«Тинькофф банк» в ближайшее время начнет кредитовать малый бизнес. Это для финансовой организации новая сфера деятельности, пояснил председатель правления банка Оливер Хьюз в интервью экономическому обозревателю «Коммерсантъ FM» Олегу Богданову.
Фото: Александр Коряков, Коммерсантъ / купить фото
— В четверг вы подписали соглашение с МСП Банком. Какие задачи преследует это соглашение, что оно вам дает?
— У нас было церемониальное подписание. Это знаковое событие, потому что мы сейчас будем по стандартам МСП Банка выдавать первые кредиты «Тинькофф банка» для малого бизнеса.
— До этого вы в этой нише не присутствовали?
— Нет. Мы известны как банк для потребителей. Розничный бизнес и текущие счета, карточный бизнес, страховые продукты и кредиты, конечно. Мы сейчас начинаем делать намного больше для малого бизнеса. У нас есть около 350 тыс. клиентов —представителей малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей. Это было рассчетно-кассовое обслуживание, другие дополнительные услуги. Но не было кредитования. Сейчас мы начинаем их кредитовать вместе с нашим партнером МСП Банком.
— Давайте поговорим об общих банковских проблемах, о путях развития, о трендах, которые сейчас присутствуют на рынке. Перед форумом в сообществе достаточно серьезная дискуссия шла о том, как будет развиваться сфера — например, нужны ли банку офисы?
— «Тинькофф банк» и Tinkoff Group — это организация без физических точек, без отделений. Мы были так задуманы Олегом Тиньковым изначально 11 лет назад.
И до сих пор хорошо себя чувствуем без единого отделения, их не будет.
У нас 7 млн клиентов, мы привлекаем по 400-500 тыс. новых клиентов в месяц. К концу этого года будет 10 млн клиентов без единого отделения. Мы обслуживаем, конечно, клиентов и из малого бизнеса, мы обслуживаем «физиков» так называемых — кредитные карты, кредиты наличными, текущие счета, дебетовые карты, страховые продукты. Мы продаем партнерские ипотечные кредиты, у нас очень много других направлений, в том числе мобильная связь сейчас.
— Чем ваша экосистема будет отличаться от других известных финансовых экосистем?
— Вообще, что такое «экосистема»? Кроме как у «Тинькофф банка», другие экосистемы в финансовой области не строятся.
— Вот на форуме даже некоторые говорят, что собираются по этому направлению идти.
— Может быть, это стало очень модным словом. Давайте я расскажу, что это такое. Это единый вход, это хороший качественный пользовательский опыт внутри этой системы. На одной платформе можно найти все финансовые и околофинансовые, страховые и мобильные продукты, не надо выходить за пределы этой экосистемы. Самое главное — внутри у тебя только один пароль, есть одна система лояльности, можно получить разные льготы внутри этой системы через разные продукты. Более того, если мы говорим про продукты, ты можешь эти продукты купить в одном интерфейсе — например, в мобильном приложении. Если мы говорим про экосистемный эффект, то мы используем данные наших клиентов внутри системы, чтобы улучшать предложения, таргетировать их. Мы видим поведение клиента через транзакции, через геолокацию: мы знаем, что он хочет, и, соответственно, мы можем таргетировать разные предложения — можем предложить скидки от наших партнеров, начислять cash-back, мы можем ему предложить какой-то лучший способ использовать мобильное приложение, сэкономить деньги. Очень большой, широкий спектр разных идей.
— Логично спросить о защите: раз вы позиционируете себя как цифровую организацию, и все коммуникации клиентов проходят через интернет, то как клиенты и как банк застрахованы от кибератак и угроз взлома?
— Конечно, для нас это очень большой вопрос, большой ресурс. С первого дня безопасность наших клиентов, сохранность их данных, их сбережений и денег — это самое главное. У нас есть на входе очень много разных технологий, которые мы применяем: это распознавание голоса, распознавание лиц, естественно, иногда нужно ввести какие-то пароли, и ты получаешь SMS-код — так называемая двухфакторная аутентификация. Дальше — защита внутри на базе кросс-канальных данных: мы знаем, как клиент использует, например, свой браузер, какой шрифт, с какого девайса, IP-адреса…
— Не всем понравится, что так много о них знают.
— Все, что мы знаем о наших клиентах, мы используем именно для того, чтобы защищать их. И если мы видим какое-то нестандартное поведение клиента, тогда мы включаем дополнительный уровень защиты, вплоть до обзвона — мы можем позвонить клиенту и спросить: «Это действительно ты? Ты действительно поддерживаешь эту операцию?» Соответственно, у нас высочайший уровень защиты наших клиентов.