, равные прожиточному минимуму. Эти деньги нельзя будет использовать для погашения задолженности.