Российские банки должны сокращать разрыв между ставками для крупного и для малого бизнеса, заявил в интервью «Коммерсантъ FM» председатель правления МСП Банка Дмитрий Голованов. В беседе с экономическим обозревателем Олегом Богдановым в рамках ПМЭФ он рассказал о новых схемах взаимодействия между банками и клиентами и о важных изменениях в финансовой сфере.
Фото: Артем Коротаев / фотохост-агентство ТАСС
— По каким направлениям сейчас идет приоритетное развитие банков в России?
— Наш банк занимается кредитованием именно малого и среднего бизнеса, поэтому мне, наверное, ближе эта тематика. Сейчас банки меняют технологию работы. История, которая сейчас очень популярна — переход в «цифру», предложение онлайн-сервисов, создание маркет-плейсов, которые позволяют клиенту выбирать разные виды продуктов.
— «Экосистему» — модное слово — свою создать.
— Создание экосистемы, совершенно верно. Это всевозможные краудфандинговые платформы. Все это постепенно становится реальной жизнью — перевернули страницу, которая была еще два-три года тому назад, меняется подход и к бизнес-процессам, и к банковским продуктам, и к самому клиенту.
— Популярна, например, сейчас дискуссия – нужен банку офис или нет.
— Да, что такое фронт-офис — тоже большая дискуссия. Если уже агенты начинают продавать банковские кредиты. Мы живем, конечно, в очень интересную эпоху — эпоху перемен. И самое интересное в этой эпохе то, что есть еще и пассионарный, и достаточно капризный заемщик — малый и средний предприниматель. Почему пассионарный? Он наиболее гибкий, быстро реагирует на всякие вызовы, быстро перестраивает работу. Почему капризный? Сейчас малый и средний бизнес становится вдруг модным трендом, и практически все банки начинают у себя организовывать целые подразделения по кредитованию малого и среднего предпринимательства. Выигрывают те банки, которые больший упор делают на технологии, на диджитализацию, на работу с большими данными, на понимание потребностей клиента.
— Что такое кредитование по агентской схеме, как это происходит?
— Банк подписывает соглашение с другим банком или с финансовой организацией, которая, пользуясь нашими онлайн-системами, кредитует от нашего имени и по нашему поручению клиентов за определенный процент. Они получают свое вознаграждение от количества и качества, самое главное, выдаваемого кредита.
— Какая у них мотивация работать по такой схеме?
— По-разному. Некоторым это просто выгодно. Они несут риски и при этом организуют себе непроцентный доход. Какие-то банки банков, региональных в том числе, не во все федеральные программы включены, поэтому мы представляем эти услуги для них, и они таким образом дают своим клиентам доступ к ресурсам, которые сами они получить никогда и не могли. Есть и те, кто сразу пытается и заработать, и сохранить клиентскую базу. Разный интерес у наших партнеров, каждый для себя что-то находит в наших программах.
— Много разговоров идет о том, как увеличить темпы роста экономики. За счет основных госкомпаний, крупных госкомпаний особо-то темпы роста у нас не растут. И акцент как раз многие делают на развитие малого и среднего бизнеса – что именно это будет создавать определенную альтернативу крупным госкомпаниям или компаниям с государственным участием. и вот здесь главный вопрос — как уравнять их в возможностях, при учете, что стоимость ресурсов для них разная? Это вообще возможно?
— Во всем мире практически, тем более в развитых странах, разница между процентными ставками для крупного бизнеса и процентными ставками для малого и среднего бизнеса существует. Другой вопрос, насколько они отличаются. Сравнивать надо среднюю ставку для крупного предприятия и среднюю ставку для небольшого предприятия. Здесь всегда есть разница, вопрос только в ее размере.
— Но это зависит и от надежности заемщика?
— Нет, банки по-разному смотрят на риск-модель. Когда крупный заемщик, со стабильными доходами, с понятными фондами, с понятной стратегией развития — риски меньше. Когда небольшой заемщик, который только что-то создает, учет не всегда в порядке, не всегда он адекватно может выразить свои пожелания для банкира — вопросов больше. И вот плата за риск. Но я к чему это веду? К тому, что, чем больший спред так называемый — разница между процентной ставкой для крупного бизнеса и для небольшого бизнеса — тем это яснее сигнализирует, что практика развития малого и среднего бизнеса еще не достигла нужного размера. Поэтому наша задача — сделать не низкие ставки, сделать ставки рыночные, но как можно ближе сделать ставки для малого и среднего и ставки для крупного.