Умение обращаться с деньгами – один из немногих навыков, который нужен всем без исключения. Стоит ли давать деньги детям, надеяться в будущем на пенсию и на что копит сегодня директор филиала компании БКС Премьер в Уфе Вадим Болтыров – об этом подробнее в интервью.
Вадим, с чего начиналось ваше личное финансовое планирование?
Когда я еще учился в университете, строил некое видение себя в зрелом возрасте. Я представлял, каким будет уровень дохода, какими благами я буду пользоваться – машина, квартира – на уровне мечты. И если, к примеру, хочу ездить на той машине, которая мне нравится, стоимостью 1,5-2 млн рублей, с зарплатой в 20 тысяч накопить на покупку быстро не получится. Поэтому, как вариант, – либо купить что-то поскромнее, либо увеличить уровень своего дохода. В общем, по окончании университета план того, что мне необходимо и сколько нужно для этого ресурсов, сформировался. Не на бумаге, не в оцифрованном виде, а как некое интуитивное понимание. И я для себя поставил цель – реализовать свой план к 38-40 годам. В итоге все удалось сделать существенно раньше. Здесь вспоминается один зарубежный эксперимент длиною в 30 лет, когда у школьников спрашивали, какую они перед собой ставят цель в жизни. По прошествии лет выяснилось, что те дети, у которых были четко сформулированы цели, стали гораздо успешнее сверстников, которые не знали, чего хотят.
Финансовое планирование помогает упорядочить ворох всех желаний и идти к достижению своих целей. Кому-то это покажется скучно или долго, но жизнь показывает, что это единственно правильная возможность для того, чтобы свои мечты воплощать в реальность.
Расскажите, на что вы сегодня откладываете деньги?
Моя принципиальная позиция – родитель должен дать возможность получить качественное образование, а уже потом, в качестве бонуса может дарить детям квартиры и машины. Например, в учебных заведениях США или Англии, или в российских престижных вузах. Почему на образовании я делаю акцент? Качественное образование формирует круг общения, дает правильные жизненные ориентиры, расширяет кругозор человека. Если есть возможность жить в одной стране, работать в другой, получать образование в третьей, становишься человеком мира, не привязанным стереотипным мышлением к одной территории. Поэтому, если хочешь лучшего для своего ребенка, нужно действовать заблаговременно, не одномоментно, когда у него уже выпускной.
Определив, сколько стоит год образования в ведущих университетах, я имею в виду топ-10 мировых, я посчитал, сколько мне нужно откладывать в месяц. И так как у меня двое детей, финансовая нагрузка увеличивается в два раза, поскольку у них должны быть равные возможности. Накопить на их образование – первая глобальная задача, которая сейчас стоит передо мной.
Та сумма, которую вы откладываете, это неприкасаемый запас?
Деньги размещаются в те активы, которые легко продать, проще говоря, это акции. Не могу сказать со стопроцентной уверенностью, что через 5 или 10 лет что-то не изменится в моей жизни и мне не придется свой финансовый портфель распродавать. И никто не даст такой гарантии. Но я могу гарантировать, что со своей стороны делаю все возможное, чтобы все получилось.
Нужно ли давать деньги детям на карманные расходы?
Мои дети еще слишком маленькие, пока в карманных расходах не нуждаются. Подрастут, буду давать. Но можно им уже с осознанного возраста прививать определенные навыки. Приведу конкретный пример. Сейчас популярен конструктор Lego, это дорогая игрушка. Некоторые наборы стоят 30-40 тысяч рублей. Допустим, ребенок получает ежедневно по 100 рублей на карманные расходы. 100 рублей стоит фигурка полицейского. Машинка для этого полицейского стоит 500 рублей. А полицейский участок – 1000 рублей. Любой человек, а уж тем более ребенок, это эмоциональный индивидуум. Имея 100 рублей и проходя мимо магазина, он поначалу покупает одного полицейского, потом второго, но рано или поздно понимает, что 5 или 10 одинаковых фигурок ему не нужно, становится скучно и начинает просить машинку. Можно же ему сказать: «Потерпи недельку и купишь машинку». Таким образом начинают формироваться навыки управления своими эмоциями. А если потерпеть месяц – можно купить уже целый участок. Получается своеобразный первый урок по сбережению.
