Госдума разрешила банкам блокировать карты на два дня за сомнительные операции. Они смогут это делать, если возникнут подозрения в хищении денежных средств. Авторы нового закона считают, что это защитит потребителей от мошенников. Так ли это? Разбирался Сергей Соболев.
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
Представьте, вы отдыхаете где-нибудь на Лазурном побережье, арендуете белоснежный кабриолет в предвкушении чудесного путешествия, пытаетесь расплатиться картой и понимаете, что никто никуда не едет. Все из-за того, что банк заблокировал транзакцию, посчитав ее подозрительной. Это вполне реальная и достаточно распространенная ситуация. Отдых испорчен, настроение на нуле, а впереди переговоры с банковским менеджером.
Примерно такая история случилась с москвичом Игорем во время отдыха в Будапеште: «Я пошел утром покупать билет на метро, но оплата несколько раз не прошла. Позвонил банк, где мне сказали, что сейчас все разблокируют. Что-то там они действительно сделали, и у меня карта опять заработала. Самое неприятное, что у меня роуминг стоил 70 руб. в минуту, и пока я дозвонился до банка, назвал номер паспорта, кодовое слово и прочее, деньги на телефоне закончились».
Бывает и по-другому. У меня, например, внезапно заблокировали карту на Кубе из-за того, что банк не знал о поездке. Еще до недавнего времени мы с Игорем могли потребовать какой-либо компенсации. Но теперь клиентов, оказавшихся в такой ситуации, банковские менеджеры смело могут посылать в суд — на стороне клерков отныне закон, который позволяет банкам блокировать карты клиентов при подозрении на хищение денег.
Таким образом кредитные организации обезопасили себя от возможных претензий, подчеркивает председатель совета ассоциации «Электронные деньги» Виктор Достов: «Клиент при заключении договора с банком будет понимать, что кредитная организация может заблокировать транзакцию, а вот предъявить, скорее всего, какие-то претензии в этом случае будет сложно. Но я не думаю, что нас ждут какие-то фатальные страшные вещи. Банки, скорее, все-таки разумно будут к этому подходить».
Закон гласит, что теперь ЦБ должен разработать критерии, по которым банки будут определять подозрительные транзакции. Регулятору на это дано 90 дней. При этом кредитные организации смогут пользоваться и собственными параметрами, которые каждый банк определяет сам, рассказала директор по продажам Альфа-банка Елена Бочарова. Как правило, все они похожи, но отличия все же есть, пояснила эксперт: «Например, один из простых триггеров — если клиент расплатился картой в булочной в Москве, а через 15 минут уже пытается оплатить что-то где-нибудь на другом конце света. По номеру SIM-карты мы знаем номер телефона, и если мы видим, что она поменялась, то оператор сотовой связи уточняет нам эту информацию, и мы просто блокируем определенный ряд операций на вывод средств».
Одно из нововведений закона — банки теперь обязаны незамедлительно сообщать клиенту о блокировке или приостановке перевода. Если держатель карты подтвердил проведение операции, ее доведут до конца. Если же дозвониться до клиента не удалось, транзакция заморозится на два дня, но после этого банк все равно завершит операцию.
Тем самым проблема хищения денег с карт не решается, отметил председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин: «Проблема хищений денег с карт решается путем более четкой регламентации безусловного права потребителя получить обратно украденные средства. Сейчас клиента, у которого украли деньги с карты, банки часто рассматривают как навязчивого просителя, и процедура возврата денег довольно непроста».
По мнению авторов закона, его принятие снизит число мошенничеств, как минимум, наполовину и позволит бороться с сомнительными операциями. Однако юристы предупреждают, что блокировка средств без согласия плательщика — весьма спорный момент, который позволит банкам трактовать такие случаи в своих интересах. Так ли это, узнаем уже осенью. К этому времени ЦБ расскажет, что такое подозрительные транзакции и как их правильно вычислять.
По данным ЦБ, в прошлом году было совершено порядка 300 тыс. несанкционированных операций с использованием платежных карт на общую сумму более 1 млрд руб.