А какие уроки вам давали ваши родители?
Будучи студентом-первокурсником, я попросил родителей купить мне машину, тем более что финансовые возможности для этого были. Но вместо этого отец мне отдал старенький Opel 1976 года, который принадлежал еще моему деду и не был на ходу. Я тогда очень сильно обиделся, потому что потратил все лето на ремонт машины. В итоге, к концу лета ее починил и даже успел покататься недели две. Со временем я понял, что, если бы отец пошел у меня на поводу, возможно, машиной это бы все не закончилось. Рос бы мальчик-мажор без потребностей к дальнейшему развитию. Отец смог совладать со своими родительскими чувствами и сказать мне: «Иди, добейся сам». Это был хороший урок.
Когда люди решаются для вложения своих сбережений использовать любой финансовый инструмент, отличающийся от, условно говоря, депозита, то зачастую сталкиваются с серьезным психологическим давлением — играет роль и генетический страх потерь, особенно у более взрослого поколения. Как с этим справиться?
Наша генетическая память многое содержит, в том числе чувство страха, которое сложно искоренить. Очень хорошо по этому поводу сказал Познер в своем интервью об истории нашей страны. Но я придерживаюсь такого принципа – если хочешь быть счастливым, будь им. Если хочешь чего-то достичь, нужно что-то для этого делать. Со страхом можно справиться, во-первых, поставив цель и посчитав, сколько будет стоить ее реализовать. Например, если положу деньги на депозит, сколько накоплю, покроются ли инфляционные риски и так далее. Во-вторых, нужно обращаться за советом к специалистам в этой отрасли. Есть примеры того, как люди старше 50 используют более агрессивные финансовые инструменты, чем молодое поколение, хотя, казалось бы, в этом возрасте уже хочется жить без эмоциональных потрясений. Но тем не менее статистика говорит о другом, мир меняется.
А как научиться откладывать деньги, если все потребляется?
Я часто слышу этот вопрос. Поэтому, выступая на мероприятиях, я люблю спрашивать: у вас бывают такие случаи, когда вам приходится выбрасывать продукты из холодильника из-за того, что они испортились? Или, когда вы купили какую-то вещь, но не надевали ее или надели всего лишь один раз? У вас бывает так, что, подводя итоги месяца, не помните, куда деньги ушли? Порой ежедневные траты в 50-150 рублей не заметны, но их можно откладывать. Подумайте над этим, и, возможно, это и будет вашим резервом – 10-20% ежемесячного дохода.
Правительство определяется с параметрами пенсионной реформы, точнее, с вариантами увеличения пенсионного возраста. Как вы относитесь к этим изменениям?
Я к этому отношусь, как к объективной реальности. Население стареет, и работающего поколения уже недостаточно, чтобы обеспечить пенсионеров. Много, конечно, в этой теме популизма, многие набирают на этом себе очки. Но когда государство меняет правила игры в пенсионной отрасли – это не очень хорошо, здесь как раз должно быть все стабильно, на десятилетия. Сам порядок расчета пенсий по баллам, с применением каких-то коэффициентов, дисконтирующих или, наоборот, повышающих, простому человеку трудно понять и сложно в это все поверить.
Поэтому если вы хотите справедливости, рассчитывайте на себя и заботьтесь о своем будущем сами. Для этого есть очень много финансовых инструментов. Если пенсионный возраст поднимут до 65 лет, это не означает, что вам надо трудиться до этого возраста. Работайте столько, сколько хотите, хоть до 40 лет, а потом живите на те средства, которые смогли заработать. Приходите в нашу компанию, все вместе посчитаем, а главное – сами увидите, сколько сможете накопить и какой получить доход от своих вложений.